泰好赔律师 在线
广东-深圳
主办律师
“见过人贪起来有多丑”|保险理赔调查员眼中的骗保案
其他2019-01-29|人阅读
保险欺诈不是今天才有的，可以说，我们这个职业就是因此而生的。到我这里的案子，基本上都是有欺诈嫌疑的。我这两年不在一线做了，过去平均每天到我手里有一两单，一年不到一千。我今年33岁了。2006年，我在老家县城的刑侦大队工作了一年，从四川去深圳做保险调查。刚到深圳的时候，关于保险的专业知识，什么都不懂，都靠自学，我的保险公估证、代理证、销售证，这些跟保险公司有关的，20多岁的时候都考下来了。这个工作是个体力活儿，我们公司现在30多个人，平均年龄26岁左右，只有三个女孩子。我们的调查过程没有什么太传奇的。最核心的就是调查技巧、调查渠道和调查情报。调查员得找长的普通的那种，不能太漂亮也不能太丑，得大众脸。穿衣服不要出众，一眼在人堆里挑不出来最好。在什么情况下要去跟踪调查? 比如说，有人说自己残疾来骗保，他说他的手或脚不能动，不能走路什么的。他原本没有达到某个伤残级别，但故意说自己没法走路，以达到可以理赔的级别。怎么办？跟踪，在他家或常去的地方蹲守，跟一段时间，录一段视频。下次跟他谈的时候问他：“这不走得好好的吗？”我们还有角色扮演。我曾在网上买过医生的白大褂放在车里。这种什么时候用？比如，一个人癌症初诊的时间和地点不太确定，他又不跟你说实话，怎么办？现在人口流动太频繁，他今天在深圳，明天在广州，后天去了东莞，调查员跟着他跑就得累死。所以反其道而行，直接去他老家。一般在农村，大家互相包庇，亮出调查员的身份很少有人说实话。所以我在电脑上做了两个社保局的调查表格，把白大褂一穿，夹个写字本，去村里被保险人家附近。告诉村民，最近社保局有个医疗补充，让我们下来调查。发几根中华烟跟村民套近乎，让他们登记最近村里有谁得癌症的，在哪里诊断的，什么时间诊断的。被保险人本人不在家，但他家有人在，一听说有这个好事儿，把信息一填，就知道被保险人在哪里做的诊断，直奔那里调取病历。根据保险公司和被保险人签订的合同，保险公司有权查看被保险人的体检信息、病历、就诊记录。和人交流的技巧也很重要。有的调查员说去调查时挨揍了，那是不会说话。我做过一个案子，这个男的50多岁，有三四个孩子，因为肝癌去世。这个案子的可疑之处就在，保险公司的观察期有90天，他过观察期一个月就出险了，一共两份保险，重疾险和寿险死亡的，大概要赔三五十万。这个男人是广东农村的，在深圳卖缝纫机，家里条件不太好，还花了8000多元买商业保险。我们调查了一段时间，什么都查了一遍，深圳的医院、社康中心都调查了，社保、就诊记录没有问题，时间逻辑也都合理，但我就是感觉哪里不对。他的儿子20多岁，很精明，滴水不漏。我一咬牙，和同事开车去他老家，两三个小时。被保险人的老婆一个人在家，去的时候我们没有提自己调查员的身份，就说是保险公司过来慰问的。不要上来就提最想问的问题，也别问“你老公怎么死的？”只闲聊，别说大道理。这个年纪的妇女喜欢什么？聊她的家庭，聊儿子聊女儿聊孙子，顺便恭维一下她，“你们家的收入看起来在村里还不错”。你要去掉人家的防备心。聊了大概半个多小时，我话音一转：“把你老公的医院病历都拿出来，我们拿回去给你写申请报告，批下来就能拿钱了。”她就颠颠儿的去床下边翻，结果我们就看到，早在投保之前几天，被保险人在东莞就被怀疑有癌症了。之前没调查出来的原因是，他是去东莞看亲戚，期间发现自己便血，在当地医院检查，医生在病历上写了个“ca（cancer）?”等病理报告出来之后就确诊是肝癌晚期。我们做的工作，都是跟利益打交道的，看着人怎么为了钱算计。有的时候，我做着调查，就等于镜头回放一遍，看着这些人怎么一步步掉下去，有时候又觉得能理解他们是怎么走到这一步的。我参与调查过一个自杀骗保的案件。40多岁的男人，2008年左右，因为金融危机，工厂效益不好，收不到货款，还被人骗去赌博，负债几千万。一岁多的孩子生病了，医生说的诊断方案是要换小肠，手术费至少也几十万。可以说几座大山一起压下来了。这种时候怎么办？换我也想不出什么好的办法。我有了小孩之后，更能理解那种对家庭的责任感。这个人基本也走投无路了，他也不可能去打工，一个月几千块钱那是杯水车薪。那时候，他认识了一个刚从牢里出来的朋友，给他出了个主意，伪装意外身亡骗保。后来，这个男人的尸体在公园的角落里被发现了。手被绑在身后，口袋被人掏空翻了过来，头上套了一个家庭常用的塑料口袋，用宽胶带缠了很多圈，窒息死亡。警察起初以为是抢劫杀人，但在调查他最后的活动轨迹时，发现离现场两公里左右，有一个肯德基，他在那里跟人招手。警方根据另一个摄像头，找到了他招手的那个人。这个时候，我们也开始调查，因为保额挺大，他在很多家保险公司都投了保，加起来大概4300万，每家公司至少也有几百万。我们去警方那里汇报，警察觉得，骗保的嫌疑有点大。在此之前，我们已经去周边的医院做了一圈调查，询问这个人有没有得癌症或者其他疾病。男人在肯德基打招呼的那个人最终招供了，他是辅助这个男人，制造意外骗保。辅助骗保的人也是个有故事的人，他50岁了，之前就有保险欺诈的案底，他曾躺在地上，叫朋友开车把手指压得粉碎，以此骗了一些钱，后来又因为另一桩保险欺诈坐了牢。这个人，这辈子，就靠这个活了。也有调查失败的时候。你明明知道有可疑，但拿不出确实的证据。有一个词叫“无罪推定”，没有证据的情况下，只能理赔。我自己开公估公司后，接手了一个调查。一对再婚夫妻，都30多岁，两个人通过微信摇一摇认识，一个月领了结婚证，女的给男的买了保险，保额200多万。两个人结婚没多久，有一天，男的感冒发烧了，躺在床上。他老婆做了一锅炖菜，加了很多水，除了卧室门没关，其他地方的门窗都关得严严实实的，她出门打麻将去了。后来，锅里的水扑出来了，把火灭了，煤气泄漏，男的一氧化碳中毒过世。当时大家都觉得可疑，警察去调查，也拿这个女的没有办法，我们也找不到什么证据。我跟那女的聊过一次，挺镇定，没有眼泪，绕着弯跟你谈钱。我后来放弃了，一点头绪都没有。我们这一行，最开始都是假设“对方是个骗子”，再通过调查证明“是或者不是”。做得久了，工作和生活的边界很容易模糊，这种心态也很容易被带进日常生活，可能相比其他人，我的戒备心会高一些，对不熟悉的人会多一些猜测或者揣度。现在骗保的越来越多，相比早些年，手段越来越专业。现在骗车险的更多是年轻人，人身险和重疾险一般是中老年人更多一些。早些年，骗保还是口口相传的技巧，在互联网时代，就成规模，有组织了。为了调查，我也曾卧底那些圈子，研究过骗保的手段。做这行的要去骗保，那就不得了了，因为我们对里面的门道太清楚了。同行里也有从反欺诈变成欺诈同伙的。在车险和人身险中比较常见，比如，调查人员和修理厂、二手车商合谋制造意外事故来骗保，每年都会发现几起这样的案例；也有调查人员伪造一个人的死亡证明、交通事故认定书、火化证明来骗保，后来这个人来买保险，保险公司发现对方在系统里“已经是个死人”，查出来之后，调查员被判了几年。骗保成功但后来被揭穿的案例太多。一个母亲把自己的脑瘫孩子推进了池塘，拿到保险公司赔付后几个月就被同村人告发了；一个女人用自己表姐的身份证和社保卡去治疗宫颈癌，用表姐的名义申请了保险理赔，两个人长得很像，保险公司没核查出来，赔付了30多万。两个人用这笔钱开快餐店，把旁边的店子挤倒了，对方听说了这事儿，告发了她们。表妹后来被判了七八年。我们这份工作，就是跟钱，跟利益打交道的。我们是跟贪婪斗争的，见过人贪起来有多丑，也知道不少故事的结局。所以，我一遍遍跟公司的年轻人说，赚应该赚的钱，走得稳当一点，踏实一点。
本页面内容信息由律师本人发布并对信息的真实性及合法性负责，如您对信息真实性及合法性有质疑，请向法律快车投诉反馈。
