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重复投保不划算多投保多得益不可靠

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2019-02-03 06:22

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[导读]：保险越多越好？保险金额越高越好？非也。在财产险和医疗费用保险中，由于其理赔遵照的是“补偿原则”，因此，即便多份投保、超额投保，也不能获得超过实际损失的赔偿金。

　　保险越多越好？保险金额越高越好？

　　非也。在财产险和医疗费用保险中，由于其理赔遵照的是“补偿原则”，因此，即便多份投保、超额投保，也不能获得超过实际损失的赔偿金。

　　财产险不要重复投保

　　根据《保险法》规定，财产保险中，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。按照惯例，除当事人另有约定外，各保险公司按其保险金额与保险金额总和的比例，分别承担赔偿责任。

　　比如，王先生将其总价值10万元的家庭财产分别向A、B两家保险公司投保，A公司承保金额为8万元，B公司承保金额为12万元。王先生这笔家财发生全损，也就是10万元的损失，根据权利义务对等原则计算下来，则是A公司赔偿4万元，B公司赔偿6万元。这样下来，王先生实际上为他的重复保险多付了差不多一倍的保费，这些成本都是无用功。

　　在为同一标的多份投保时，切莫耍小聪明希望靠隐瞒重复投保的事实，而获得额外的收益，应当将重复保险的情况如实通知各保险公司。否则一旦被查出，将会被认为是恶意重复投保，虽然不能构成保险欺诈，但你的名字将会被列到保险同业公会的“黑名单”中，以后就麻烦了。

　　超额保险也“没用”

　　超额保险，顾名思义也就是指投保的保险金额大于保险标的物的实际价值，与重复保险最大的不同是，超额保险的合同只是同一份而非多份。

[导读]：保险越多越好？保险金额越高越好？非也。在财产险和医疗费用保险中，由于其理赔遵照的是“补偿原则”，因此，即便多份投保、超额投保，也不能获得超过实际损失的赔偿金。　　产生超额保险有两种原因，一是出于投保人的善意或恶意，造成保险金额大于保险价值；二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保险金额大于保险价值。

　　一般来讲，如果是投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而造成的超额保险，则合同无效；如果是非恶意的，仅超额部分无效，如果发生财产损失，保险人不赔偿超额部分，也不退还多收的保费。

　　保险财产市价下跌导致的超额保险，赔偿额同样要按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，保费不退还。

　　医疗费保险也不会重复赔

　　而在人身保险中，保险金额的确定通常与价格关系不大，因为人们的生命、健康很难与金钱数额划上等号，所谓“生命无价”。也有例外。那就是医疗费用保险。

　　如果被保险人在多家保险公司投保医疗费用保险，出险后，各家保险公司均应在其保险额度内给付保险金。

　　若果真如此，势必就会出现这样的情况：被保险人因为拥有多家保险而更热衷于过度治疗，其住院时间愈长，医疗费花费愈多，意味着获利将愈多。事实上，也的确存在这种道德风险。而由于这种道德风险的逆选择效应，不仅会造成国家医疗资源的极大浪费，也将对各商业保险公司及社保医疗构成巨大的亏损威胁，引发医疗保障市场的混乱。

[导读]：保险越多越好？保险金额越高越好？非也。在财产险和医疗费用保险中，由于其理赔遵照的是“补偿原则”，因此，即便多份投保、超额投保，也不能获得超过实际损失的赔偿金。　　为此，在我国，医疗费用保险参照财产保险的补偿原则，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用。

　　也正是在这样的原理下，在各家保险公司的医疗费用保险（或者称为报销型、补偿型）条款中，均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的先决条件，复印件或其他收费凭证均不被受理。

　　这样一来，投保方即便在多家公司投保了该类保险，也只能按照次序去不同保险公司逐一理赔，最后获得赔偿金总额肯定不会超过自己的实际花费（以发票为准）。

　　假设私营企业主高先生曾分别向甲、乙两家保险公司投保了意外伤害医疗保险，两份保险一年内最高保额均为10000元，两份保单均在有效期内。某日，高先生因车祸事故发生医疗费用16800元。由于高先生没有纳入医保体系，其住院医疗费用全部自理，因此最后高先生手头有总额为16800元的发票。

　　他可以选择先去其中一家保险公司理赔。假设高先生选择先去甲公司申请理赔，假设符合全额给付的要求，他就先从甲公司报到10000元保险金，然后等额于10000的发票就被甲公司拿走存档了，或者甲公司会在发票中注明自己已经赔付了10000元。这样，高先生就只能拿剩下的6800元的未赔发票去乙保险公司申请理赔。

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