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美国交通事故索赔成本地区差异分析

法律快车官方整理

2019-02-18 08:20

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作者：李虹

　　在美国的财产保险中，规模最大的是汽车保险。美国保险研究学会（IRC）通过对美国加利福尼亚州各地区汽车事故索赔成本的研究，发现大都市的车主保险赔付成本高于非大都市车主。其中交通状况、当事人的索赔行为是关键因素，治疗手段也起一定作用。

　　根据IRC的研究报告，在加州，较之非大都市居民，很多大都市（如旧金山）居民的汽车事故发生频率更高；车辆损失金额更大（超过加州平均水平）；汽车事故发生时提出人身损害赔偿的频率更高。报告还显示，洛杉矶的汽车事故索赔人较之加州其他地区遭受同样损害的索赔人在医疗费用方面支出更高，花费更多。

　　大都市的车主在汽车保险方面的赔付成本更高，这项研究成果对加州保险监管当局在制定州汽车保险费率法规方面有所裨益。加州法律制定者已就车主居住地是否应成为允许汽车保险费率制定的因素展开听证。如果地区差别费率的使用被州保险监管当局禁止，大多数加州人会眼睁睁地看着自己的汽车保险费率上涨以抵消高风险的大都市车主的保险成本。值得庆幸的是，这一听证获得通过，地区差别费率获得加州保险监管机构的肯定，被保险人的居住地成为加州汽车保险费率的风险因子。下面具体分析交通状况、索赔行为、治疗手段对加州汽车保险成本的影响。

　　交通状况对事故数量的影响

　　在人口稠密的大都市，交通拥挤导致交通事故增加。由于事故频率高于其他地区，大都市居民的保险赔付成本更高。因为汽车保险索赔数量的增加提高了大都市地区保险车辆的赔付成本。例如：在人口稠密的旧金山，1998—2000年，每100辆保险车辆中有5.29起财产损害责任索赔。旧金山居民车损险（汽车事故导致的汽车损失赔偿）成本比加州平均水平高1/3。旧金山地区事故车辆财产损失赔偿额与加州平均水平相比为$131.14：$100.28。而在加州人烟稀少地区车辆事故的财产损失成本远低于加州平均水平。由此可见，由于较高的事故频率，大都市车主的保险成本比加州其他地方高得多。

　　索赔行为对索赔频率的影响

　　部分汽车事故导致人身伤害责任赔偿问题。人身伤害责任赔偿主要是补偿受害人医疗费用、工资损失和恢复费用。可是，在美国，人身伤害责任赔偿也提供受害人疼痛和遭受痛苦的补偿费用（例如，由于汽车事故导致受害人身体损伤，以至于情绪低落、行动不便。）这样，当小事故发生，受害人为了获得可观的疼痛补偿费用，也会积极起诉车主。

　　IRC研究发现：不同地区汽车事故受害人提出人身伤害索赔的密度不同。这一密度可以用人身伤害与财产损失索赔比率（每100起财产损失赔偿对应的人身伤害索赔数量）来衡量。这一比率在加州大都市中心地区高得惊人。例如：洛杉矶地区繁华的Glendale 这一比率是偏远的Mono County地区的3倍。Glendale 的这一比率（人身伤害与财产损失索赔比率）是56（每100起财产损失赔偿对应的人身伤害索赔数量为56起）；而Mono County的这一比率是19.3（每100起财产损失赔偿对应的人身伤害索赔数量为19.3起）。

　　因为人身伤害与财产损失索赔比率的巨大波动，人身伤害赔付的地区差异较之于财产损害的成本而言，更加显著。

　　治疗手段和成本对医疗支出的影响

　　IRC以洛杉矶为例，分析了治疗手段差异对汽车责任保险人身损害赔偿成本的影响。报告显示，和加州其它地区相比，居住在洛杉矶的索赔人更趋向于依赖、寻求较为昂贵的医疗处理、多种诊断，并且雇佣律师。他们往往求治于整形外科医生、按摩师，甚至求治于脊柱按摩师、理疗师。有统计资料显示：洛杉矶人身伤害赔付成本高出小城镇和乡村64%。

　　由此可见，大都市拥挤的交通导致更多的汽车事故；索赔行为的差异导致大都市居民的人身伤害索赔频率更高；治疗手段的不同加剧了大都市居民汽车保险的医疗费用，这进一步提高了大都市居民汽车保险的总成本。

　　（作者为西南财经大学保险学院副教授）

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