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寿险和社保会冲突吗？

法律快车官方整理

2019-02-09 11:44

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[导读]：现在，社保已经是非常普遍了，许多人都认为保险不需要多，寿险与社保是有冲突的，事实是这样吗？我们真的不需要够买寿险吗？

　　保险首先分为社会保险和商业保险。

　　社会保险具有强制性，比如我们一般人都会有的社保；商业保险不具有强制性，是由商业机构运营，自愿购买的。

　　其次，商业保险又分为财产保险和人身保险。

　　（注意，一直到这里都还没有出现人寿保险或者意外险的词。）

　　再次，人身保险又分为人寿保险、医疗保险、意外保险和养老保险。

　　所以说，人寿保险和意外保险是人身保险中的子类别，它们都是人身保险的不同子集，既不能替代人身保险的说法，相互之间也是完全不同的。

　　所以上述的问题准确的问法应该是这样的：商业性的人身保险对我有什么用？

　　用一句话来回答是这样的：在中国，商业性的人身保险是社保的有力补充。打个比方，就像盖房子一样，社保是基础，商保是高楼大厦。没有社保，即使有再多的商业保险，基础也是不牢固的；而只有社保没有商保，保障是非常初级的。

　　那么，商业人身保险到底如何是社保的补充呢？

　　首先来看，社保包含什么呢？目前国内社保包含五项内容：养老、医疗、工伤、失业、生育保险。

　　再来看看人的风险有哪些呢？一般来说，人的风险主要有：病、残、老、死。

　　对应人的几类风险，社保有哪些不足呢？

　　首先，社保中没有关于人死亡的保险，只有工伤保险涉及到了一小部分。换句话说，如果一个人不是因为工伤死亡的话，社保是不赔偿的。比如因为疾病，如癌症、尿毒症等常见重大疾病，或者SARS（非典）、甲型H1N1等不常见的流行病，固然这些疾病的部分医疗费用是可以通过社保报销的，但是如果因为这些原因身故的话，却得不到社保的赔偿。而人的风险中，最重大的风险应该就是死亡保险了，因为人死不能复生，死亡是不可逆转的；一个人一旦身故，就再也不会对家庭产生经济贡献了。除非他留有足够的遗产，否则他的家人将因他的离去而陷入经济困境：房贷、子女抚养费、生活费、父母孝养。。。等等都将成为家人的重担！

　　而这一点，社保却是不保障的！

　　而在商业人身保险中，对应的就是人寿保险，简称寿险。寿险的定义就是以人的生死为保障的保险。因为一个人在某个时间内生存或者死亡而发生赔偿的保险。而其主要的保险责任就是死亡。所以往往也称它为死亡保险。

　　这是商业保险对社保最重要的补充。

　　接着来看社保中的医疗保险。医保就是我看病了可以通过社保报销。但是注意，并不是全都能报销的。第一，无论是门诊还是住院，社保报销是有起付线的，只有超过起付线部分才可以保险，而起付线下的部分要自己承担。一般门诊报销的起付线是1800元，而住院的起付线是1300元，看起来倒也不多；第二，超过起付线的部分是按比例报销的而不是全额报销。一般是累进递减的报销比例，就是花的钱越多，报销的比例越低。反过来就是，花的钱越 [导读]：现在，社保已经是非常普遍了，许多人都认为保险不需要多，寿险与社保是有冲突的，事实是这样吗？我们真的不需要够买寿险吗？多，你自己承担的比例就越大。所以社保能管小病，而不能管大病。第三，社保中的医疗保险报销是有上限的，不是说你花多少就给你报多少。我记得北京的上限现在世40万，也就是说不管你花多少钱，最多就给你报销40万。如果遇到的是疗毒症，一年就要花七、八十万，多出的部分只能自己承担那了；第四，医保报销对药品和医疗器械的使用范围是有严格规定的。一般主要是国产药、比较便宜的。如果看病需要用到进口药、新药等，就不能报销了。而实际上，在许多重大疾病中，为了提高治疗效果或者减少病人痛苦，只能用进口药或者新药。我一个客户就曾和我说过，他的姐姐得了乳腺癌，化疗的时候医生问他姐姐，是要用进口药呢还是用国产药？他姐姐问有什么区别吗？医生说，国产药便宜，能报销，但是疗效差些，痛苦大些，进口药呢贵一些，也不能报销，但是疗效好些，痛苦小些，不会掉头发。如果是你，你会选择哪一种呢？所以，还是，社保只能管小病，不能管大病。如果你没有商业保险，自己又没多少钱，你连选择好一些的药品、选择好一些的医疗方案的自由都没有。

　　而商业保险中与此相对应的，就是重大疾病医疗保险。商业重大疾病医疗保险，一般不管你花了多少钱，只要发生被确诊得了保险中的重大疾病，保险公司就会一次性的把保险金赔偿给你，也不会管你怎么花这笔钱。那么这笔钱在治疗中就会发挥很大的作用。

　　另外，社保也不会管你在生病期间产生的误工费损失。这也可以通过商业重大疾病保险获得补偿。

　　反过来也可以看到，有些保险公司也推出报销型的医疗保险。但是如果你有社保的话，这样的保险就是多余的、冲突的了，因为社保也是报销型的，而报销，只能报一次。

　　所以商业医疗保险对社保的补充主要体现在三个方面：1、改善医疗环境或医疗方案；2、补充收入损失；3、补充非医疗费用支出。

　　再来看社保中的工伤保险。工伤保险是指对因工作原因或维护国家利益原因而发生的伤残或死亡进行赔偿的社会保险。残疾或者死亡都赔。这里主要是指因工发生的意外风险。但是这里有个很重要的限定条件，就是因工或因公。除此之外是不能赔偿的。比如，自己出去旅游从山上摔下来了，社保就不会给保障。再比如说，在家里因为地震或者火灾而发生的，比如汶川大地震，国家最多会给一点抚恤金或者慰问金，而不会按工伤标准进行赔偿的。

　　所以说，社保只是保护因工作而发生的意外。其他原因造成的意外是不保障的。而我们发生意外的风险高低主要和我们工作性质和生活方式有关。和工作有关的自然有工伤保险，那么和生活方式有关的呢？谁来保护我们？比如开车出行，比如登山旅游。。。等等。。与此对应的商业保险就是意外保险了。

　　商业意外保险，不论你是不是因为工作原因，只要是因意外（当然免责除外）而发生的伤残和死亡都会赔偿。

　　最后我们再来看看社保中最重要的养老保险。

　　社保中的养老保险，有个复杂的计算公式，依据你的工资基数来确定你现在每个月要交多少钱，退休后能领多少钱。虽然比较复杂，但是有几点是比较确定的：1、按现在的收入水平交养老保险，退休后领取的养老金只有现在收入水平的50%—60%；2、社保的养老保险交费是有上限的，一般是以当地社会平均收入水平的三倍为最高交费基数。也就是说你收入再高也不会让你多交的。有人说，不让你多交钱还不好啊？错！不让你多交，你退休后也就不让你多领了。比如，如果按最高基数交费，退休后领取的养老金差不多只能等于当时的社会平均收入水平。另外，养老保险不但自己要交钱，单位还要为你向国家交差不多是三倍的钱。所以很多单位为了节省这部分钱，把员工交社保的工资基数压得很低。说得很好听，让你少交社保的钱，实际上是为自己少交钱，损害的是员工未来养老的利益。所以只依赖社保，非常不利于现在处于高收入水平的人将来的养老生活。

　　能为此补充的商业保险就是商业养老保险。商业养老保险不会限制你购买的数量，你愿意买多少都可以，但是它的价格比社保要贵许多。

　　目前市场上商业养老保险很多，我认为最好的商业养老保险应该符合这样两个特征：

　　 [导读]：现在，社保已经是非常普遍了，许多人都认为保险不需要多，寿险与社保是有冲突的，事实是这样吗？我们真的不需要够买寿险吗？ 1、永续领取无限期。这就好像社保一样，只要你活着就可以领，一直领到死，而不是那种领到多少岁不给你领了。否则，你还继续或者怎么办？难不成因为没有了养老保险就去自杀？

　　2、能够随着社会价格水平增长而增长。这也类似于社保。社保领取的钱，有20%是领取当时的社会平均工资的，也就是会随着社会平均收入水平的增高而增长。现在通货膨胀成为常态，如果只是一成不变的，那养老金就会越来越不值钱了。

　　所以，从以上的分析来看，商业性的人身保险就是社保的有力补充（党中央国务院的有关文件中也是这么说的），而且是非常重要的补充。

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