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存款保险制度的利与弊

法律快车官方整理

2020-07-18 19:53

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　　核心内容：存款保险制度有利亦有弊。存款保险制度有利于增强储蓄者的风险意识；助力银行改革提速；增强对银行业的监管，提高金融体系的稳定性，降低系统性风险。当然存款保险制度也存在一些弊端。对此，国家也将出台相关配套措施来进行避免，如道德风险和对中小银行的过度冲击，以下就由法律快车小编为你详细介绍。

　　一、存款保险制度的利

　　1.存款保险制度有利于增强储蓄者的风险意识。

　　由过去隐性的政府担保逐渐转向明确的保险制度，这样民众意识上能清晰的意识到，哪些情况下受到保护，保护的程度是怎么样，打破民众刚性兑付的思维惯性。最高偿付限额为人民币50万元这个规定有利于向大家提示风险，这向储户表明超过保额上线的存款风险需要自己来承担。

　　2.存款保险制度将助力银行改革提速。

　　银行体系改革将在两个层面受益。一是改变目前银行体系国家信用背书的局面，以后由保险公司对风险违约进行赔付，这种做法将促进银行资金配置的效率，改善信贷结构；二是在银行体系引入民间资本方面，存款保险制度会提升民资银行的风险担负能力，增强其信用等级，促进民营银行的发展并丰富银行体系的资本结构。三是在存款保险制度建立后，央行及银监会也应持续规范银行业运营，减轻保险带来的逆向选择和道德风险行为。

　　3.增强了对银行业的监管，提高金融体系的稳定性，降低了系统性风险。

　　存款保险有助于增强储户对银行体系的信心，夯实金融体系的稳定性。银行机构一旦发生倒闭，存款保险制度的存款清偿机制可以增强储户资产的安全性，防止部分银行危机肆意蔓延形成系统性风险。

　　一是存款保险机构并非单纯的付款箱，还需承担事前纠偏和事后处理的责任；二是存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，风险更高的银行也将承担更高的保险费率；三是最高偿付限额为人民币50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际2-5倍的一般水平，减小银行破产对市场的冲击。四是有助于缓解融资难、融资贵。

　　存款保险制度并非导致存款向大银行集中，而是随着对大银行的隐性担保变为对所有银行的显性担保，中小银行的吸储能力增强，以及民营银行的发展会促进银行业竞争，有助于缓解融资难、融资贵。

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　　二、存款保险制度的弊

　　首先，50万元的最高偿付限额相当于人均GDP的12倍，高于国际通行限额的2～5倍。但逆向选择和道德风险依然存在，存款得到保障后，储户更关注存款利率，可能造成经营稳健银行被挤出。另外，存款保险制度出台后将对中小银行带来一定冲击，面临客户和业务分流风险，尤其是追求资金安全性第一的大型企业。中小银行为了挽留客户，很可能不得不提高存款利率或降低贷款利率，这对其成本控制和风险控制能力都提出了更高的要求。

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