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年入10万元家庭的保险算盘

法律快车官方整理

2019-02-13 02:15

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　　导语一代国学大师胡适先生曾言，“保险的意义只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”

　　出镜家庭：

　　柳女士，30岁，软件开发，年收入6万元（税后），有城镇社保，无商业保险；

　　先生，30岁，销售行业，年收入6万元（税后），有城镇社保，无商业保险；

　　家庭现状及目标：

　　夫妻打算2011年生宝宝，双方父母都有养老保险和退休金，在赡养费方面不需要花太多的钱，但养育孩子的费用需要比较大的家庭开支，暂时还没有列入计划。2008年买入一套价值150万元的房子，贷款额度60万元，分30年还清，不打算提前还贷。有现金存款30万元，无其他投资。家庭收支详见表1。

　　表1 家庭年度税后收支（单位：元）

收入状况支出状况家庭成员年收入项目年支出项目年支出柳女士6万房贷3.5万医疗费2000先生6万日常生活3万交际费1000　　交通费3000娱乐费1000　　其他2000--　--　合计12万　合计7.4万

　　家庭财务分析及理财建议

　　1.柳女士夫妻二人年收入12万元（税后），无其他投资性收入来源。每年总支出7.4万元，占总收入的61%（不包括旅行支出），结余状况一般。风险保障支出为零，不能抵御意外伤害、重大疾病这两种人生中最难预知和控制的风险。虽然有一些社会保险，但社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则。无论是费用报销的比例，还是保障的范围，都有一定的风险缺口，如单人病房、营养费、护工费及收入损失费等均不在报销范围之内，此时商业保险就可以发挥作用。比如重疾险和意外险恰可补充社会医疗的范围不足，补充自付额的部分，补充封顶线以外部分的医疗费用。

　　2.房贷为60万元，每年支付3.5万元，占月收入的29%，个人资产负债率较高。

　　3.家庭消费支出占收入的61%，较为合理，但现金存款较多，没有其他方面的投资，现金占家庭资产比例较大，需要尽快调整。可将约6个月的生活支出作为紧急备用金，以活期存款或货币基金的方式持有，以备不时之需。柳女士家庭每年还有4.6万元的结余，建议每月拿出2000元左右做基金定投，并做长期投资。

　　4.柳女士夫妇计划2011年生育宝宝。怀孕后，建议可从家庭存款中提取4万元预备日常花销。等宝宝出生后，建议再从家庭存款中提取12万元，其中2万元用于宝宝的日常开销，另外10万元购买货币市场基金或银行1年期理财产品，收益在2%～4%，作为宝宝教育金的储备。

　　5.建议购买适量商业保险作为社保补充，加强家庭的风险管理，保险支出宜控制在年收入的15%～20%。

　　修复家庭短板——保险先行

　　柳女士夫妻收入水平接近，两人同是整个家庭的支柱。依靠一个人的收入是不够家庭一年的费用支出的，同时柳女士马上要生宝宝，一个孩子从出生到养育成人是全家的开支重头，所以夫妻双方的健康、平安和稳定收入，是家庭经济命脉的关键。

　　目前夫妻双方都是30岁，随着年龄的增长，家庭责任也随之增大，身体状况也可能逐年下降，目前最先考虑的应是夫妻双方的重疾险和意外险（建议选择可附加投保人豁免的险种。特别提示夫妻双方必须互保，这样不管哪一方先有重大疾病或意外发生，另一方可享有保费豁免。这样不会影响整个家庭的安定生活，也是所说的“家庭双重保障”）。柳女士夫妻的保险计划可参考表2～3。

　　表2 柳女士重大疾病计划

险种名称保额/元保障期限/年交费年限保费/元瑞盈无忧重大疾病保障计划20万4020年8046附加无忧女性疾病保险10万4020年782附加无忧女性生育疾病保险10万15每年续保200附加住院医疗保险（A款）1万15年续保459.22无忧住院津贴医疗保险100/天40每年续保258.8附加个人意外伤害保险20万35每年续保400附加投保人豁免保险费重大疾病保险882820年19年476.71保费合计　10622.73

　　表3 先生的重大疾病计划

险种名称保额/元保障期限/年交费年限保费/元瑞盈无忧重大疾病保障计划20万4020年8416附加定期寿险10万3020年516无忧住院津贴医疗保险100/天40每年续保258.8附加住院医疗保险（A款）1万15年续保334.99附加个人意外伤害保险20万35每年续保400附加投保人豁免保险费重大疾病保险89322019年364.07保费合计　10289.86

　　产品说明：

　　光大永明人寿保险有限公司的“瑞盈无忧重大疾病保障计划”，曾荣获“最佳影响力产品奖”、“网友最喜爱的健康险产品奖”和“年度创新保险产品”大奖，是目前业内同类产品中保障重疾种类最多的险种之一，对于获得重疾理赔的癌症患者给予二次理赔的权利，尽显人性关怀。专属的保单帐户将能参与分享公司经营收益，按照每月公布的回报率复利增值，同时每年还为客户承诺最低保证回报率。本计划有多款具有“保费低、保障全”特色的附加险供客户选择，包括意外、医疗、保费豁免、女性疾病、生育健康等。

　　保障期内，柳女士夫妻可分别享有：

　　20万元重疾保障（可保40种重大疾病）；

　　累计1万元/年医疗费用报销；（社保医疗的有力补充）；

　　100元/天的住院津贴（可缓解床位费用支出）；

　　夫妻双方每人拥有50万元的保障，同时享有保费豁免功能，这是俩人共同为家庭承担的责任。

　　另外柳女士还享受的特色保障有：

　　10万元女性疾病保障（尽显女性关怀）；

　　10万元生育保障（给妈妈和宝宝一份特殊的爱）；

　　如果夫妇二人幸福安康至70岁时，可获得一笔健康储备金约75.66万元（假设保单个人账户金额为中档收益），作为养老金的补充，为晚年生活锦上添花，真正做到有病防病，无病养老。

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