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不能将投资型财险当银行理财产品买

法律快车官方整理

2019-02-09 16:01

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[导读]：理财专家提醒投资者，不能将投资型财险当做银行理财产品来买。因为不管收益多少，投资型财险仍然属于保险，提前退保有较大损失。今年以来，持续火爆的理财市场让财险公司也坐不住了，一度销声匿迹的投资型财险产品日前也重出江湖。安邦保险的“共赢2号投资型家财险”、人保的“金牛第三代投资保障型家庭财产保险”、华安保险的“金龙收益联动型家财险”等险种以财产保障加投资理财双重功能吸引客户。不过，理财专家表示，投资型财险不同于普通理财产品，投保人购买应更侧重其保障而不是理财功能。
　　“投保家财险，还能拿到分红？”看到投资型家财险的介绍，一些投资者有点犯糊涂了，到底是投保还是投资？

　　这份安邦保险的“共赢2号投资型家财险”产品宣传单上显示，投资期限为1年，投资者若投保10万元，不仅可获20万元家财险保额，满期后即使发生赔付，除本金外还有3750元收益，高于银行同期定款的0.5个百分点。

　　而人保的“金牛第三代投资保障型家庭财产保险”和华安的“金龙收益联动型家财险”等险种除了具备传统的保障功能外，收益率都能与银行利率联动且高于同期银行利率，让投保人在获得稳定收益的同时，弥补家庭财产快速增长出现的保障空缺。

　　实际上，与分红险、投连险等具有投资功能的寿险产品不同，投资型财险近几年一度沉浮。

　　早在2001年，华泰财险就曾推出国内首只投资型家财险。到2006年、2007年，借助资本市场的红火，几乎所有的财险公司都推出投资型财险，热销一时。

　　但随着股市走熊，以及保监会在2008年提高投资型财险业务经营准入门槛，投资型财险产品纷纷停售。

　　对于非寿险投资型产品的风险，理财专家表示，首先，财险的精算在短期产品的基础上开发，没有考虑过长期的做法。其次财险投资型产品开发时间不长、规模不大，所以监管不如寿险完善透明。

　　另外，投资型财险的收益设计，以银行同期定存利率为基数。如果遇到降息，投资型财险的收益就会相应“缩水”。同时，家财险保额并非越高越好，无论投保金额多高，在出险以后保险公司只会按实际损失赔付，最高不超过保险标的的实际价值。

　　从保费上看，加入了投资功能的保险产品，无论是家财险还是意外险，其保费往往要高于普通产品。例如新面市的家财险产品在加入投资功能后，保费相对原来的产品有较大比例提高。仅家庭财产保险而言，投资型产品的保费一般在千元左右，不含投资功能的产品仅数百元。

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