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电动车三责险问世5年乏人问津责任难界定致市场遇冷

法律快车官方整理

2019-02-14 04:36

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　　戴懿菡曹炳贵沈春宁

　　昨起，南京执行新规——无牌电动车不得上路。得知这一消息后，2个多月前被一辆无牌电动车害苦的私家车主穆先生连称：“这个政策太好了！要是早两三个月出来，自己或许就不会‘被事故’了。”

　　开车遭无牌电动车“被事故”

　　电动车成“马路杀手”致死率50%

　　市民穆先生回忆说，今年4月下旬，有8年驾龄的他正慢挡缓行开车出大明路一巷口时，冷不丁被一辆飞驰而来的无牌电动车撞到车头，“悲催”的是，这辆电动车不仅无牌无刹，还是借来的，骑车人是第一次开电动车上路，“事故从天而降，接下来的遭遇真是有苦说不出”。穆先生随即将受伤的骑车人送到医院救治，由于伤者是进城务工人员，没有买任何保险，所有的费用都由穆先生先垫付，穆先生的车险公司表示只有拿到交管部门的认定书之后，再决定赔付额。“各项检查费、医药费、护工费已花去了3万多元，不知道下面还会有什么费用。开车以来没出过任何交通事故，这下明年的车险费要大涨了，太冤了！”穆先生苦叹，“这个新规要是早点出来多好啊！当时我送伤者到医院时，恰好碰到另一位私家车主也遭无牌电动车‘被事故’，送骑车人来医治，对方也直喊冤！”

　　相关数据显示，南京市电动车保有量目前已达100多万辆。交警部门曾统计，仅南京一个鼓楼区，每天接警的伤人交通事故中，有8成以上与电动车有关。南京交警部门另一项统计也发现，伤人事故每天有30多起，其中近20起与电动车有关。无独有偶，苏州市的统计数据也显示，电动车已成为最大的“马路杀手”，事故死亡率高达50%。据苏州交警部门介绍，电动车事故致死率高的原因是，很多电动车的实际时速达到了50至60公里，有的甚至达到了100多公里，速度快得惊人。然而，在速度不断加快的情况下，这些电动车相应配套的刹车等系统却没能跟上，造成安全系统低下，一旦发生交通事故，非死即伤。

　　人保、平安5年前就有“电动车三责险”

　　但多数骑车人不知晓或投保意识不强

　　据交管部门介绍，电动车都是没有保险的，可一旦出现伤人事故，经常要赔上数万元，很容易引起“扯皮”。那电动车有没有相关保险可保呢？答案是肯定的。早在5年前，中国人保财险江苏分公司和平安财险江苏分公司就推出了“电动车三责险”，然而5年来乏人问津。据人保财险工作人员介绍，“电动车三责险”保费50元，最高可以获得4万元的赔偿。投保电动车三责险后，只需在交通事故发生后的48小时内通知保险公司，说明事故发生的原因、经过和损失程度，同时协助保险人进行现场查勘、调查取证，便可由保险公司代为“买单”。平安财险江苏分公司相关人士介绍说，他们的费率也很低，保费二三十元，保额5万元，但后来因为市场冷清，2008年就停售了，改售车损险。

　　记者昨天走访了家乐福卖场里所有的电动车品牌专柜，销售人员都表示没有听说过“电动车三责险”，一位销售人员说：“电动车一般都不上保险，也没人问过上保险的事。”在瑞金路电动车卖场里，各电动车专卖店店主也都表示，只卖车和负责上牌照，没听说过电动车保险。记者随机采访了10位有电动车的市民，接受采访的市民均表示不知道有“电动车三责险”，一位市民说，买电动车时，店员并没向他们介绍过“三责险”，只说凭发票保修多长时间。

　　一年缴几十元保费，最高可获赔几万元。“电动车三责险”“性价比”似乎更高，但为何市场不买账呢？记者调查发现，不少市民对电动车交通事故可能造成的严重后果估计不足，因此不愿意主动办理此类险种。有些市民认为，骑电动车一般不会有什么事，“花那个冤枉钱买保险不值得”；有些市民认为，“电动车事故多半刮刮蹭蹭，不会出现什么大事故，买不买都无所谓。最多不过几百块钱的事，用不着找保险公司这么麻烦”；还有些市民则表示，“电动车三责险并非强制险种。如果我买了保险，别人不买，我和别人互撞了，大家都受伤了，他能拿到保险公司给的赔偿，我却可能拿不到赔偿，不是亏了吗？如果电动车和机动车一样变成强制险，大家都必须投保，那我就去投保。”

　　保险公司认为市场遇冷因赔付责任难界定

　　专家建议骑车人有必要花小钱买份保险添保障

　　保险业相关人士则分析，从电动车主的保险需求来看，排在第一位的是车辆被盗问题，第二位是自身的行车安全，第三位才是对他人的人身伤害。所以不少车主首先关注的是电动车盗抢险，而对为他人赔付的“三责险”不感兴趣。

　　平安财险江苏分公司有关专家则认为，这一产品在市场遇冷的原因主要还是赔付责任难界定，电动车事故多发生在小街小巷中，保险公司很难在第一时间赶赴第一现场检查，而且事故中是不是电动车造成的伤害也很难界定，影响理赔。另外，当时他们推“电动车三责险”的时候，电动车市场保有量也不如现在这么大，单均保费低，且只有传统渠道销售，风险和成本较大，不像现在平台多，可以通过网上或电话销售。

　　南京首批外资保险代理人、保险第三方保险服务机构负责人熊勇分析，电动车事故责任确实难界定，对于保险公司而言，一个产品成熟后，赔付率也会居高不下，一般会增加20%—30%，这样保险公司的成本自然也高了，这也是市场遇冷的原因之一。但是站在投保人的角度看，他建议骑电动车的人很有必要购买一份这样的保险，目前电动车速度快，安全系统又跟不上，加之慢车道拥挤，花一点小钱，可以对行驶过程中的安全进行保障。

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