我用信用卡透支了76000元，每月还款额是3700元，开始半年我每月都能按额还款，后来失业了每月我都还1500元。一直到现在都有还。现在银行取消了分期要我一次还清，还不了就要报案。我想问问我构成诈骗罪或恶意透支罪吗？可以和银行协商吗？

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