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买保险讲顺序　保障型排第一　

法律快车官方整理

2019-02-01 23:44

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　长江商报好钢用在刀刃上，有限的保费应先从保障型险种投保起。因对保障型险种的重视不够，不少投保人往往买了高额保险，出了医疗类事故却得不到理赔。保险专家建议，投保的正确顺序应该是：意外险、医疗险、重疾险、养老险、投资型险种。特别是在投保“预算”有限的情况下，至少应该先投保意外险和医疗险。
　
　　800元意外险可获30万保障　
　　意外险是保险“入门”基础，也是“性价比”最高的一个险种，一年只需几百元，就可以获得几十万元的保额。　
　　38岁的张先生在2006年投保了太平人寿的一款组合保险，其中综合意外伤害保险保额30万元，年缴保费822.5元。日前，张先生在出外旅游回武汉的途中，不幸遭遇车祸身故。太平人寿湖北分公司经调查确认后，向张先生的家属赔付了30万元。　
　　据了解，意外险大致分为三类。一是保障身故或伤残的，如人身意外险、公共交通工具意外险、旅游意外险、综合意外险等；二是意外医疗费用保险，对因意外引起的住院或门诊费用赔付；三是意外住院补贴，对因意外住院按天数进行补贴。后两类一般以附加险的形式出现。太平人寿保险人士提醒市民，不同的种类保障范围和价格不同，投保人应该根据自身需求有针对性的选择。　

　　住院医疗险可赔“肾结石”　
　　日前，一位因食用含三聚氰胺奶粉而得肾结石的宝宝的家长拿到了信诚人寿湖北分公司赔付的门诊费和住院津贴。据悉，该宝宝出生于今年3月，其家长张芳（化名）在6月21日为宝宝购买了信诚的少儿医疗保险计划，附加意外伤害、住院津贴、手术津贴、重疾险以及投保人身故和残疾保险费用豁免。　
　　信诚人寿副总经理汪葆华介绍，一般的理赔中，如果确定属于食物中毒，应属于意外医疗理赔范畴。但本次“三聚氰胺奶粉”事件并不属于食物中毒，肾结石可归为普通疾病，应由疾病医疗险赔付。　
　　本次事件发生后，国家规定医疗机构应为肾结石宝宝减免医疗费用。所以，张芳只找保险公司索赔了国家规定公布之前花费的门诊费用和前期住院费用。　
　　汪葆华介绍，不管是意外医疗还是住院医疗，都是费用补偿型保险，即对除了社保、其他赔偿之外的部分进行赔付；而固定津贴类保险与其他的赔付不冲突，在除去一定的免赔天数后，按住院天数赔偿。　
　　意外医疗和住院医疗的赔偿标准不一样。一般情况下，意外医疗没有观察期，免赔额低，甚至可以达到100%赔偿；疾病医疗有30天到90天的观察期，还有一定的免赔额和自付比例。但是，意外医疗和住院医疗保障的范围不一，因此建议家长在给孩子投保时，应考虑全面的意外保险及住院费用补偿类保险。　

　　本报记者　刘嗣晶　
　　通讯员　王颖芳　孟佳　

　　◇相关新闻　
　　长期寿险　
　　多种方式可“减压”　

　　前几年，做生意的陈老板每月收入可观，就为自己投保了高额的长期寿险，年缴保费1万多元。现在生意越来越不好做，陈老板感到每年交1万多元保费很吃力，于是想到了提前退保。武汉保险专家建议，如收入下降缴保费吃力，可选择“自我减压”。　
　　首先可以通过现金价值来选择保费自动垫缴。信诚人寿湖北分公司副总经理汪葆华介绍，现金价值就是退保时保险公司退还给投保人的现金。例如，陈老板已经交了几年的保费，账户里应该有一笔现金价值，那么他可以通过保费自动垫缴功能，让现金价值为自己续缴保费。　
　　其次，还可以选择减额交清的方式。汪葆华介绍，假设陈老板购买的保险为20年缴费、保额10万元，现在他选择减额交清的方式，保险公司会将他此前交的保费分摊到20年，那么他的保额也许会降低，之后就不用续缴保费了。另外，还可以利用保单贷款来盘活资金。

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