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保险合同，怎能晦涩如天书？

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2019-02-14 15:07

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　　“语言流畅、语句通顺、文字浅显易懂、内容完整，便于消费者理解选择”———近日，中国保险监督管理委员会出台文件，要求各寿险公司制订人身保险条款时，做到上述等8项要求，使保险条款通俗化。

　　这份名为《推进人身保险条款通俗化工作指导意见》的文件，要求其实很简单：让消费者看懂保险合同。它要求合同不仅要浅显易懂，同时应对专业术语进行解释，保险公司还应进行回访，提醒消费者认真阅读人身保险条款，了解消费者是否准确理解合同内容，并进行风险提示。

　　今年以来，保险纠纷案件呈上升趋势。据上海市静安区法院调查，该院1月至4月受理的保险纠纷案件，就比去年同期上升了45％。从已审结的案件来看，由市民个人告保险公司赔保案件，败诉率达到56％。

　　不少败诉的投保人认为，投保的时候“看起来很美”，理赔时却万般艰难。在保险条款未尽规范之前，投保人有必要认真把握审核，以杜绝类似风险。

　　天花乱坠的宣传，为何不构成欺骗

　　3年前，经在保险公司工作的阿萍推荐，张某与平安保险公司签订了《平安世纪理财投资连结保险》合同，并支付保险费共1．8万余元。

　　2003年9月，保险公司派人通知张某，请求张某去协商。保险公司称，投保人对该险种意见较大，为此提出4种解决方案。对这4项方案，张某均无法接受。她认为是保险公司采取欺骗及误导的方式，隐瞒真实的投资回报率，诱使自己签订合同。为此，张某起诉要求解除保险合同，返还保险费和利息损失。

　　在法庭上，张某拿出该险种的说明和简介资料，该材料介绍：这一险种收益高且无风险。证人阿萍也证明，她在推销保险时有过不实宣传。保险公司强调，张某提供的保险说明书和简介资料，不是公司印制正式的宣传资料，纯属保险代理人的个人宣传；而阿萍的证词也不能说明保险公司有欺骗的行为。

　　经过审理，法院认为，张某是在保险公司业务员帮助下，填写投保书、签名、交费，这些行为均表明了张某投保的真实意思。在收到保单及保险合同后，在合同约定的10天犹豫期内，张某也没有表示不愿投保该险种或要求解除合同。3月25日，静安区法院一审认定张某提出解除的理由不成立，对张某起诉不予支持。

　　为骨折理赔，因“肝炎”、“痔疮”败诉

　　家住上海金山区的戴先生，因骨折提出理赔，保险公司却搬出风马牛不相及的理论，以他患有“肝炎”和“痔疮”拒绝。[page]

　　2002年5月，戴先生投保购买了平安健康保险，同年底因骨折住院，后提出理赔。保险公司认为，早在2000年至2001年间，戴某曾因分别患肝炎、痔疮和骨折多次住院治疗，可在投保时却隐瞒了投保书告知内容中载明的“肝炎”和“痔疮”两种疾病，以及第4项关于“过去10年内您是否有过住院检查或治疗”，因此拒绝了戴某的要求。在交涉无望的情况下，戴先生诉至法院。

　　戴先生指出，保险公司的业务员对合同条款的相关内容及含义未尽说明义务，却无法提供相应证据。

　　静安区法院认为，由于戴某不能就业务员未尽说明义务举证，因此，可以认定保险公司以投保书的形式向戴某行使了说明、解释义务。戴某未将患病事实如实相告，保险公司按照国家保险法及保险合同约定，有权解除合同，对解除前发生的保险事故不负有给付保险金的责任。今年3月，该院一审判决驳回了戴某的诉请。

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