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张先生的保险全家福

法律快车官方整理

2019-02-09 05:46

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　　文/韩立梅

　　张先生是一家企业的中层管理人员，也是家庭的经济支柱。父母已年逾古稀，女儿在读小学。尽管张先生家庭收入还不错，但他感觉，只有为全家人配备充足的保险，家庭财务状况才会稳健持续。

　　家庭状况

　　张先生，40岁，企业中层管理人员。妻子，35岁，中学教师。张先生父亲，70岁，退休干部。张先生母亲，69岁，家庭主妇。女儿，10岁，小学生。

　　资产

　　张先生与父母分别有一套住房，都没有贷款。定期存款30万元，基金20万元，国债10万元。

　　收入／支出

　　张先生目前每月收入1万元，妻子5000元，夫妻俩都有基本的社保。张先生父亲每月有退休金3000元，医疗费可以报销70％，母亲没有收入，医药费需自付。张先生每月家庭支出约为7000元。

　　保险需求：

　　1.父母的保险应如何规划？

　　2.张先生夫妻俩应如何规划保险？

　　3.女儿是否需要购买保险？

　　需求分析

　　张先生的家庭属于典型的成长型家庭，事业处在上升期，家庭责任日渐增大。父母年事渐高，张先生正处在赡养老人的责任期。10岁的女儿正在念小学，需要开始考虑未来近10年的教育金储备。针对张先生的家庭，构建完善的家庭保险计划是十分必要的。

　　就张先生家庭的特点来看，张先生的保障最重要。保险需求按重要程度排序如下：张先生及太太的寿险保障、张先生的意外保障、张先生及太太的大病保障、女儿的教育金储备。其中女儿的教育金保险是保障加储蓄，可以考虑减少一部分定期存款，来实现女儿教育金保险的规划。张先生的父母年龄较大，利用保险来规避风险已不划算，可行的办法是，在保证张先生的保障的前提下，利用收入的提高来应对父母的养老和健康开支。

　　保险方案推荐

　　按张先生家庭的经济状况，建议他们每年的保费支出控制在3万元以内，具体支出为29622元/年，即2468元/月。具体规划见下表。

　　表张先生家庭的保险规划方案

被保险人产品保险期间保障责任保障额度/万元费用/元
张先生泰康吉祥相伴定期保险＋附加生命关怀提前给付定期寿险 30年身故保险金：70万元
全残保险金：70万元 70 7021
（30年缴）
中英人寿万全锦囊意外伤害保险 1年意外身故保险金：30万元
意外残疾保险金：按比例给付30万元
因意外导致烧烫伤：按比例给付30万元 30 450
人保健康关爱专家定期重大疾病保险 30年 31种重大疾病保险金：20万元
身故保险金：20万元 20 3680
（30年缴）
张太太泰康吉祥相伴定期保险＋附加生命关怀提前给付定期寿险 30年身故保险金：50万元
全残保险金：50万元 50 2090
（30年缴）
中德安联安康逸生综合保险计划保至85岁 32种重大疾病保险金：20万元
身故保险金：20万元
60周岁领取生存金：4万元
85周岁满期生存金：20万元 20 7530.4
（20年缴）
女儿海康超满意两全保险（分红型）（以太太为投保人）＋海康附加投保人豁免保费定期寿险主险：20年生存金（可用做教育金）：每年领取1500元，若不领取客累计生息，满期领取7.5万元
身故保险金：已交保费的1.1倍
红利
10年内，太太身故或全残：豁免海康超满意两全保险和附加投保人豁免保费定期寿险的保费，合同继续有效主险：5 8758.97（第1－9年缴）
8705（第10年缴）

　　方案点评

　　本方案用多家保险公司的数个产品组成，能够帮助张先生实现家庭的基本寿险保障、健康保障和教育金的部分积累。本方案特别侧重于覆盖张先生的保障，适当覆盖张太太的保障。一般而言，保障额度应至少是年收入的10倍，比如张先生年薪12万元，保障额度至少应为120万元。太太年薪6万元，保障额度至少为60万元。此方案的产品保障额度均以此为基础来综合考虑。

　　如前所述，需求排在第二位的是张先生夫妇的大病保障。除意外风险外，对生活冲击最大的就是治疗重大疾病所支付的庞大治疗费，数据显示，即使是普通重疾的治疗费用，也需要20万元左右。重疾险规划原则是消费型和返还型搭配。40岁的张先生可以选择30万元保额的消费型重疾险，35岁的张太太选择储蓄型定期重疾险，兼顾生存返还，可作为养老、体检、旅游等储备基金。

　　对于女儿的教育金，建议张先生不领取每年的生存金，采用复利累积生息的方式，来筹集将来孩子阶段性教育或特长教育的费用。另外，投保人保费豁免是规避风险的很有效方法之一。

　　总的来说，本方案适合事业家庭属于发展期的家庭，有一定风险承受能力但还需要通过保险来加固。如果家庭风险承受能力有限，可以适当减少储蓄型的保费投入。

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