团体保险合同的特点

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2022-06-03 08:26

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　　我们在外出门旅游的时候，尤其是参加团体旅行社旅游时，旅游社一般都会为大家购买团体保险。那么，团体保险合同的特点是什么？为了帮助大家更好的了解相关法律知识，法律快车小编整理了相关的内容，我们一起来了解一下吧。

　　一、团体保险合同的特点

　　第一，典型的涉他合同或利他合同。理论上，保险合同被称为涉他合同或利他合同。但严格讲，保险合同是否是为第三人设定权利的涉他合同或利他合同，要以投保人、被保险、受益人相互分立为前提。而在实践中，一般人身保险合同的投保人、被保险人、受益人则完全可能是重叠的。但团体保险则为典型的涉他合同或利他合同。即作为单位为成员购买的保险，团体保险的投保人（单位）与被保险人（参保成员）不可能合二为一。

　　第二，一份合同保多数成员。团体保险是单位基于劳动关系、雇用关系或其他法律关系，以其职工、雇员或其管理对象作为被保险人而与保险人订立的保险，保险人不能对团体中的个别人作选择。但为防止逆向选择，保险人对参保成员有数量或比例要求，例如全体成员或 75%以上的成员。团体保险采取团单形式，分别由单位（投保人）和保险人持有。同时，为维护被保险人的权益，保险公司要分别向被保险人出具保险凭证。该凭证虽然包括了团体保险的一些主要内容，但不属于保险合同的组成部分。

　　第三，简便、经济。团体保险采取集中投保的方式，且没有体检要求。这既方便了被保险人，也节省了成本费用。团体保险不要求体检的原因是：团险的保险费率随团体成员的工作性质不同而不同。对投保团体进行选择后，对个别具体的被保险人就不需体检了。另外，被保险人作为单位成员的这一前提，通常也即意味着其具备相应的（例如从业要求的）健康条件。而这些，也是团体保险对参保成员有数量或比例要求的原因所在。

　　第四，团体保险的变更权、解除权归合同当事人，即单位（投保人）和保险人。但被保险人对合同的变更、解除拥有知情权。例如，团体保险的变更和解除由投保人、保险人决定。但被保险人对其有知情权。未通知被保险人，变更、解除对被保险人不发生效力。另外，我国还规定，投保人要求变更或解除团体保险的，应出具已通知被保险人的证明，否则，保险人不得退保险。

　　第五，投保人的特殊地位。在团体保险中，单位除了投保人一般作用之外，还具有一定的管理职能。例如，负责代收保费、向保险人提供被保险人的名单、代被保险人向保险人索赔等。有些时候，被保险人的保险金给付通过投保人或专门的账户进行，不直接面对单个的被保险人。

　　第六，福利性和税收优惠。团体保险的保费支付主要分两种情况，一是单位付费的“不分摊保费” 式，二是共同付费的“分摊保费”式，即单位和成员按一定比例承担。单位为成员支付保费，实际也就是单位为成员提供的一种福利。与之相关，国外对单位投保团险多有税收优惠或支持，例如，单位缴付的团险保费可以税前列支等。在我国，根据 2004 年劳动和保障部发布的《企业年金试行办法》的规定，企业缴费在工资总额 4%的部分，享受税前列支的税收优惠政策。

　　二、团体保险如何理赔

　　（一）非本人就诊的费用无法得到理赔，因此不要让他人代诊。在此，也提醒一下，应仔细检查申报理赔的发票上的姓名是否与本人一致，如果不一致，基本上会遭到拒赔。导致这样的原因可能有：有些医院开具发票时可能将病人的姓名打错，或者本人姓名与投保时已不一致，因此客户必须在这些环节尽量细心，如有改名，须提供有关机构的更名证明或者户口本等，最好能及时通过自己公司的人力资源部告知保险公司做更新。

　　（二）在无特别约定的前提下，在医院药房以外的机构购药的费用将不会获得补偿(如自行到社保定点药店购药的费用)。如果确实因为医院药房无该种药品，而需到外面购买，需由医院门诊办公室等部门加盖外配章。

　　（三）了解哪些是公司所购团体健康险中指定的医院，必须要前往这些医院就诊，如果在指定范围之外，一般都不予理赔。

　　（四）无病症单纯开药：有的员工看病时让医生开一些与病情不相关的药品，以备病时用或保健。这样开出的药品以及相关费用将不会获得赔偿。

　　（五）无病症检查视同例行的常规体检，保险公司是不会予以报销理赔的。因此只有当客户有症状时进行的医学检查，符合报销范围的部分才能得到正常理赔。

　　（六）提供的材料中要有与发票一致的病史，仅提供发票、无病史或者病史不完整，也会影响理赔。