交通事故索赔中如何应对商业险免责条款

文/杨海亮律师

2012年12月21日《道路交通司法解释》实施以前，据本律师在珠三角的办案经验，以前只有佛山作为试点将交强险与商业险一并审理，司法解释实施后，全国范围内都可在同一诉讼案件中处理了，关于商业三者险的免责条款，是许多案件面临的问题。

1、保险条款中的免赔率如何处理？

保险条款中一般结合事故责任予以设定相应的免赔率，故这要结合被保险人是否投保不计免赔，如果没买不计免赔，就要予以核减，公式：商业险赔付额=（应赔偿额-交强险）*事故责任比*（1-免赔率）。如果买了不计免赔，该不用核减，公式：商业险赔付额=（应赔偿额-交强险）*事故责任比。

2、保险条款绝对免赔额如何处理？

绝对免赔额是保险公司为应对小事故而设定的条款，如果有约定，在计算赔偿时公式如下：商业险赔付额=（应赔偿额-交强险）*事故责任比*（1-免赔率）-绝对免赔额。

3、因无证驾驶、酒驾、逃逸、没年检等情形拒赔如何处理？

因保险条款属于格式条款，根据合同法，必须尽明示告知义务。因此免责条款要生效，需满足两个条件，一是作出足以引起投保人注意的提示，二是在订立合同时以书面形式向投保人进行明确说明。故，如果被保险人在投保时没有在投保单或保险单或保险条款上签名，该条款无效，商业险仍需赔偿。