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高速公路工程意外事故的保险索赔

法律快车官方整理

2019-02-18 09:35

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一、前言
我国的高速公路施工多在荒⋯野岭中，施工点多面广，工程项目经常发生各种施工病害引起的意外事故，项目业主和承包商常以购买保险成为规避风险的主要手段。许多项目在招标
文件的工程量清单中都有建筑工程一切险和第．蔓者责任险的强制投保要求，但是许多工程项目进行了工程一切险和第三者责任险的投保，却忽视了索赔工作，或者是不懂得如何进行索赔，导致出险后不能合理利用保险索赔挽同损失。
二、准备工作
在作出进行工程保险决策后，首先需考虑与保险有关的几个具体问题：一是保险的安排方式，即究竟是南承包商安排保险计划还是业主安排保险计划；二是选择保险类别和保险人，
一般是通过多家比选后确定，也可委托保险经纪人或保险咨询公司代为选择，如选择信誉较好、有一定理赔实力且索赔相对容易的保险公司；三是可能露进行保险合同谈判。这项工作最好委托保险经纪人或保险咨询公司完成，但免赔额的数额或比例要南投保人自己确定。
其次，在签订保险合同前，保险合同里有几个方面的问题必须要了解清楚，不能稀里糊涂地签合同。
1．清楚保险条款。投保人对于相关的保险知识应该清楚，比如保险的期限，保险财产的内容(工程一切险通常为工程量清单内列明的保险内容)、保险赔偿的责任范围、费用计算、除
外责任、保险金额、免赔额、赔偿处理及特别约定条件等。
2．明确保险责任。保险属于合同范畴，具有法律约束力。
保险单所附的条款里设有保险责任、除外责任等相应条目，清楚地说明哪些事故、损失属丁保险责任，哪些不属于保险责任。
客户投保后，只有发生的事故、损失属于保险责任，才可向保险公司提出索赔，否则保险公司将拒赔。所以在签订合同时，对保险责任的条款一定要逐字逐句地细读，对不符合自己利益的内容要及时提出并与保险公司谈判。
3．谨慎设计“特别扩展条款”。在签订保险合同前，要根据工程自身的特点，提前设计好有利于今后索赔的条款。建筑工程一切险的条款只是通用条款，内容比较模糊，如果不增加特别扩展条款，在出险时保险公司会按照常规的处理办法，拿出种种借口推脱保险责任。所以投保人要充分利用自身熟悉工程项目的优势，全面预测日后可能出现的险情，以特别扩展条款的方式在保险合同中明确，并合理确定免赔额，一旦将来有合同中约定的险情出现，将对索赔工作非常有利。以某隧道为例，在设计条款时特别增加了72dq：l,-J"条款、地质病害条款，包括滑坡、泥石流、塌方、地裂缝、沉降、溶洞和涌水等，为后来的保险索赔奠定了良好的基础。同样，不同的工程项目又可以增加不同的特别扩展条款，而且内容越多越好，越详细越好。
三、出险后的索赔
在理赔的过程中也是有很多的技巧，这也是保险索赔过程中最为关键的环节，只有真正掌握并灵活运用这些技巧，在索赔过程中才能取得主动，获得更多利益。
1．选择合适的报险时机。在出险后，大多数情况下是要在合同约定的时间内及时报险。但有些事故的发生是连续的，每次的损失可能不大，甚至达不到合同规定的最低免赔额，但这些事件的发生频率非常高，累计起来损失也很大，如隧道塌方、溶洞等。如果每次发生都报险，扣除免赔额，可能拿不到什么赔款。但保险条款也规定在某一个时间段内发生的事故可作为一个独立的事件来报告，并以此构成一次事故来扣除规定的免赔额。所以，在报案时一定要选择一个合理的时间段作为一次事故，不要急于报案。在报案之前最好策划一下，在保险踏勘人员到来之前如何处理现场，如何采集证据(包括拍照、录像、制定事故处理方案等)，如何向理赔人员解释事故原l夭I及经过，并制定出详细的索赔方案，为索赔成功赢得机会。例如某隧道工程多次出现溶洞地质灾害，因为溶洞出险是持续发生的并且一般规模比较小，通常损失在免赔额内，所以溶洞索赔一般选择在规模较大的溶洞后，将之前已经出险的并已准备好资料的小溶洞，作为一次事故报案。这样的做法不违背合同，却能使公司拿到更多的赔偿。
2．注意收集有利证据。在理赔阶段，保险公司通常会让被保险人提供如下资料：事故经过及原冈分析报告、施工图、地质报告、损失清单、单价分析表、原材料发票、施工日志(含监理日志)、事故照片、气象证明及其他有关资料。在提供以上资料时一定要注意两点：
一是定性资料，即提供的资料一定能够说明事故在保险责任范围内，并且证明事故不在除外责任之内。在定性方面一般要查找引起事故的原因，若和自然灾害有关，首先要向这方面靠拢，因为自然灾害一般是人力无法抗拒的，一旦定性为自然灾害，保险责任就非常明确了；而意外事故造成的损失保险责任认定就比较哕嗦，如果牵扯到一些人为因素，很容易和保险公司扯皮。例如在某项边坡滑坡案件索赔过程中，索赔事件的原因是暴雨，属于自然灾害，而根据保险公司掌握的当地气象部门提供的气象资料，施工现场并未达到暴雨条件。由于达到暴雨的条件有三个，即50mm／d，32mm／12h，16mm／h，只要有一个条件满足即可构成暴雨条件，但是保险公司掌握的只是前两个未达到，根据以上情况，施工方找到了施工现场附近的一个水文站，并要求他们提供了18mm／h降雨量的证明，从而使得暴雨条件成立，推翻了保险公司的结论。
二是定量资料，即提供的资料要足以证实上报的损失是真实的，所提供的资料既要充分翔实，又要保证务种资料问的关联性，不能让保险公司找出漏洞，从而以此为理由，删减工程
量，尤其是一些无法考证数量，要在施工日志、监理日志或者会议纪要上做足文章，拿出对己方有利的证据。
3．完善索赔文件。索赔文件包含索赔报告、出险通知、损失清单、单价分析表及其他有关的证明材料。损失清单包括直接损失、施救费用和处理措施费用。

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