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新保险法实施被保险人利益更保险

法律快车官方整理

2019-02-18 15:06

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　　新保险法从10月1日正式实施以来，已经运行了2个月时间。据记者了解，为了适应新的法规，全国保险业共梳理了近3000款寿险产品，其中数百种产品被停售或退市，目前在售产品也都结合新法规的要求进行了调整，部分新产品价格略有上涨。专家表示，新保险法对于投保人、被保险人利益的保护更加全面，但根据规定，只有在10月1日后生效的产品才能适用新法规。不过，目前也有部分公司表示旧产品也可享受新法规的免责条款。

　　■新快报记者章晓

　　虽然在新保险法正式实施前，不少保险营销员都向客户透露了“10月1日后保险产品将大幅提价”的消息，掀起了抢搭“末班车”的投保高潮，但从新法规实施2个月以来的情况看，部分新寿险产品价格的确有所调整，但也相应提高了保额或扩大了保障范围，提价幅度控制在10%以内。

　　比如某款热销的重疾险产品，虽然价格上涨了10%左右，但疾病保障范围从10种扩大到20种，赔付额度也由原来的2倍增加到3倍。

　　而广州寿险业内人士也向记者表示，每次有产品停售前都会有一波投保热潮，这也算是保险公司的促销手段。新保险法实施与涨价并没有必然联系，虽然一些规定可能会增加保险公司的运作成本，但可以通过保险公司的内控来消化，并不必然导致保费的上涨。

　　部分寿险产品价格微涨

　　部分旧产品按新法免责

　　根据新保险法的规定，享受新法规的产品应该是在今年10月1日后生效的，新保险法施行前成立的保险合同发生的纠纷，除另有规定外，适用当时的法律规定。比如，一张在2009年初就已生效的寿险，即使是在今年10月1日后才出险需要理赔，也不能适用新法规。

　　不过，记者在采访中也了解到，部分保险公司对于客户也采取了更为灵活的措施，一些已经在10月1日前就成效的旧产品依然可以按照新规享受免责。例如，中国人寿的寿险产品新条款中删除了部分责任免除事项，如艾滋、受益人的故意行为、无民事行为能力人自杀、被迫吸毒等，也同样适用老保单客户。

　　新保险法三大关注点

　　1关注点新增不可抗辩规则

　　新保险法增加了不可抗辩规则，规定保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。同时，为防止保险公司滥用合同解除权，规定自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　解读：不可抗辩条款是国际通行惯例，但在国内还属首次提出。例如，有患癌症的客户投保，虽然投保前保险代理员或保险公司已知晓这一情况，但依然违规受理。当客户真的病发需要理赔时，保险公司却可以以客户故意隐瞒病情而拒绝理赔。但根据新保险法，保险合同成立满2年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务为由解除合同，这既是对投保人的呵护，也将对规范保险市场经营产生积极影响。

　　2关注点核保期内有法可依

　　新保险法对保险合同成立时间与效力问题作了明确规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立”，“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”

　　解读：据了解，办理保险的程序一般是，保险公司口头告知投保人保险相关事宜，双方协商一致后，投保人填写投保单并签字，保险公司接到投保单后进行核保，核保通过后签发正式保单。事实上，许多保险事故是在已经签了投保单，而正式保单尚未签发时发生的，保险公司通常按行业惯例予以赔偿，但也有保险公司以合同未成立为由拒赔，以至于经常发生理赔纠纷。新保险法通过可附条件或附期限的形式进一步明确下来，保护了投保人利益。

　　3关注点特殊死亡也可获赔

　　针对死亡事件发生的情况，新版保险法突出强调了要保护被保险人的利益。例如，在受益人故意造成被保险人死亡伤残或者疾病时，实施非法行为的受益人丧失受益权，但保险人不因此免除保险责任，被保险人的利益仍然受到保护。此外，受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后。

　　解读：中国保监会法规部主任杨华柏指出，原来的保险法规定，如果受益人故意杀害被保险人，保险人不承担给付保险金责任，这对于无辜的被保险人明显不公平。所以新保险法修改了这方面的规定。原保险法没有规定被保险人与受益人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序时如何处理，新保险法弥补了这部分的立法空白。

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