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如何给自己上保险

法律快车官方整理

2019-02-14 18:17

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如何给自己上保险

大多数人在投保时比较关注健康、养老、财产险，却忽视自身所在行业或所处职位也潜藏着不小的风险。其实，一些游走在“高危”边缘的职业，所带来的意外伤害或责任风险足以让人抱憾终身

　　职业保险有意外伤害险和职业责任险两种。

　　意外伤害险主要负责对职业工作中意外伤害导致的死亡、伤残，意外伤害医疗，意外伤害生活津贴等给予赔付；职业责任险则是为各种专业技术人员提供的保险，用以转嫁其因工作上的疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失而依法应承担的经济赔偿责任。

　　和业务员主动推销的个人寿险不同，职业保险由财险公司销售，特别是责任型职业保险。职业保险因其保障范围较专业和限制，保费一般较低，对于不想花钱太多但又有职业风险威胁的人群无疑是个好选择。那么，目前在国内有哪些职业险？各个险种又能提供哪些保障？

　　医疗责任险

　　医疗事故造成的医患纠纷一直是医疗行业难以逾越的坎，医疗责任险的承保范围是因医疗事故或医疗意外应承担的民事赔偿责任。据了解，目前上海 98%的医疗定点单位已投保医疗责任险，但通过保险解决医患纠纷却非常少。某医院一位负责人告诉记者，“按责任险的规定，医疗事故需由医学会认定，整个认定过程约需两个月。”对医院来说，麻烦在于患者家属根本没耐心等待鉴定结果。迫于家属连续上门讨说法及情绪较为激动的做法，医院只能采取私了方式解决纠纷。若保险公司无法缩短时间作出理赔，医疗事故责任险就无法有效替代私了，医院的风险依然没得不到化解。

　　据人保财险有关人士介绍，一般私营医院投保不多，一来没有要求强制投保；二来由于不能用医保卡支付费用，相对风险更高，投保费率也较高些。

　　意外伤害险

　　据专家介绍，记者险就是记者所属单位将其应承担的责任通过投保方式转交保险公司，至少有三点好处：投保记者遭遇意外后可及时得到保障；各新闻媒体可减少赔付压力，有利于正常工作的开展；降低因赔偿问题而与记者发生纠纷的概率。

　　譬如太平洋财险推出的记者险，保险对象为18至65周岁、身体健康、能正常工作的新闻单位在职人员。值得一提的是，除了包括普通人身意外保险范围外，还对被保险人的亲属或连带者遭他人恶意报复、侵害时，及当被保险人在非工作期间因受到报复或侵害造成的损失给予赔付。人保的“无冕之王”更针对其职业特点，同时对新闻工作者的便携式工作设备提供保险保障。

　　董事及高级职员责任险

　　上市公司董责险是近年来保险和证券监管部门积极推广的专门针对上市公司的保险保障手段，主要通过市场化手段转嫁上市公司董监事、独立董事及高管人员在履行职务时所产生的风险，保护其合法权益，使之能更有效、独立地履行管理或监督职责，由此进一步完善上市公司治理结构；同时，当某些董监事、独立董事及高管人员由于侵犯上市公司权益或证券市场中小投资者合法权益而遭受索赔时，保险公司可为之提供一个补充保障责任。这一险种通过保险业及保险机制，加强对证券市场及上市公司管理层的监督；同时，中小投资者也多了一份在索赔时最后的经济保障。目前，中国人保、平安财险、美亚保险、华泰财险等公司开展了董责险业务。记者了解到，在美国市场上，上市公司投保董责险的比例近100%；香港市场上，董责险的投保率也本在50%左右。目前国内董责险投保率不到 10%，其发展空间巨大。

　　律师、会计师职业责任险

　　目前，沪上提供律师责任险、注册会计师责任险的只有人保、平安和太平洋三家公司。律师购买律师职业责任保险并不意味着律师在执业过程中就可高枕无忧。保险公司对律师私自接案、恶意侵害委托人利益等行为，都在免责条款内。会计师事务所按年业务收入0.8%-2.3%的比率交纳保费，若出现过失造成他人经济损失，引发民事赔偿，保险公司可在约定的限额范围内代为赔偿。各保险公司在设计条款和费率定价中，也规定了合理的赔偿限额和相应的除外责任。

　　执法人员团体意外伤害险

　　人保财险推出的“执法人员团体意外伤害保险”，填补了执法人员意外险的空白。此险针对年满18周岁至60周岁，身体健康，能正常工作的公安、检察、法院、司法、国家安全、工商、税务、物价、海关、城监、卫生检疫、卫生防疫等国家或地方司法行政执法部门的执法人员，保险责任包括因意外伤害而致身故、残疾或烧伤。

　　譬如，近年来随着暴力犯罪案件增多，警察因公伤亡情况日益突出，带来的高昂医疗费用使相关警员家庭和所在单位不堪重负。更突出的问题是，因公伤亡的警察大多数在30岁左右，是家里的“顶梁柱”，在给家庭带来巨大精神痛苦的同时，也带来了巨大的经济压力。

　　执法人员团体意外伤害险能解决伤亡警察家属生活及子女上学等问题，同时，其配偶、子女及父母可作连带被保险人，可因被保险人执行公务或公职行为遭受他人故意侵害以致身故、残疾或烧、烫伤的，根据保险条款约定得到赔偿。此外，该险还可附加家庭财产保险，以保障因职务行为而可能遭致家庭财产损失；附加意外伤害医疗险，解决因意外导致的医疗费用支出。

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