在运用法律手段催收个人不良贷款时，注意以下几个方面的问题，会使催收取得明显效果。本人结合诉讼实际，谈一下个人粗浅的看法。

一、诉讼主体的确立。当事人适格，是指在具体的诉讼中，作为本案当事人起诉或应诉的资格。适格的当事人又称正当当事人。我国民事诉讼法中明确规定：公民、法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人。

（一）从建设银行角度分析。我们建设银行除总行外，各地的分支机构均不具备法人资格，属于民事诉讼法中所说的其他组织。所谓的其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括中国人民银行、各专业银行设在各地的分支机构等。因此，在诉讼实践中，法院常要求我行提供法定代表人的职务证明。

（二从被告角度分析。我国民事诉讼法中明确规定，衡量当事人是否适格的标准：在通常情况下，应当以当事人是否是发生争议的民事法律关系（本案的诉讼标的）的主体，作为判断当事人适格与否的标准。

因保证合同纠纷提起的诉讼，债权人向保证人和被保证人一并主张权利的，法院应当将保证人和被保证人列为共同被告；债权人仅起诉保证人的，除保证合同明确约定保证人承担连带责任的外，法院应当通知被保证人作为共同被告参加诉讼；债权人仅起诉被保证人的，可只列被保证人为被告。

可见，我行可以对起诉的被告加以选择，这是法律赋予原告的权利。

在诉讼实践中，我行应将借款人及配偶、承担连带责任的保证人及配偶一并列为被告。有的被告人的配偶以借款人未经其同意抗辩，我方则应以“夫妻存续债务须夫妻双方承担”反驳。

二、传票送达。

送达诉讼文书，应当直接送交受送达人。

我国民事诉讼法中明确规定，送达方式有：1、受送达人是公民的，本人不在交他的同住成年家属签收；受送达人有诉讼代理人的，可以送交其代理人签收，向诉讼代理人送达时，适用留置送达；受送达人已向法院指定代收人的，送交代收人签收。

2．留置送达：受送达人或者他的同住成年家属拒绝接收诉讼文书的，送达人应当邀请有关基层组织或者所在单位的代表到场，说明情况，在送达回证上记明拒收事由和日期，由送达人、见证人签名或者盖章，把诉讼文书留在受送达人的住所，即视为送达。调解书不适用于留置送达。

3．委托送达、邮寄送达：直接送达诉讼文书有困难的，可以委托其他法院代为送达，或者邮寄送达。

4．转交送达：

（一）军人：可以通过所在部队团级以上单位的政治部门转交

（二）被监禁：可以通过所在监狱或者其他执行机关转交。

（三）正在劳动教养：可以通过劳动教养单位转交。

5．公告送达：受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。

我行一般采取前两种方式送达。这是由我行个人借贷合同的性质所决定的：争议不大，债权债务明确。

三、开庭

（一）我行作为原告必须到庭，参加诉讼。这是由于我国民事诉讼法中明确规定：原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或原告未经法庭许可，中途退庭的按撤诉处理。而按撤诉处理的法律后果是：1、终结诉讼；2、诉讼时效重新开始计算。原告在诉讼时效期间内再次起诉的，法院应当受理。（不需要新的理由）3、诉讼费用由原告或上诉人负担。上述1、3项结果将会导致不利于我行债权的实现，而且还将会列支诉讼费。

（二）被告经传票传唤无正当理由拒不到庭的，或未经法庭许可中途退庭的，法院可缺席判决。借贷案件中，债权人起诉，债务人下落不明的，法院受理案件后公告传唤债务人应诉。公告期届满，债务人仍不应诉，借贷关系明确，经审理后可缺席判决。在审理中债务人出走，下落不明，借贷关系明确的，可缺席审判。上述几种情况为被告不到庭的法律后果。

以上也可看出，我国民事诉讼法对债权人的保护。

四、执行

（一）发生法律效力的民事判决、裁定，债务人拒绝履行的，债权人可以向法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。

在诉讼实践中，我行须向法院申请执行。

（二）申请执行的期限：双方或者一方当事人是公民的为1年，双方是法人或者其他组织的为6个月。

在诉讼实践中，我行对个人贷款的申情执行期为一年。

（三）注意法律文书规定分期履行的情况，应从判决、裁定规定的每次履行期间的最后一日起计算。如判决、裁定规定一月还5万、五月还5万、十月还5万，若银行于 三月一日要求借款人还款，则只能要求借款人还一月的5万；若银行于次年的三月一日要求借款人还款，则只能要求借款人还10万，即五月的5万、十月的5万，而不能要求归还一月的5万，因为已超过申请执行期。