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保险中介突围求存

法律快车官方整理

2019-02-18 05:18

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“很多投资人对保险中介行业存在误解，以为这是个立竿见影的暴利行业，实际情况可能让这些人失望。”相比国际保险公估平均25%的利润，国内利润要低很多，对此，方中保险公估公司董事长吴德华深有体会。

“国内保险中介行业的定位还不明确，盲目投资和准备不足让新进入者很难立足，最终不得不面临亏损或退出市场的局面。”中山大学保险学教授申曙光认为。

前述二位的担心不无道理：今年一季度，全国保险专业中介共实现业务收入6.31亿元，同比增长68.27%,，但全行业却累计亏损4806万元，比2005年同期亏损增加15%。截至2006年5月31日，全国累计共有118家中介机构停止经营，退出保险市场。

普遍亏损

保险公估公司、保险代理公司和保险经纪公司是成熟保险市场除保险公司和投保人之外的重要组成部分。近年来国内保险中介市场发展迅速，但却面临着行业全面亏损的尴尬现实。

吴德华告诉记者，他预想到了“少年期”的国内保险中介行业亏损状况。1999年吴开始筹建方中保险公估公司，但直到去年，国内保险公估行业才首次实现了盈利，方中公估现在基本上也只能维持不亏局面，“这也是个靠天吃饭的过程，不确定性因素非常大。”吴如履薄冰。

更多保险代理公司和保险经纪公司还得直面亏损现实。恒寿安保险经纪公司总裁刁志成告诉记者，自2003年成立以来，公司至今没有扭亏为盈。大成保险经纪公司成立于2001年，其总经理李晶则表示，公司目前只能在现金流上维持免亏局面。瑞业保险代理公司相关负责人也说，目前国内保险代理公司亏损几百万元是很平常的事情，很多公司维持不下去，只得退出市场。在保监会公布的118家退出名单上，寿命最短的不足1年。

外患内忧

申曙光表示，生存空间狭窄是导致保险中介全行业亏损的重要原因。一方面，保险公司目前普遍比较排斥专业中介公司，保险中介事实上和现有保险公司业务形成竞争，而且如果保险公司用中介，短期内成本可能要比用代理人或直销队伍高。另一方面，国内投保人对专业中介公司的市场认可度较低，多家起步较早的保险代理公司相关人士告诉记者，他们的业务员只是近两年来才开始以代理公司的名义开展业务，之前担心市场接受问题，大多仍然借助保险公司名义。

专业中介公司自身也意识到了不足。吴德华认为，在目前的情况下，中介公司的服务只有比保险公司更有优势，才能说服保险公司和投保人消费中介服务。但现实情况并不乐观，中介公司在人才、技术和售后等方面并没有多少优势可言。

“一些早期进入的资本玩家心态也让这个市场显得有些畸形。”李晶表示，由于早期获得保险专业中介牌照的门槛相对较高，一些投资者是怀着待价而沽的心态进入的。随着保监会对保险中介审批的日常化处理，进入门槛大大降低，目前成立代理公司的成本在50万元，公估公司和经纪公司各在200万元左右。情势的变化使这个行业事实上形成了“还未开业就停业，一开业就歇业”的怪现象。

而一些经营者的短期行为更恶化了保险专业中介的生存环境。多位知情人士告诉记者，“洗钱”已成为了部分中介公司的重要利润来源。对保险公司而言，如果一项业务是由中介公司提供的，按照保监会的规定需要计提8%的佣金给中介公司，但现实情况是很多保险公司人员在没有使用中介服务的情况下，账面上把直销业务做成由中介公司提供，这样就可以转移8%甚至更多的佣金到自己的小金库。一些没有什么业务的中介公司事实上就成了洗钱通道。

大浪淘沙

“大浪淘沙勇者胜”是这个还处在初期的行业的发展逻辑，而支撑他们信心的，是国内发展日益迅速的保险市场。在他们看来，市场的认可和投资回报都是可以预期的，“但是要忍受住寂寞。”

“我们也走过弯路，但在亏损面前不得不思考着如何调整。”李晶对记者感叹。事实上，该经纪公司从去年开始就在人员和经营成本上进行了大规模的控制，从最初的100多人的队伍精简到现在的30人左右，同时明确了公司在地铁、责任保险和建筑安装工程保险等业务方面重点发展的思路。

方中公估公司的调整则因有外资进入而开始得早些。据公估师介绍，虽然车险是一个容易上规模和形成现金流的业务，但由于风险很大，成本难以控制。而吴德华是在车险两年亏损后，接受外资方麦理伦公司的建议，才终于狠心砍下车险，专注其他业务。

瑞业、正大等保险代理公司相关人士也告诉记者，在寿险业务目前还很难打开局面的情况下，专注车险等财产险等将是重点方向。不过记者同时了解到，一些公司也开始逐步重视寿险中介业务。从6月开始，恒泰安保险代理公司就作了业务调整，把寿险代理作为重点业务发展，并为此大规模招兵买马。

“从当前的市场环境来看，保险专业中介公司进行经营思路和业务方面的调整是必须的。”申曙光认为，保险专业中介只有明确定位，强化风险管理才可能扭转目前的行业亏损局面。

资料链接保险公估人

保险代理人受保险人的委托，代表保险公司的利益，在保险公司授权的范围内从事保险活动；保险经纪人受被保险人委托，代表被保险人的利益，以自己的名义开展保险经纪活动；保险公估人则既不代表保险人，也不代表被保险人，而是站在独立的立场上，对委托事项作出客观、公正的评价，为保险当事人提供服务。

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