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公众责任险缘何叫好不叫座

法律快车官方整理

2019-02-16 01:18

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　●旅游景区管理部门还没有认识到公众责任保险的重要性
　　●保险公司因为风险过大敬而远之，业内专家认为责任保险的作用还没有被社会普遍认识
　　●政府应该把公众责任险纳入强制性保险范围

　　出门就想保个平安，这是每一个外出旅游者首要考虑的问题。但随着外出旅游人数逐年上升，在旅游景点人身意外突发事件也逐渐增多，因此，旅游景区买份公众责任保险，以备降低意外事故风险，使受害者的损失降到最小。近日笔者从各旅游景点了解到景区公众责任保险的投保情况不容乐观，显然旅游景区公众责任险今年将摆脱不了“叫好不叫座”的尴尬局面。

　　公众责任险又称普通责任险，它主要承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。随着我国法律制度的逐步健全，机关、企事业单位及个人在经济活动过程中常常因疏忽或意外事故造成他人人身伤亡或财产损失，依照法律须承担一定的经济赔偿责任，伴随着公众索赔意识的增强，此类索赔逐渐增多，影响当事人经济利益及正常的经营活动顺利进行。

　　公众责任险正是为适应上述机关、企事业单位及个人转嫁这种风险的需要而产生的。公众责任险可适用于旅游景区、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动场所。公众责任险的形式很多，主要有普通责任险、综合责任险、场所责任险、电梯责任险、景区责任险等。

　　近年，我国发生多起重大责任事故，暴露了公众责任险的严重缺位。重庆井喷事故、吉林中百商厦特大火灾、北京密云踩踏事件等几起事故责任方均未投保公众责任险。还有就是旅游景区时有意外事故发生，但每次都是草草了事，没有真正引起各旅游景区的重视。为什么景区公众责任险“叫好不叫座”呢？

　　商家投保意识淡薄
　　首先是旅游景区管理部门还没有认识到公众责任保险的重要性。近日，笔者走访了一些旅游景区，了解投保公众责任保险的情况。除了有几家旅游景区最近投保了该险种外，其他几家的答复是：“还有这种保险？”“我们保护措施已经做得很好，没有必要再买保险了”。

　　旅游景区之所以对公众责任险漠然，一是消费者维权的意识不强，不了解，不清楚；二是心存侥幸地认为“出险概率”低，没有必要购买保险去转嫁风险；三是主要是存在侥幸和“万事靠政府”的心态。目前公众场所责任事故发生后，对受害一方提供的安抚补偿资金主要来源于事故责任业主、政府财政和公众责任险赔偿三个方面，而政府财政计划中用于灾难事故的赔偿抚恤金十分有限。在这样的背景下，旅游景区迫切需要一种分散风险、防灾防损的工具来减轻压力，从而使事故发生后的善后工作能得到尽快的展开，作为以市场化的景区责任险显然可以满足这一需求。

　　目前保险公司推出的责任险费率较低，最高不过千分之几，假设一家旅游景区投保几千万元最高限额的责任险，一年的保费不过几万元，相比于旅游景区的门票收入不过是九牛一毛。

　　法律人士指出，去年5月1日正式实施的最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，使许多过去没有相应司法解释或解释含糊的问题有了清晰界定，例如消费者在公共场所发生人身意外伤害，雇主、经营者等法律主体必须为其未尽合理限度范围内的安全保障义务而负赔偿责任。因此这有助于人们认识到公众责任保险的重要性。

　　风险大令险企敬而远之
　　其次是保险公司因为风险过大敬而远之，业内专家认为责任保险的作用还没有被社会普遍认识。与传统的财产保险相比，公众责任保险标的分散，保费低廉，较高的赔偿金额更加大了经营风险。使保险公司对发展公众责任保险的积极性不高，保险产品设计水平低，不能适应客户多样化需要。社会各界对责任保险不了解，业主、经营管理者、公共活动组织者没有很好地运用保险管理风险和转嫁风险的保障机制和手段。这些因素加在一起，公众责任险的处境就显得比较“尴尬”。

　　保险业人士也认为，要将旅游景区责任保险做得更灵活，保险公司应发挥更大的作用，如保险公司应加快开发新的景区责任保险产品，把险种延伸到旅游景区的各个领域，积极开发旅游景区市场上亟需的险种，如饭店公共责任险、旅游景区公共责任险、旅游景区特种保险、旅游景区紧急救援险等。同时，保险公司还应不断拓宽投保渠道，加快产品营销创新，并不断丰富保险条款内容。

　　保险制度不健全
　　最后就是制度的不健全，政府应该把公众责任险纳为强制性保险的范围，这样意味着所有服务业、商业、餐饮业、娱乐业、旅游景区等企事业单位及其公众场所，都必须投保公众责任险，才能从事生产经营活动。

　　只有变公众责任保险为强制保险，社会才能真正形成一种分散风险、防灾防损的社会管理机制，另外政府也可以分散在正常工作过程中，因职务职责引发的风险，从而避免政府要为所有事故买单，从而更好地维持社会稳定。

　　可喜的是政府现在已经开始改变过去不作为的姿态，例如山东省保监局与该省有关部门正酝酿强制推行公众责任险，通过参加责任保险的方式将风险转嫁。届时，各类商场、酒店、影剧院等大型公共场所将被强制推行公众责任险。另外广东保监局与广东省安全生产监督管理局联合下发规范文件，推行高危行业公众责任险试点，首批试点主要面向建筑施工单位。此后，公众责任险将向影院、超市等大众消费场所进一步推行。

　　我们殷切期望通过推行景区责任保险，从而维护社会的安定和团结，真正实现保险的社会管理职能。

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