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房款全额保险失公允

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2019-02-15 05:12

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　　在日企工作的陶先生想在今年国庆期间买房。可是，当他到多家银行询问按揭事宜时获悉，他必须要按新房的全价进行“全额保险”，而不是对房贷余额进行投保，否则，银行不会放贷给他。经济学科班出身的陶先生不解，“难道我还要为自己的首付款投保吗？”
　　事实上，经专家测算，陶先生为此需多付近2万元钱。陶先生无奈地表示，“为自己的房屋贷款保险我可以理解，但是，要给房价全额保险就实在想不通”。
　　银行：提前还贷是诱因
　　据某国有银行房贷处负责人介绍，之所以银行要通过格式合同，规定借款人必须对房贷进行“全额保险”，与借款人提前部分还贷的行为有直接关系。
　　该人士介绍说，房屋按揭业务开展之初，银行只要求借款人对贷款余额进行保险。但在实践中，借款人往往提前还贷，这就意味着保险标的的变化，由此带来了退保，重新订立保险合同等一系列后续行为。此间，银行需为保险公司出示借款人的证明文本，而保险公司需为变少的贷款余额进行重新保险。
　　该负责人指出，由此，程序繁琐，加大了运营成本，也不利于银行的资金管理，“但银行、保险公司如拒绝重新保险，显然行不通；如全额保险，这些烦心事儿就都省了”。该负责人还表示，个中原因还很复杂，“说白了，就是银保两家各有利益在其中”。
　　保险公司：
　　受制“客户资源”
　　沪上一保险公司有关人士接受记者采访时也直言不讳地表示，“全额保险”的确是不合适的。因为所谓保险，应该是对存在风险的内容进行保险，而房贷申请人先期所付的首付对于银行来说是不存在风险的，所以房贷险应该针对“贷款额度”来进行。
　　该人士还表示，尽管考虑到房屋价值有可能随市场波动，但银行可以规定投保额度略高于贷款额度，而不能强制要求借款人对房屋全额投保。
　　对于目前“银保合作”这种情况的出现，该人士表示，这也是无奈之举。据透露，由于目前财险公司不像寿险公司一样有着众多的保险营销人员，各财险公司或多或少都会存在客户来源不充分的问题，而通过与银行的合作，能够给财险公司带来相对稳定的客户群。而银行通过与保险公司的定点合作，则可以避免由于各家保险公司费率不同带来的结算繁杂等问题。
　　上海市消费者协会有关负责人表示，对于借款人而言，银行有关房贷需“全额保险”的规定，显然有失公允。据透露，上海消协目前正就社会各行业中所存在的不公平条款进行搜集，并专门找来知名的专家、律师进行点评。其中，房贷需“全额保险”正在其列，近期将通过媒体，将相关点评公开披露，以表明消协态度。同时，该负责人表示，将保留向行政机构申请对相关部门采取措施的权利。[page]
　　有关专家则指出，其实，房贷保险本不该借款人负担，因为，此前借款人已将房屋抵押给银行了，这部分支出是银行应该产生的费用，却转嫁到借款人头上，从而使银行贷款得到“双保险”。
　　上海东方正义律师事务所律师王展告诉记者，银行的相应条款属于法律上所指的“格式合同”。该类合同的特点在于重复使用而且不经双方协商、事先拟定条款，在合同拟定后，一方要么接受条款，订立合同，要么就只能不接受条款，不订立合同。
　　王展尤其指出，按照谁受益、谁付费的原则，银行作为“全额贷款”的受益人，应该为此类降低自身风险所采取的行为埋单。但现实生活中恰恰相反。王展表示，这是银行在利用其优势地位与消费者达成合同的同时加重对方义务，减轻自身责任，按照《合同法》的相关规定，这样的合同条款应该认定为“无效”。王展表示，消费者不妨通过法律的途径来维护自身的合法权益。
　　

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