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交强险：到底姓“商”还是姓“强”？

法律快车官方整理

2019-02-16 02:27

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　　旧版三者险

　　最高人民法院以抄送函的形式，明确了旧版商业三者险(7月1日前投保的)须“按合同约定赔偿”，但这并未能将保险公司从官司缠身的尴尬局面中解放出来。

　　记者近日获悉，近期，仍有不少法院将旧版的商业三者险视作交强险来判定赔偿。目前，车险诉讼案件激增5%～10%，保险公司叫苦不迭。

　　现状：

　　车险诉讼案增加一成

　　不久前，林先生驾驶的本田轿车和一辆摩托车相撞，交警最后认定双方各负50%的责任。今年上半年，林先生投保了10万元的旧版商业三者险，由于还没有到期，7月1日后并没有投保交强险。保险公司只同意支付3.5万元的赔款，理由是林先生投保的三者险是“商业险”，只能按合同理赔。但林先生认为，自己所投保的三者险具有交强险的性质，应参照交强险的规定来理赔。最后，双方闹上了法庭，法庭判决的结果是，按所承担的50%责任，林先生获得了一半保额即5万元的赔款。

　　据了解，7月1日以后，类似案件频频发生。太平洋产险广东分公司车险理赔部的有关人士透露，自从《道交法》实施后，类似困扰就一直存在，近期更是案件激增，诉讼案件占到所有理赔案件的5%～10%。

　　争议：旧版三者险是否等同交强险？

　　业内人士分析，造成这种状况的原因比较复杂，主要是7月1日交强险实施之前，旧版商业三者险一直被视为交强险的替代品险种，而根据有关规定，车主如果在今年7月1日前投保的商业三者险尚未到期，将暂时不用投保交强险，这也意味着，从今年7月1日起交强险正式实施到明年7月1日这一年过渡期内，旧版商业三者险仍将在市场上存在。

　　这样一来，机动车上路后的保险状态，就存在三种情况，第一种是只投保了交强险，第二种是同时投保了交强险和新版商业三者险，第三种是只投保旧版商业三者险。“前两种情况，理赔是按照交强险和商业三者险的原则“各赔各的”，对此保险公司和车主都没异议，但在涉及到第三种情况，即旧版商业三者险的理赔时，往往是车主认为旧版商业三者险等同于交强险，希望按交强险来赔，而保险公司则认为是商业保险，坚持按保险合同来赔。”太平洋产险广东省分公司有关人士表示。

　结果：官司缠身保险商难逃亏损

　　“如果车主和保险公司闹上法庭，保险公司只能执行法院的判决，但在这种情况下，保险公司往往是输官司的一方。”太平洋产险广东分公司理赔部的负责人如是说。

　　据了解，眼下，在广州、东莞等城市，法院判决此类案件时，往往是将旧版商业三者险视为强制险，理赔标准、范围等都是按交强险的规定来判赔。如旧版商业三者险并没有承保“精神损害”，但交强险涵盖了此责任，法院在判决时保险公司也必须对“精神损害”买单。但在赔偿限额上，并不受交强险最高赔偿6万元的限制。“如果车主投保30万三者险，按合同只能赔10万，但交强险的赔偿范围可能会上升到20万甚至30万。”某保险公司车险部人士如是说。

　　“交强险的保障范围、费率等都高过商业三者险，如果商业三者险按交强险来理赔，保险公司根本无利润可言。”太保产险该人士如此感叹。而记者从广东省保监局财险处也了解到，今年上半年，在粤财产险公司几乎是全线亏损，车险业务已是微利经营。“今年下半年，车险业务能不亏不赚就不错了。”

　　忧虑：担心大量案件涌现

　　事实上，不久前，最高人民法院曾在一份抄送给保监会的文件中首次明确，2006年7月1日以前的商业三者险，交通事故损害赔偿纠纷发生后，各地法院应当依照保险合同的约定，确定保险公司承担的赔偿责任。据了解，最高法院的函虽然抄送给了各省高院，但由于该函并不是“司法解释”，各地法院在具体操作中，有的采纳，有的则仍沿袭以前的做法。

　　广东保监局财险处负责人表示，此类官司已成为了在粤产险公司的一大负担，“如果不解决，此类问题在明年7月1日之前将会一直存在。”更让保险公司担心的是，在今年7月1日前，许多车主的三者险保单虽然没有到期，但都提前续保了，这意味着，今后还将有大量类似案件发生。

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