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保险年金返还迷雾你发现吗

法律快车官方整理

2019-02-09 15:37

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[导读]：年金保险产品都打着返还的旗号收到广大消费者的追捧，那你弄清楚返还的背后的迷雾吗？当你发现后，这样的险种你还希望购买吗？其实，是看你的真正需要的是什么。

　　高歌猛进的个险渠道，看上去也很美。

　　广东保险同业公会统计数据显示，国寿广东美满一生年金保险（分红型）上年6月份总保费收入达到了6亿多，同比增长22。67%，是国寿总保费收入第一名的个险产品；

　　同月，平安智盈人生终身寿险（万能型）在某个省保费同比增长了65%；

　　同期，太平洋EL65鸿福人生两全保险（分红型），同比增长43。34%。

　　与相对简单的银保产品不同的是，这些由个人营销渠道代理人销售的产品，复杂且多变，而在这之下，隐藏着常人看不见也看不懂的定价玄机。

　　年金返还迷雾

　　在个险热销产品之中，年金产品因其返还特征格外受到追捧。

　　早在去年底，各家寿险公司就开始紧锣密鼓地推出年金型产品，主要以分红型的年金型产品为主，如合众人寿的喜洋洋年金保险（分红型）、友邦金喜洋洋年金产品，新华人寿尊享人生、锦绣年华等产品，面市后的成绩均是不俗。

　　一个例子如尊享人生，该产品是2010年新华主推的寿险产品，面市以来受到极大的关注，在第一季度就以26。3亿元的保费战绩成功实现2010年的开门红，连月来在各省分公司个险销售业绩中名列前茅。

　　究竟是什么魔力让尊享人生如此走红？

　　最直观的比较上来看，尊享人生与合众喜洋洋在交费方式上，最长期缴可以长达20年，而国寿美满一生最长的期缴期限只有12年；投保年龄和保险期间上看合众喜洋洋是期限最长的，尊享人生虽然保险期间比国寿美满一生长，但是其投保年龄却略微缩小了5岁。

　　直观的投保条件之外，有更为隐性的比较因素，不细心比较难以发现，我们将产品的比较分为支出、保障与收入三个部分来探讨热销的年金险。

　　支出方面，衡量客户支出的重要指标在于费率，费率高低关系到客户所支出的成本，新华尊享人生（分红型）的单个产品的费率是最低的，也就是只要用更低廉的成本就能获得相同的保额，30岁男士，购买新华尊享人生五年期交，1000元保费对应的基本保额为1978元，合众喜洋洋对应的基本保额约为1420。65元，而国寿美满一生则只有1249元。

　　然而，低费率往往意味着另外的代价。

　　与其他两款产品相比，新华尊享人生特有的一个明显差异是，其低费率的同时，单个主险在保障上劣势明显——身故/全残赔偿仅105%的基本保险金额（注意，这里是基本责任保费，基本责任指的是不属于追加保费的那笔保险责任，而不是保额，也就是相当于发生事故时所缴保费的105%）。

　　假设王先生30岁，5年缴费，基本保额为10万，年缴保费51000，假设王先生投保后第三年身故，那么获得的赔偿是51000*3*105%=160650，而三年所交纳的保费是153000——仅就主险而言，其所能得到的赔付只比缴纳保费多出千元左右。

　　对此，新华尊享人生方面对此的解释是：

　　“尊享人生”给予客户最大的“自主权”。主险部分几乎不含保障功能，这意味着追求收益的客户不必承担保障成本，体现利益最大化；同时，该产品给了客户最大的选择权，最多可以附加8个附加险，独立于主险之外的保障套餐，涵盖身故、全残、重疾、意外、住院医疗、住院补贴等；可以根据个人需要和已有的保障情况，进行自由组合；还有，该计划除了约定的年交保费之外，还可以通过随时追加的方式储备60岁时的祝寿金，投资方式更自主尊享人生？至尊全能理财计划以及尊享人生？好运久久健康养老全能理财计划是其组合的形式。

　　不过据一位业内人士表示，这在一定程度上难以自圆其说——附加险虽然可以增加很多保障，但需要额外支付保费，而尊享人生主险本身就属高端产品，需要缴纳昂贵的保费，且主险保证收益率在不计算红利，其年化保底收益率大约只有0。67%，在同类产品之中属中下水平。 [导读]：年金保险产品都打着返还的旗号收到广大消费者的追捧，那你弄清楚返还的背后的迷雾吗？当你发现后，这样的险种你还希望购买吗？其实，是看你的真正需要的是什么。

　　不仅仅是新华人寿，在高返还的同时，保障缺失恰恰是年金型产品的“通病”，客户真正发生疾病或者意外身故的时候得到的赔付基本上相当于所交的保费以及一定的红利。此外，较低概率意外身故的赔偿又要高于较高概率的疾病身故赔偿，而对意外身故中相对较常发生的交通意外，亦是被相当多的产品排除在外。

　　年金型产品更大的卖点，就是即交即领，国寿美满一生就是国寿首款即交即领的年金型产品，但这款产品的返还形式在如今众多的形式中，只能算是单调的。

　　一年返还1%，两年返还5%、甚至9%，年金险的返还花样百出，然而，由于返还形式、返还周期的差异，与所谓高比例返还对应的未必就是更高的回报，在有些时候，可能正好相反。

　　所统计的四款年金产品之中，不计红利情形下，太平洋安泰喜洋洋IRR（内部收益率）最高，而表面看上去是领取年金最多的新华尊享人生却远远低于其他领取方式更为简单的同业产品。

　　两全险身故赔付学问

　　在各公司的热销的分红险产品中，两全分红险无疑是势头最猛的，其每月的总保费在各公司的保费占比中甚至有高达40%者。

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