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年化利率接近50% 典当行坐地起价高息放贷

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2019-03-17 03:49

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货币政策趋紧，银行纷纷收紧信贷，一些民间借贷机构则开始坐地起价，其中最为典型的或数典当行。据中国证券报记者调查，一些典当行目前每月的资金利率达到4%以上，折算成年化利率接近50%，这几乎是《典当管理办法》中规定利率的近10倍。而且，在典当物评估价值时，基本上也由典当行说了算。

部分典当行何以明目张胆地高息放贷，在资金面普遍紧张的情况下，他们的资金又来自何方?中国证券报记者就此展开了一些调查。

店大欺客高息没商量

为摸清当下典当行的资金利率，中国证券报记者对部分典当行进行了暗访。在与广州某典当行业务人员交谈时，他表示，他们每月收取的利率是4.2%，典当物的价值评估都由典当行进行，能贷多少虽然可以商量，但也几乎是由他们主导。从其口气可以看出，他们并不缺借钱的客户。

而收取如此高的利息也似乎成了业内规则。中国证券报记者在调查深圳一家典当行时，业务人员称，如果抵押物是房子的话，资金利率为每月4%;如果抵押物是汽车，资金利率则为每月4.6%，按此计算，当金的年化资金利率达到了55%以上。典当物的价值评估也是由该公司自己进行，贷多少由他们说了算。

按照2005年商务部和公安部联合发布的《典当管理办法》第37条规定，典当当金利率，应按中国人民银行公布的银行机构6个月法定贷款利率及典当期限折算后执行。典当当金利息不得预扣。目前，央行公布的半年期贷款的年化利率为5.6%。照此计算，目前典当当金利率几乎是规定利率的10倍。此外，《典当管理办法》还规定，典当物的估价金额应由双方协商确定，必要时可以委托独立第三方评估机构评估。由此来看，一些典当行显然有违规嫌疑。

需求旺盛周瑜打黄盖

在调查过程中，中国证券报记者也曾问及典当行，这种做法是否合法合规，他们的回答是自己的证件齐全，不存在不合法的地方。这种回答自然是答非所问，身份合法并不等于做法合规。那么，典当行高利放贷为何大行其道?急于向他们借钱又是些什么人呢?

从了解到的情况来看，随着银行信贷的逐渐紧缩，包括典当行在内的民间借贷市场变得异常火爆。一些急需要流动资金的中小企业从银行很难迅速获得贷款，无奈涌向民间信贷市场，这使得一些民间信贷机构的业务量快速上升，进而推高了民间信贷的利率。业内人士称，典当行之所以开出如此高的价码，显然是面临大量的市场需求。

当金利率收得如此之高，典当行又是通过何种办法规避法律风险的呢?知情人士透露，规避法律风险主要体现在“合同签订”和“发放当金”两个环节上。在合同上，典当行与客户还是会按评估当金和规定利率来签，但典当行会在实际发放当金时，扣掉一部分充当利息，余下的利息则按规定利率收取。而当金归还时，还是按合同规定的金额还，这样实际利率就相当高了。但由于目前民间信贷利率普遍很高，急需资金的客户也愿意这么做。一个愿打一个愿挨，法律风险似乎也就不存在了。

资金何来地产银行双行线

另外一个需要搞清楚的问题是，既然很多人都缺钱，典当行资金又从何而来?一位熟悉典当行业务的知情人士透露，典当行资金有两部分，一部分是自有资金，另一部分是从银行圈来的钱。

该知情人士透露，他熟悉的典当行是几个老板凑在一起开的，资金都是自有资金。而这些老板部分是房地产商，还有一部分则是建筑建材商。目前房地产市场景气度下降，而股市又不太平，他们就打起了民间借贷的主意。去年一年的收益就相当可观，今年可能会更好。

但并非所有的典当行都是如此，一些典当行的自有资金并不充足，于是想办法从银行圈钱。由于目前银行信贷卡得比较严，贷审要求非常高，一些典当行则可以利用其人脉关系和手中符合贷审要求的实体企业，快速获得银行贷款，然后再将这笔钱放出去，吃中间的利差。

“银行并不傻，这么高的利润，典当行难以独吞。因此，也不能排除存在少数银行信贷与典当行之间有默契的合谋，银行将贷款给典当行，还能分享其后的利润。”该知情人士说。

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