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车辆转卖未办理保险批改手续出险后保险人有权拒赔

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2019-04-04 09:52

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【案情】
浙江湖州某厂，将某一辆客货两用车在保险公司投保，车身险保额为2.7万余元，第三者责任险无限额，保险期限：年。在保险期内，保险车辆满载1.5吨大米，从瑞安市前往湖岭，当行至瑞湖线25公里处时，由于该车横拉杆左侧球头脱落，方向失控，致使车辆坠入道路左侧1.6米深的竹林地里，造成车辆损失和第三者损失共计4800元。
案发后，肇事司机李某以某厂的名义电告保险公司，保险公司业务人员查对保单，确认是保险车辆，于是迅速委托当地保险公司全权代理查勘，之后，李某带查勘材料和赔偿的有关手续也到投保公司办理赔付手续。在赔款付出之前，有人向保险公司举报，李某不是某厂司机，也不是某厂聘用的司机，只是他向某厂购买了客货两用车而已。保险公司立即着手调查。
调查结果是：某厂在单位车辆投保后半年，已将出险车辆以7500元价格转卖给李某，并有未经车辆交易市场的'转卖'合同，以及李某付款的收据。厂方强调指出，李某购车后未附带保险单的条件，厂方也没有把该车投保作为转卖的条件。所以，李某驶车肇事是他自己的责任，厂方不向保险公司索赔。至于该厂在出险通知上盖的公章，是未经厂领导批准的行为。
得到本案真实情况后，保险公司拒赔李某的肇事损失。
【分歧】
类似本案的情况，在机动车辆保险的理赔工作中常常遇到，有时被保险人协助买主提出索赔，对于保险公司到底应该赔偿还是拒赔的问题经常发生争执，主要理由如下：
保险公司应当拒赔。依据是《机动车辆保险条款》（以下简称《条款》）第17条第1款规定：'在保险合同有效期内，保险车辆转卖。转让，赠送他人或变更用途，被保险人应当事先通告本公司并申请办理批改。'《中华人民共和国财产保险合同条例》（以下简称《条例》）第11条规定：'除货物运输保险的保险单或者保险凭证可由投保方背书转让，毋须征得保险方同意外，其他保险标的过户、转让或者出售，事先应当书面通知保险方，经保险方同意并将保险单或保险凭证批改后方为有效，否则从保险标的的过户、转让或者出售时起，保险责任即行终止，根据这些规定，被保险人将车转卖后，被保险人对它已经没有所有权或者其它经济上的利益关系，如果被保险人未到保险公司申请办理批改手续，则由于被保险人对该车已没有保险利益。因此，根据《条款》第19条规定：'被保险人不履行本条款第15条至第18条规定的义务，本公司有权拒绝赔偿或自书面通知之日起终止保险合同。保险公司应予拒赔。
保险公司应予以赔偿。（此观点是建立在某厂替车主提出索赔的条件之下，事实上该厂未提出，为研究案例，这里按提出论）机动车辆作为固定资产中一种特殊的流动物，其买卖关系的成立，除必须具备一般民事法律关系的基本原则，如：诚实信用、自愿公平，等价有偿外，还必须符合法律规定的必须的形式条件。《国家工商行政管理局关于汽车交易市场管理的暂行规定》第6条指出：'旧的机动车辆（计划进口的旧汽车除外），必须在各省、自治区。直辖市人民政府指定的市场交易，凭市场交易凭证办理过户手续。按规定应报废的机动车辆禁止销售。'第8条指出：'汽车交易必须遵守国家的政策规定，照章纳税，接受监督管理。不准无照经营，不准非法转手倒卖，……'国家工商行政管理局、公安部《关于进一步加强汽车交易市场管理有关问题的通知》中第1条指出：'自1988年10月1日起，凡汽车（包括计划内、外汽车），旧机动车（包括旧汽车，旧拖拉机、旧摩托车）交易，发货票均须经工商行政管理机关验证盖章。未经工商行政管理机关盖章的，公安交通管理机关一律不发牌，不办理初次登记或过户手续……'第4条指出：'旧机动车上市交易，须先到公安交通管理机关申请临时检验，经检验合格，在其行车执照上签注检验合格记录后，方可进行交易……'据此，机动车辆所有权的取得和丧失，不是在当事人买卖交易时，而是在买卖必须合法的前提下，在正式办理转籍过户手续后。如此案某厂的汽车，虽然转卖了但并未发生过户、转卖的法律后果。并且《机动车辆保险条款解释》中说：转卖的保险车辆经车辆交易市场合法交易后，应凭工商部门认可的发票，向保险公司申请办理批改被保险人称谓。由于某厂与李某之间买卖车辆的交易是非法的，法律不会给予承认，因此他们没有正当理由到保险公司办理批改手续。'这样，此车在法定所有人无论是在交易时，还是在出险时，均是某厂，并不是非法购买者李某。《条款》第17条和《条例》第11条所指的'转卖'，'过户'是指合法的，法律认可的。既然某厂是汽车的法定所有人，那么作为被保险人的某厂就有权向保险公司提出索赔，保险公司应承担赔偿责任。
【分析】
本案的处理是正确的。
在处理类似案件的两种意见中，拒赔的意见是正确的，应予赔付的意见是错误的。
应予赔付的意见主要错在把财产所有权作为索赔的基础，忽视了保险合同的法律关系。这里需要明确一下。财产所有权是指所有人依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处分的权利。这种权利与保险合同有一定关系，又无一定关系。有一定关系是指所有人为了使自己财产遭受意外事故损失后，能得到经济补偿而与保险人签定保险合同；无一定关系是指生产经营者向生产设备所有者租赁设备，或承包经营，租赁凭承包人为了在遭受意外事故后，经济损失及时得到补偿而与保险人签定的保险合同，我国公有制企业基本是这种形式。能说国有企业的职工因为没有所有权，对企业的设备没有投保的权利，或者投保后出险元索赔的权利吗？这显然是错误的。
保险合同是经济合同的一种形式，必须贯彻平等互利，协商一致，等价有偿的原则。任何一方不得把自己的意志强加给对方，任何单位和个人不得非法干预。保险合同签定后，具有法律约束力，当事人必须全面履行合同规定的义务，任何一方不得擅自变更或解除合同。本案的被保险人，将保险车辆转卖后，未通知保险人，这是被保险人不履行义务的表现。在这种情况下，保险车辆出险，被保险人提出索赔，保险人完全有权拒赔。因为被保险人要把自己的意志强加给对方，这是违法的。
　　拒赔的意见正确，这是因为它始终以保险合同为规范，检查对方是否认真履行了义务，只要认真履行了义务，发生了合同规定的经济损失事故，保险人就应该及时补偿被保险人的经济损失。反之，被保险人没有履行合同规定的义务，保险人就有权拒赔。它没有去适用合同以外的法规，这是简单、明了、正确的好途径。
在这起案件的处理过程中，拒赔与赔偿的阐述费力不小，特别是赔偿的意见，引用工商管理局的文件、规定、通知、还有公安部让的，这是没有必要的，一般情况保险合同是够用的，特殊情况要以法律为依据较为恰当。

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