寿险品种大比较

　　万能险和投连险成为寿险的主要品种：

　　1．万能险

　　万能保险的概念最早由国外传入，是一种可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

　　万能寿险之所以被称为"万能"，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

　　万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。（目前保监会规定的保底利率最高不得超过2.5%，多为此数。）

　　虽然，万能险非常的灵活（缴费灵活，领取灵活，保额灵活），但是通常在购买万能险时，大多代理人还是会建议客户去比较稳定的缴费和有规划的领取。万能险可起到兼顾保障和复利储蓄的功能，个人帐户收益在保底基础上，跟公司实际经营收益密切相关。

　　万能险的保障额度设计一般有三种：保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：

　　重保障型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65％，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。

　　重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。如ING太平洋安泰的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但因为采用自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110％，首期扣费仅为7.5％。适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。

　　2．投连险

　　投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。

　　投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、帐户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异，一般头几年的费用较高，适合于长线的理财规划。

　　一般每款投连险都会提供不同的帐户进行选择，帐户区别主要反映在投资领域（如基金、股票、期货、银行存款）帐户资金投资比例不同，导致帐户收益和风险存在差异，有利于满足用户的不同投资选择。

　　 [导读]：寿险品种是保险公司竞争的一个焦点，对寿险品种的比较可以进一步了解保险公司的竞争模式，以及盈利模式。那么寿险公司中，哪些寿险品种比较主要，这其中，又有哪些产品较好呢？ 目前已有十余家保险公司都推出了自己的投连险，但发展起步存在较大差距。其中民生和瑞泰人寿是较早进入投连险领域的人寿保险公司，也是国内唯一一家专门从事投连险销售的保险公司，有着较丰富的投连险产品选择和科学的帐户设置。

　　例如：华泰的吉年丰和泰康的赢家理财

　　吉年丰

　　保障：

　　1、身故保障=105%*账户价值

　　2、意外身故保障=2*105%*账户价值

　　3、保险费在20万元（含）以上赠送意外伤害医疗保障

　　交费方式：一次性交清，1万元起保且为1000元的整数倍

　　费用：

　　1、初始费用：0--1.5%

　　2、资产管理费：1.25%--1.75%

　　3、保单管理费：保险费高于2万(含)免交保单管理费

　　4、退保及部分领取费：第1至第4保单年度收取当时提取的个人账户价值的3%、2.25%、1.5%、0.75%，第5年及以后不收取该费用

　　5、买卖差价：2%

　　提供三个投资账户：

　　1、进取型账户

　　投资于股票及股票基金的比例范围是50-95%，投资于银行存款、债券、债券基金、货币市场基金等资产的比例范围是5-50%。

　　愿意承担高风险以获得预期高收益型投资者

　　2、平衡型账户

　　投资于股票及股票基金的比例范围是30-70%，投资于银行存款、债券、债券基金、货币市场基金等资产的比例范围是30-70%。

　　具有长期投资理财需求，可承担一定风险的投资者

　　3、稳健型账户

　　银行存款、债券、证券投资基金、新股申购以及保险监督管理机构允许保险资金投资的其他金融工具。

　　适合较低风险偏好、追求长期资产保值增值的投资者

　　 [导读]：寿险品种是保险公司竞争的一个焦点，对寿险品种的比较可以进一步了解保险公司的竞争模式，以及盈利模式。那么寿险公司中，哪些寿险品种比较主要，这其中，又有哪些产品较好呢？ 赢家理财

　　保障：

　　基本部分身故保险金：保单账户价值×101%。

　　可选部分身故保险金：被保险人可选部分身故保险金的金额由投保人在投保时选定并于保险单上载明。

　　交费方式：

　　首期保险费最低不小于1万且为1千的倍数

　　额外保险费最低不小于5千且为1千的倍数

　　费用：

　　1、初始费用

　　首次缴纳3％--5%

　　追加缴纳3％--5%

　　2、资产管理费

　　积极成长型账户2％--2％

　　平衡配置型账户1.5％--2％

　　稳健收益型账户1.3％--2％

　　基金精选账户2％--2％

　　3、保单管理费无

　　4、风险保障费用选择投保可选部分的保险责任时按规定扣除。

　　5、退保费用

　　第一年1％--5％

　　第二年1％--4％

　　第三年1％--3％

　　第四年0--2％

　　第五年0--1％

　　第六年及以后0

　　6、投资账户间转换手续费

　　在每个保险单年度内，投保人可免费行使5次转换选择权，超过5次的转换本公司将收取投资账户间转换手续费，该项费用从转换金额中扣除。本公司保留调整此项费用的权利，但最高不超过100元/次，具体标准将于保险单上载明。目前本公司规定的投资账户间转换手续费收取标准为20元/次。

　　7、部分领取手续费

　　最高不超过100元/次，目前本公司规定的部分领取手续费收取标准为50元/次。

　　 [导读]：寿险品种是保险公司竞争的一个焦点，对寿险品种的比较可以进一步了解保险公司的竞争模式，以及盈利模式。那么寿险公司中，哪些寿险品种比较主要，这其中，又有哪些产品较好呢？ 提供四个投资账户：

　　1、积极成长型投资账户

　　本账户主要投资于封闭式基金、开放式基金、股票以及监管部门批准的其他权益类资产，投资比例为20%－100%；投资债券及其它固定收益资产的比例为0%－60%；投资流动性资产的比例0%－20%。为了回避风险，账户管理人有权根据对市场的预测调整上述投资比例。

　　2、平衡配置型投资账户

　　本账户将平衡投资于固定收益类资产和权益类资产，投资于封闭式基金、开放式基金、股票以及监管部门批准的其他权益类资产的比例为0%－60%；投资于债券及其它固定收益资产的比例为20%－80%；投资流动性资产的比例为0%－40%。为了回避风险，账户管理人有权根据对市场的预测调整上述投资比例。

　　3、稳健收益型投资账户

　　本账户投资于债券及其它固定收益资产的比例为60%－100%，本账户新股和要约收购的套利类股票等权益类投资比例为0%－20%，投资流动性资产的比例为0%－20%。为了回避风险，账户管理人有权根据对市场的预测调整上述投资比例。

　　4、基金精选投资账户

　　本账户主要投资于开放式证券投资基金、封闭式证券投资基金和具有良好流动性的资产（如货币市场基金、短期融资券、央行票据等）。投资股票型基金的比例为0%-80%，投资债券型基金的比例为0%-80%，投资货币市场基金和流动性良好的短期融资券、央行票据、回购以及现金等资产比例为0%-40%。为了规避风险，账户管理人有权根据对市场的预测调整上述投资比例。