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保险的损失补偿原则

保险2014-04-01|人阅读

　　　　　　案例： 　　某企业投保企业财产险，一台属于保险标的的机床在火灾中被烧毁，火灾属于合同约定的保险责任。该台机床投保时按其市场价格确定的保险金额为5万元，在发生保险事故时的市场价为3万元，企业以为保险公司会赔偿他们5万元，可是保险公司只赔偿了3万元，为什么呢，难道保险公司不守信用？ 分析： 　　为什么保险公司只赔偿3万元而不是5万元？这首先要了解保险的基本原则之一——损失补偿原则的基本原理。损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使保险人恢复到受灾害前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。这条原则包含两层含义：一是补偿以保险责任范围内损失的发生为前提；二是补偿以被保险人的实际损失为限。　　对于像医疗保险、财产保险这样的补偿性保险合同中，保险标的遭受损失后，保险赔偿以被保险人所遭受的实际损失为限。医疗保险中以被保险人实际花费的医疗费为限。财产保险中以受损标的的当时市价为限，即以受损标的当时的市场价计算赔款额，赔款额不应超过该项财产损失时的市价。这是因为财产的价值经常发生变化，只有受损时的市价作为依据计算赔款额，才能使被保险人恢复到受损前的经济状态。同时也因为补偿性保险合同是补偿性质的，保险的目的是降低风险，补偿损失，因此投保人和被保险人不能通过保险来“赢利”。　　在本案例中，该机床的保险金额是5万元，也就是说保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额是5万元。该机床在投保时的实际价格是5万元，根据市场规律我们都知道“价格围绕价值上下波动”，当保险事故发生时购买一台同样的机床的实际价格只有3万元，而买台同样的机床就能完全弥补企业的损失。若保险公司赔偿企业5万元，那么企业就会因为保险而“赚钱”了，这样就有违保险的“损失补偿原则”。因此保险公司只需要赔偿企业3万元就足以弥补企业的损失了，并非保险公司不守信用。

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