可怕的“套路贷”——从镇关西“虚钱实契”谈

文/庞桶

可能有读者已经看到或听说，前阵有个姑娘借4万变成150万债务跳楼挂球的新闻，没错，这就是令人谈虎色变的“套路贷”。

“套路贷”和“高利贷”比起来，就像眼镜王蛇和眼镜蛇的区别，其毒性烈度不可以道里计。

因为工作原因，庞二许多年前就开始接触到一些高利贷案件。然而，近日里愈演愈烈的 “套路贷”，尤其是“套路贷”里一些新的动向，让人觉得有些套路放贷，已经趋于疯狂，甚至可说脱离贷款而演变成明抢，不知不觉就想到了《水浒传》里鲁提辖拳打镇关西的那一段：

话说鲁提辖和史大郎喝酒被隔壁父女啼哭惹恼，叫来一问。

那妇人便道：“官人不知，容奴告禀。奴家是东京人氏，因同父母来渭州投奔亲眷，不想搬移南京去了。母亲在客店里染病身故。女父二人流落在此生受。此间有个财主，叫做‘镇关西’郑大官人，因见奴家，便使强媒硬保，要奴做妾。谁想写了三千贯文书，虚钱实契，要了奴家身体。未及三个月，他家大娘子好生利害，将奴赶打出来，不容完聚，着落店主人家追要原典身钱三千贯，父亲懦弱，和他争执不得，他又有钱有势。当初不曾得他一文，如今那讨钱来还他？没计奈何，父亲自小教得奴家些小曲儿，来这里酒楼上赶座子，每日但得这些钱来，将大半还他，留些少女父们盘缠。这两日酒客稀少，违了他钱限，怕他来讨时受他羞耻。女父们想起这苦楚来，无处告诉，因此啼哭。

原文谈的是典卖人口，当然与“套路贷”涉及的民间借贷不是一码事，但这个耳熟能详的故事（姑妄称之为“水浒案”）反映的下面一些技术原理和“套路贷”是一样一样的。

1、受害人走投无路没选择

水浒案里受害人父女投亲戚无着，母亲又染病挂了（很有可能还欠了一屁股债），流落他乡。在遇到有钱有势的壕买婚时，根本无从选择（如果壕真买甚至可能是最优选择）。

很多“套路贷”的受害者也遇到很相似的情境，即急缺用钱没有其他选择，可能已经穷尽了所有融资手段而无着，是眼前没有这笔钱根本过不去了。

在借款人心中，当天、立刻、马上拿到急需要融资的款项，比事后可能发生的损失扩大的风险重要的多得多得多。

（这也可以部分解释很多人看到类似案例时，对受害人的行为觉得简直匪夷所思，当然也不排除有的借款人是真糊涂。。。）

2、虚钱实契玩花样

正经的高利贷（好奇怪，高利贷还有正经的。。。也许表述为“传统的”高利贷更为准确）一般收着玩，最多也就是“九出十三归”，把一部分或全部利息作为本金先写进借条或借款合同里，而这个百分比并不会占比太夸张，譬如45万写50万借条。

“ 套路贷”胃口可就大的多了，庞二遇到过借35万抵押借款合同写410万的。要诀就是这四个字“虚钱实契”，即实际借款并没那么多，但书面文契确是实实在在借那么多。

而“套路贷”之专业，又是镇关西所无法比的，钱虽是虚钱，走的却是银行实账（想象一下郑屠要是拿出钱庄转账三千贯给金老儿的凭证，鲁提辖打起人来也要心虚吧）。实帐到借款人账户后，再由随行人员监督受害人提款后交回。

这样将来到法院打官司，就形成了颠扑不破的证据链：文契上三千贯，钱庄走账也是三千贯，铁打的法律事实。

（此处安利一个小知识点：“法律事实”并不等同于“客观事实”，通过证据能够证明的事实即为“法律事实”，有可能与客观发生的事实不一致，但法院判决，依据的只能是“法律事实”而非有可能永远无法查明的“客观事实”）

必须提到郑屠时代，囿于知识水平所限，虚钱实契也就只能玩一把。而“套路贷”之威武，在于能够一虚多实，一笔虚借款，可以对应多重债务。

举例来说，一笔转到金老儿银行账户的100万元银行汇款，对应了张三的100万元借款（实借30万，70万自银行提出当场被收回），李四的100万元买房首付，王二麻子的100万元预付房租。

于是，你一笔30万的借款，可能对应的是三个100万的不同法律关系的追诉，而这些法律关系对应的追诉者分别是张三李四王二麻子，由于在法律上互相并不重合，很有可能你会承担多笔债务（或是明明还清了借款，却遭到另一头房屋买卖违约的追诉）。

值得一提的是，在今年之前，庞二仅仅是注意到这种风险（即按所签文件，借款人理论上可能遭到借款之外不同法律体系的多方催讨，但实际上只要全额还清其中一笔，就不会发生这种情况），而今年初实实在在遇到了类似的案例，盗亦有道的底线似乎已突破。。。

而这时派生的是“套路贷”使受害人损失进一步扩大的另一个陷阱——签许多许多，许多许多的文件。

如前文所述，借款人由于急于借款，往往是让签什么文件签什么文件，手中既无副本，问及签的什么往往也一脸茫然，作为讼棍的庞二，此时也只有徒呼奈何。

本文一开头说的4万变成150万的案例，恐怕就是这么层层转包出来的。

3、无限制催要还款

没错，此时应有辱母案。辱母案严格意义上并不是“套路贷”，但以各种超越常规催要还款的方式几乎常见于任何形式的“套路贷”。

“水浒案”中，镇关西通过的是指使店主人家，以半限制人身自由的方式，迫使金老儿父女用劳动的汗水洗刷心灵的污点。。。好吧，我串场我爱我家了。

而“套路贷”实际案例中，如港片中在家门口刷标语写大字报的，如辱母案中由纹着带鱼袒露上身上门催债的，不一而足。

当然还有更恶劣的：介绍新债主，借新债还旧债。如果镇关西掌握了这个知识点，他就不会被鲁提辖三拳打死了。

试想镇关西亲切的对金老儿说，你们还不出三千贯？不要紧，有人还得出啊，你们只要写一张四千贯的欠条，有人就可以代你们还我三千贯，扣除八百贯手续费和利息，你们还能多两百贯资金周转，你看多完美的解决方案。

可以想见，鲁提辖面对经郑屠、张生、李伯、刘老爹、隔壁老王等一系列转手的十万贯欠条，拔出拳头想打谁都搞不清了吧。

本文一开头说的4万变成150万的案例，恐怕就是这么层层转包出来的。

4、“套路贷”总结

总结两个“套路贷”的特征，既给大家提个醒，也期待在司法部门出台相应反制措施时有些微的参考意义。

目前法院几乎清一色“套路贷”胜诉判例，导致放贷人胆子越来越大越来越出位，这确实无关法官清廉与否，因为从专业角度看，实在是找不到判败诉的依据规定，但庞二相信早晚会有，目前看来有以下几点可以作为认定套路贷的抓手。

A、借款到位后几乎实时的大额提现

由于“套路贷”借用的是铁打的银行走账和几乎无法查实的现金交割的擦边球，为了他们资金的安全基本在打款的第一时间由人监督（押送）借款人提现后还回，这就成为“套路贷”一个重要特征。

B、小贷公司为载体的人员交叉

前文所述“套路贷”一虚多实，需要借用多个不同主体来对应多个不同法律关系，而能够把控的人员（说的不好听就是整个团伙的人员总数）是有限的，且往往有密切的强关联（同一个小贷公司、老乡、亲戚），只要在两个以上不同案件中发现有类似关联人员出现，就可以推定为“套路贷”。

譬如A案中镇关西是借款人，镇山东是买房人，而B案中镇山东是借款人，镇关西却成为租房客，这就应该成为认定“套路贷”的重要依据。

本小文的最后，说一个实际的案例，也是本文的缘起。

今天，庞二遇到了一个老阿姨，她其实只是一个提供抵押物的担保人。

当然，在“套路贷”中，她毫不意外的也成为了某个借款合同的借款方，变成了借款后，再出借给实际借款人的“二传手”。

这里要说明一下，除了上文所说的针对一个借款主体一虚多实之外，把为借款人担保抵押的主体诳进来，成为另一个独立的借款人也是套路贷常见手法。

例如镇关西借款给金老儿，鲁提辖为金老儿担保，镇关西却让同伙镇山东把钱打给鲁提辖，并和鲁提辖签了借款合同，等最后金老儿明明还清了镇关西的借款，镇山东却毫无障碍的可以再起诉鲁提辖……老阿姨就是中了这种招。

而吊诡的是，在实际借款人跑路失踪时，放贷人宽容的允许老阿姨延迟还款，先追讨再还款，但是“为难的”表示，虽然借款实际只发生25万，但手头有的、能帮助老阿姨追讨实际借款人的证据反映的借款银行走账金额是40万元。

于是！于是老阿姨为了打赢追讨官司，稀里糊涂的配合签了一份向放贷人借款40万元的合同！

好吧，或许庞二并不是一个好人，但讼棍挣钱也讲究个盗亦有道，上面这个案例，让我觉得有必要写一点什么。

于是有了这样一篇小文。

最后一点忠告：卖房卖肾，不要借“套路贷”。