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车险猫腻多：一条龙服务有陷阱

法律快车官方整理

2019-02-10 12:20

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　　由于车险的“可操作性”太强，轻则让车主多支出保费，重则轻易拒绝车主的索赔置投保人的利益而不顾。

　　谈到车险相信大部分车主难免都会对其表现出比较复杂的情绪。一是因为像任何一种财产保险或人身保险一样，车险的根本目的是在意外事故中保障投保人的权益；二则是因为国内车险业务管理尚且存在漏洞，无论是在投保额、保费还是理赔等方面车主都处于一个相对弱势的地位。

　　修一次车生一次气

　　对于“保险公司指定维修厂和零配件是为了更好的保护投保人的利益”这种说法，记者遇到的所有采访对象，几乎都异口同声地表示：不是那回事！

　　成都市某房地产开发公司的林女士，给记者讲述了她的一段修车遭遇。去年，车后贴着“实习司机”的林女士，在倒车时不幸撞到了水泥台上，看着新买的“欧宝”轿车的惨样，林女士痛惜之余又暗自庆幸：多亏给车上了保险。因为是单方责任，林女士便直接与她投保的那家保险公司联系。保险公司验车时，由于林女士要求去“欧宝”特约维修站修理，因此给这辆“烂尾”车定损为1500元。当林女士把车送至欧宝维修站时，负责维修的人员却告诉她说，这车需要整形、换件、喷漆等多道工序才能保证完好如初，即使不算修理费，花费也至少要2500——2800元。如按照保险公司定损的价格，这车只能修一半或是凑和着使用非欧宝产零配件。林女士只得又去找保险公司交涉，最后，车损多定了300元。林女士至今提起这件事还觉得窝囊，认为保险公司欺骗了她。

　　在成都市某事业单位工作的李先生告诉记者，你看现在街上跑的车，不管是捷达、富康，还是夏利、奥拓、切诺基，都有许多颇具规模、实力雄厚的维修站。可你到保险公司看看，在他们指定的维修单位中，哪有这些专业维修站的影子？这几年我的车出过两次险，第一次托保险公司的朋友在他们指定的维修厂中，挑了一家最可靠、规模也算最大的，结果到了那儿一看，根本没法同作车辆保养时的那些专业维修站相比。想不在这儿修吧，保险公司说“外修只给900元钱,这要比专业维修站便宜很多。”没办法，只能把车放在那儿。

　　“第二次，我车上的一个大灯碰碎了，在保险公司理赔时，我知道桑塔纳的配件便宜，所以就要求换‘原厂’的，对方说‘没问题’。可到了指定修理厂，他们换的却是‘配套厂’的大灯，并说这是保险公司规定的。我把电话打到保险公司，他们辩解说‘一样的一样的’，最后问急了干脆说：‘我们一直都用这种灯，将来坏了我们再给你换。’”李先生愤愤地说到。

　　一条龙服务有陷阱

　　在汽车经销商和修理厂提供的“一条龙”汽车服务中，车险代理往往是必选项。但是有些车险代理也隐藏了许多问题。

　　上个月，丁女士买了一辆新车，按和销售商谈定的价格需要接受“一条龙”服务，工作人员小王介绍说与保险公司关系紧密，可以享受8.8折最低优惠，丁女士就放心地交给小王去办。15万左右的车价核算了交强险、20万元的第三者责任险、车损险和不计免赔险共四项主险，丁女士共付了约4000元左右的车险费。没过多久，一位同事聊起在汽车俱乐部买了车险，和丁女士相同的情况才付了3100元的费用，丁女士这才知道车险买贵了。

　　“险种都选得差不多，但保费却出现了两个价格。”针对丁女士的疑惑，记者昨日也以客户的身份咨询了多家车险公司，发现问题关键就在于各家保险公司对于同一车辆的价值及风险评估标准有很大差异。对丁女士的这辆新车来说，太平洋保险认定的盗抢险承保额只有5.5万元，而平安最高达到8.6万元左右，二者相差超过3万元，相当于其车辆现价的三成左右。

　　同一辆车为什么还有这么大差异呢？财险公司客服人员解释说，这与各家保险公司的经营情况有关。“例如，有的保险公司这类车型承保较多，此前出险的概率也高，会把它归为高风险的范围，而有的公司可能相关车型承保的少，出险也少，会认为风险比较低。”

　　车险的“偷梁换柱”

　　业内人士告诉记者，保险公司通赔点大概60%，保费打了7折以后，保险公司经营利润只有10%左右，算上给中介的手续费，在日益残酷的价格竞争下，实际盈利能力可以说已经非常弱了。那他们怎么还有这么多变相折扣可打呢？

　　成都市某4S店业务员道破天机：“羊毛出在羊身上，很多车主图便宜买了低价格的保险，结果出事故了保险公司修车时候压缩成本，该换杠的给修杠，偷工减料，车主的车就贬值了。”

　　据了解，不包括交强险，财险公司在车损险等业务上的赔付成本在65%-75%，而手续费等成本高达35%-45%，平均下来有110%。因此，对于采取低价策略的小公司而言，其承保是亏损的。为弥补高成本和低价倾销的倒挂，保险公司通常通过提高资金运用和增资扩股来解决。解决不了时，就通过滚雪球或者干脆在赔保时“玩猫腻” 来对付，到头来，吃亏的还是消费者自己。

　　对此，保险专家建议广大消费者，在购买车险时，要注意选择市场覆盖面较大的保险公司，因为该类公司没有低价抢占市场的过激行为，所以遭受“猫腻”的几率较低；另外，消费者还需积极执行“见费出单”机制，以维护车险市场良性发展，从而保障切身利益。

　　小贴士

　　如何避免汽车保险服务中的陷阱

　　有过买车经验的杨女士告诉记者，代理车险的购买途径不外乎以下这几种，车主可以根据自己的需求作出理性选择：

　　第一种，通过4S店办理，修车时一般不需要支付修理费用，但价格比较贵，事故处理的材料、手续要自己办理，比较麻烦；

　　第二种，通过专业的汽车俱乐部，比如置信精典汽车俱乐部，价格便宜，也有24小时支持的事故处理咨询、协助服务，事故车同样到4S店修理，质量有保障，从“优惠、便捷、品质”角度选择的话，是私家车主的理想选择。

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