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投保率逐年大幅下滑，学平险鸡肋还是鸡块？

法律快车官方整理

2019-02-09 07:45

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　　还有一个星期即将开学，学生安全照例被排列在家长、学校关注的重点位置。然而，自从2003年9月份保监会取消强制购买“学平险”后，南京各保险公司学平险投保率逐年大幅下滑，今年依然不见回暖，有保险公司称将退出学平险市场。然而，就在学平险“岌岌可危”之际，南京有保险公司却选择了入市。这一“反常”现象，让人们再次关注起学平险：是鸡肋还是鸡块？

　　鸡肋：亏损萌生“退”意
　　学平险是学生健康平安保险的简称，它包括学生幼儿意外伤害险、附加意外伤害医疗保险、附加住院医疗保险，具有意外、医疗、身故保障功能。

　　在经历了连续两年的投保低谷后，有些保险公司顶不住巨额赔付的压力，打算放弃这项业务。“学平险的赔付率一直以来居高不下。”

　　某保险公司人士透露，“一般来说，学平险的赔付率在50%～60%，高的甚至可以达到80%。”作为短期险种，“大数法则”原理体现得更为明显，规模小也就意味着风险得不到分散。一些市场份额较小的公司不得不考虑投保率下降带来的高风险。因此，只有达到一定的量，保险公司盈利才不成问题，业务量偏小就难以盈利。

　　据介绍，学平险作为一种保障性较强的险种，保费低，出险率高。学校统一购买叫停后，保险公司的学平险业务进展越发不顺，目前已经有一些寿险公司退出了该市场，继续支撑的保险公司业务量也几乎萎缩了一大半。对此，保险公司纷纷表示，如果靠保险代理人去开拓业务，挨家挨户推销学平险，不仅没有必要，成本也比较高。在现在这样低资费、高赔付率的情况下，学平险的中间费用空间非常小，过低的佣金也使得保险代理人丧失了销售的积极性。

　　鸡块：市场推动“进”程
　　“学平险取消强制购买后，混乱的市场行为得到了遏制，并朝着良性方向发展。”一寿险公司团险部负责人称，“目前中国18岁以下的未成年人有4亿之多，如此广阔的市场，我们怎能不进呢？”据了解，该公司于今年7月开始力推学平险。

　　“对于其他公司面临的承保量下滑及高赔付率，规范后的学平险市场，必然会给各家公司带来更多的机会。”这位负责人介绍说。

　　在产品组合上，考虑学生年龄段不同、学习专业不同所面临的风险也各有不同，采取了浮动型保额，年缴保费一般介于30-50元之间。以某小学生年缴保费30元为例，可享受疾病住院医疗10万元，意外伤害5000元，定期寿险5000元，意外伤害医疗5000元；他解释说，幼童遭遇的意外多以擦伤、划伤等小磕小碰为主，医疗费不会太高，保额设置较高并没有意义。而随着年龄增长，风险相应减少，家长在设定保额时也可相应减少。

　　业内人士指出，学平险在某种程度可以称得上是一种带有公益色彩的险种，主要是保障幼儿和在校学生的利益。因此，保险公司一般只要该业务能持平还会继续开展。为了使业务继续有序地展开，有些公司称将不排除采取提高保费、降低保额、缩小业务范围等手段来降低风险。

　　记者了解到，还有不少保险公司开始走“曲线”销售的路线，采取印制《告家长书》等形式，向学校统一发放，再由学生带给家长签字确认，以确保投保人的权益。再加上2003年1月1日财产险公司被批准经营短期意外伤害保险后，财险商们无一例外地加入到了这个大市场的争夺战中。
　　随着竞争对手日益增加，学平险市场的划分也已经越来越细。某财险公司相关负责人称，“各家公司都在绞尽脑汁夺取一份市场分额，学平险仍然是短期寿险中的香饽饽。”

　　专家：改个险弊大于利
　　“团险改个险不论对保险公司，还是对广大学生及家长都不利。”中央财经大学保险系主任郝演苏称。对保险公司来说，这将增加保险公司的运营成本，操作难度也加大了。而对大中小学生来说，由于他们每天大部分时间都待在学校，如果由老师掌握学生的投保情况，一旦发生险情就可以马上与保险公司联系索赔，而改为个人投保以后，老师对每个学生的投保情况未必会很清楚，学生一旦发生意外事故，将会给索赔带来一些不必要的麻烦。此外，由于目前中国的保险消费理念还不强，取消强制性团购投保后，会有很多家长忽略给孩子投保，而保险公司一对一的服务也可能会“挂一漏万”，这样孩子最基本的保障都无法得到。

　　他同时称，改为个保之后，会给学生家长在投保时带来一定的难度，面对林林总总的产品将不知该如何选择。鉴于大中小学生自身的特点，选择团购要比个购好很多。
　

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