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分红保险和投资连结保险各有千秋

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2019-02-15 11:32

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　分红保险=保障+红利
　　专业人士认为，分红类险种包含传统寿险产品固定利率保证等条件,价格较投资连结类产品昂贵。分红类险种最明显的一个特点是，只有在该公司经营效果十分理想情况下投保人可以获得分红，保险公司可以采取返还保费、增加保单利益等方式向客户返还保单红利。如果保险公司业务经营不理想，则分红水平就会很低甚至不分红。
　　与投资连接类保险相比,分红类险种的突出优势在于客户不承担投资风险。保险公司经营的好坏,只影响客户所得分红的多少, 不影响对客户预定的固定回报（目前国内寿险公司的固定年回报一般是2.5%）。投资连接类保险则完全由客户承担投资风险。由于目前的实际情况，投保人对保险公司经营业绩和红利分配知之甚少，所以分红保险有2.5％的最低投资保障对投资者是很好的保护。
　　普通投资连结产品：风险大收益高
　　投资连结产品就属于一种不保险的保险。
　　它在投资功能上类似开放式基金。简单来说，在投资连结产品项下,每个保单的保费就是基金单位的买入价,退保利益则是基金单位的卖出价,而没有最低的利益保证。所以，一旦投资成功，投保人和保险公司都是受益者，他们可以按约定的比例分享收益；但是，如果失败，就由投保人承担所有的损失。在国外，投保人可以自由选择保险资金投资的基金种类，甚至如何操作，但目前在我国还不行，投资事务全由保险公司处理。投保者在投保前应该充分了解相关保险公司的资信情况和投资实力，以确保自己的利益免受损失。
　　可以说，投资连结类产品可以应对传统寿险产品经营所面临的各种挑战，特别是利差损对保险公司的侵蚀，但对它的管理很苛刻，例如定期信息公开披露、会计核算支持、客户服务沟通加强等。与分红类产品一样，它对投资工具的需求很强，遗憾的是，我国保险资金现有的投资渠道仍然很受制约，并且投机性太强，而保险公司里投资实力强大的也不多，这些都是制约投资连结类保险发展的不利因素，应该引起投保者注意。

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