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保险大探讨：该不该如实告知生病状况？

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2019-02-16 18:33

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【作者：崔烨】

　　主持人：大家都知道，买保险其实是个漫长的过程，有的险种将伴随被保险人的一生。所以投保后身体健康有变，是再正常不过的事情，但这时该不该通知保险公司呢？今天我们把周女士的故事拿出来讨论，来自友邦、中德安联、中宏保险的三位资深代理人却不约而同地给出了与保险公司利益相左的结论：只要保险公司不询问，客户没必要把身体状况告知公司。

　　保险故事　投保十年后生病怎么办

　　今年47岁的周女士早在10年前就为自己买了保险，在购买了主险的同时还附加了健康保险，附加险年缴保费350元。投保时周女士应保险公司的要求做了体检，各项身体指标均正常。今年3月，周女士在单位体检中发现自己的血压超标。在看了本刊系列对投保时要如实告知的报道后，她询问自己的高血压要不要告知保险公司？如果现在不说，将来理赔时发现病史保险公司会不会拒赔？

　　按照一贯的思维，投保人应当把自己的身体情况尽可能详尽地告诉保险公司，但是周女士的情况却有些复杂。因为一旦告诉保险公司，肯定会被要求体检，然后根据检查结果来判断是否续保，或者是加费，如果严重超标还可能面临拒保；如果周女士不说，一方面保险公司未必会发现周女士在单位体检的资料，理赔时不会发现周女士已经有病史；另一方面，即使保险公司发现了病史，但该记录在投保后，起码还是可以在第一次生病时可以获得理赔，最多是面临保单下一年度的拒保。

　　保险探讨　私下建议不告知

　　正清（友邦保险代理人）：周女士的情况其实跟我自己的十分相像。我在三年前投保，可以说是一次买全了保险，保额高达170万。今年单位体检，我发现自己患了高血脂，这一来，健康保险如果要续保就要加费不少，因为在医学上我已经不能被称为“健康体”了。

　　虽然我是老老实实加费的，但是私下建议周女士不必太“诚实”。因为只要你把自己的高血压的情况告诉保险公司，等待你的肯定是重新体检。

　　高血压不像一般的疾病，如果是盲肠炎之类的一次手术结束就不会复发，高血压却可能反反复复发作很多次，而且用药一般较贵，所以保险公司肯定会认真对待你的告知。

　　而等待你的无非三种结果：一、血压超标不严重，没有大碍，保险公司无条件续保；二、超标但仍在承保范围，周女士想续保必须多交保费。三、严重高血压，保险公司拒保。如果是第三点，这也意味着周女士将来无法因高血压获得任何理赔，这或许就是诚实的代价吧。而且一般来说，保险公司的核赔是没有能力了解到你在单位的体检报告资料的。

　　询问才须告知

　　木依（中德安联代理人）：听了主持人对于周女士情况的介绍，我觉得她完全没有必要向保险公司告知自己患了高血压，这样的诚实，纯粹是给自己找麻烦。

　　对于如实告知的情况，在这里我给广大读者作个补充，针对保险业，我国目前实行的是“询问告知”，也就是保险公司或者是保险业务员询问你了，那么投保人有义务告诉他们自己的身体情况。

　　周女士在投保前体检一切正常，而十年以来每年续保时保险公司均未要求其出世健康证明或者健康告知，所以根本没有必要自己去告诉保险公司。所谓“如实告知”指的是投保时或者是保险公司询问客户的时候，自己主动告知，否则就显得有点吃力不讨好了。

　　至于周女士担心以后发病保险公司会不会因为她有病史而拒赔，这个也算多虑之列。我曾经也接手过几起理赔纠纷，都是病史纪录在投保前发生的拒赔案件。而周女士在投保十年以后出现了高血压病情，保险公司又没有对其进行过健康询问，所以一旦病发，没有任何理由不赔偿周女士的医疗金。

　　无须告知病情

　　曾平（中宏保险代理人）：像周女士这样购买主险附加健康险套餐模式的保险客户非常多，这种健康附加险一年大约几百元保费，往往不是终身保障的，也没有保证续保的福利，所以如果不是保额特别高的话，一般各家保险公司在每年续保时都不会要求客户主动出示健康证明。

　　所以，假设现在周女士不去保险公司进行健康补充说明，她在若干年后因高血压住院治疗仍然可以获得理赔，但这种理赔往往是一次性的，病发后第二年周女士再缴保费时，保险公司通常不会予以续保附加的健康险，要么拒保，要么要求周女士多支付保费。因为，此时的周女士在医学上已不能作为健康体投保了，只能作为次标体，她罹患疾病的可能性显然要高出不少，因而要支付更多的保费。

　　如果出于维护公司的利益，我们一般会要求客户主动进行健康告知，但这其中实际上是有“漏洞”可钻的。在保险公司不询问的基础上，客户完全没有义务把自己的病情随时通知保险公司。而且可以请周女士放心的是，她绝对不会被拒赔。
(保险周刊)

新闻晚报

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