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人生黄金岁月谁来保

法律快车官方整理

2019-02-14 23:14

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　　很多时候，保险让我们既爱又恨。很多人说，我们需要保险，但是我们又不理解那些深奥的条款，无法通过简单的计算，算出这个险种究竟合不合算，我们更不知道，到底需要多少保险，怎样的保险计划是最合身的。

　　代理人会给我们制订一些计划，有些计划的确很好，兼顾了我们的支付能力和保障需求。但是，不能排除个别代理人为了得到佣金，希望我们多买一些保险，他们制订的计划显得臃肿。所以，我们需要给臃肿的保险计划减肥。

　　做了一年的保险专版，使编者意识到，以本刊在保险知识方面的积累，有能力为读者做一件非常有意义的事情，那就是，站在完全中立的立场，从令人眼花缭乱的保险险种中，为读者归纳出最基础最便宜的保障险种，供读者制订保险计划时参考。

　　有一点需要明确，保险是个性化很强的产品，我们的系列报道中提到的险种，尤其适合收入不高，保险支付能力不强，但希望获得最基本的保障的人群。伴随着收入的增加，职业的变迁，生活环境变化，家庭结构调整，你完全可以在这个基础上添加保障，锦上添花。

　　化繁为简，而后由浅入深，理财之道，大抵如此。

　　最小的支出最大的保障

　　25岁的王小姐自从贷款50万元买房以后，一直忐忑不安。按照合同的规定，房款20年还清，每月近4000元的还款是家庭的固定支出。万一自己发生意外而导致收入中断，家庭必定产生经济危机，还款的压力全部落在丈夫和年幼的女儿身上，叫他们如何吃得消。

　　根据理财师的建议，她购买了联众恒佑定期寿险。考虑到丈夫也有收入，保额定为25万元，保险及缴费期限为20年，每年保费485元，平均每月只需交40元。王小姐可以获得的保险利益如下：若在第一年身故，可获抚恤金25万元；第二年身故，保额递增5％，获得抚恤金2..25万元；以后每年递增5％……若在第20年身故，可获得抚恤金48.75万元。

　　签下这份保单以后，王小姐感到，不用为房款发愁，自己终于可以睡一个安稳觉了。

　　应该说，王小姐用最少的支出，购买了最大的保障，因为她选择了一个纯保障型的险种———定期寿险。

　　谁需要定期寿险

　　很多人对定期寿险不太了解，代理人对定期寿险也没有过多宣传，因为定期寿险给保险公司带来的利润，远不如储蓄类的险种来得丰厚。但是，对于钱不是很多，但对家庭负有更多责任的中青年人来说，定期寿险可以成为首要选择。对于不喜欢储蓄，有强烈自主投资愿望的人来说，也可以用定期寿险搭配其他的投资组合。

　　何谓定期寿险？定期寿险是指，在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡，则保险公司应以约定的保险金额给付死亡保险金；当保险期限届满，则保险合同效力终止，保险公司不再付保险责任。

　　寿险是最能充分体现保险真正含义的险种。虽然现在有许多带有储蓄甚至投资性质的人身保险和家庭财产保险，但是在选购这些保险之前，你必须拥有足够的身故保险赔偿费。

　　那么，一个人对寿险的需要是终其一生的？还是在某一个阶段呢？这个问题是因人而异的，如果你的财力充足，并且希望通过这种方式，给后代留下一笔遗产，可以选择终身寿险。但是，我们讨论的情况是，如果财力有限，那么你应该把保障集中在一段有限时间内。

　　25岁到50岁，是人生的黄金岁月，同时也是负担最重的时候。人们结婚、育子，上有父母需要照顾，下有孩子需要养育，如果遭遇突如其来的不幸，必将给家庭经济带来沉重的负担。而定期寿险恰好具有“低保费、高保障”的优点，同一笔保险花费，可以购买的保额可以比其他险种高出好几倍，甚至数十倍，而且保险金的给付将免纳所得税和遗产税。

　　为什么有这样的便宜产品呢？因为，精算师知道，在保险单有限的时间里，人们死亡的几率相当小，很可能公司不用支付死亡抚恤金，保险费因此相对低廉。另一方面，如果是终身寿险或者万能寿险，保险公司清楚，它将肯定要支付保额规定的死亡抚恤金，因此，公司制订的终身寿险价格远远高于定期寿险。

　　定期寿险早买划算

　　安联大众保险公司市场部专家告诉记者，一般来说，过了25岁以后，定期寿险的费率逐渐提高，因此，定期寿险早买划算。而且，在定期寿险中，男女保费差异明显，以联众恒佑定期寿险为例，男性的保费要比女性高50％左右。一名30岁的男性，投保10万保额的联众恒佑定期寿险，20年缴清，每年付费498元。而一名30岁的女子，同样投保，每年只要付费300元。

　　目前各家公司都有自己的定期寿险产品，但有的公司提供的定期寿险为附加险，客户不能单独购买。安联大众、中保康联等人寿保险公司提供可以单独购买的定期寿险。我们不妨来比较一下。

　　许先生，30岁，他选择了20年期缴型康乐定期寿险（由中保康联人寿保险公司提供），每年缴费642元，每月只需交纳53.5元保费，如果许先生万一身故，就可以立即领取20万元的高额人身保障。

　　张先生，30岁，投保20年期联众恒佑定期寿险（由安联大众保险公司提供），每年缴费956元，如果于保单成立首年身故，可得保障20万元；次年身故，获得保障21万元；逐年递增保额的5％，到第20年，保额递增到38.8万元。

　　前者保费支出较少，后者保额不断增加，费率其实差异不大，应该说各有优势。

　　一次性购买更合理

　　中保康联保险公司的朱晟先生特别提醒投保人，买定期寿险，一次性购买远比分次购买合理。

　　他为我们算了一笔账。许先生，30岁，选择20年期康乐定期寿险，每年缴费642元，每月交纳53.5元。

　　如果，他购买5年期定期寿险，分四次购买，在30岁时购买5年期康乐定期寿险，每月缴费27.8元；35岁时再买5年期康乐定期寿险，每月缴费40.8元；40岁时，每月缴费63.3元；45岁时，每月缴费103.1元。

　　算下来，前者累计支付12840元，后者累计支付14100元，相差1260元，时间越长，差异会越明显。

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