男方涉黑，房屋被拍卖，婚前男方首付13万，贷款38万，婚后夫妻共同还贷十年，至今拍卖后，仍有银行贷款18万未还，属于个人债务。请问女方应分的财产是按比例分完，由男方的份额还贷款，还是拍卖款总额减去贷款18万后，再按比例分？

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