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保险杂谈

法律快车官方整理

2019-02-05 20:49

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短期交费的保险产品如今越来越多的上市，甚至可以短到只需要每年连续交纳保险费3-5次，就可以在至少20年的时间里“免费”享受保障了。虽然这一类保单的费率普遍较高，而且保障额度有限，但仍吸引了大批中、高收入群体“买单”，理由是：趁着现在有一笔闲钱，而且近几年的收入状况不会发生剧烈下降，自己有能力在三五年时间内交完高额保费，更可以使个人避免了未来不可预测的收入波动而造成的“前功尽弃”的局面，然后就可以舒舒服服拿保险公司返还的年金了。　　很多保险代理人也在宣传这一类短期交费保单的诸多好处，最重要的一点就是：可以不用把所有保单的最重要的功能认作是保障，另外一些保险产品还有很强的储蓄、投资功能，比如短期交费保单。　　买保险不应该追求回报率　　在中国保险不好卖的原因，很重要是因为相当多的客户以追求回报为目的，然后发现回报太低。所以，如果用回报来吸引客户，正好是保险的软肋。　　任何投资工具的回报都会高过保险，是因为保险有保障成本的支出。这项支出在保单有效期的每一年都会发生，因为买了保险的人每年都会有人死，而赔给死人的钱不会是保险公司出的，一定是买了保险但是没有死的人出的。单这一项，就会比所谓复利带来的收益高出很多。尽管笔者建议使用很短的(三年)交费期，但交费期结束后只是代理人的佣金不发生了，保障成本仍然会每年持续发生，这会冲减掉很多保单现金带来的收益。　　如果希望利用保险产品的复利效果，最好选择没有寿险责任的养老险、万能险和投连险，虽然保险的回报有可能高过储蓄，但这主要来自保险账户自动的复利滚存功能，而不是单纯来自分红。　　其实，我们换一个角度去思考选择短期还是长期交费就会容易看清利弊。我们来看一个案例，一位35岁的男性客户购买了一张保额100万的分红型终身寿险保单，他可以选择的交费情况如下：

交费期趸交10年交20年交交至60周岁交至65周岁每次交费48950059000328002760024200累计交费489500590000656000690000726000

　　看上去选择越短的交费期越划算，于是这位客户选择了趸交。购买这份保险的第5年，这位客户在公司开会的时候突发心梗猝死，家属从保险公司领到理赔款100万元以及分红5万元。　　如果这位客户投保时知道身故会在第5年发生，领到的理赔金都是100万元，而在第五年时10年期累计交费295000元，20年期累计交费164000元，30年期累计交费121000元，他就不会选择趸交489500元。　　投保人死的越早，“回报”越高　　其实还有另一笔账，如果在假定通货膨胀率始终是6%的条件下，用金融计算器折算现值，第12年的1万元相当于第一年的5000元，而第24年的1万元仅相当于第一年的2500元。我们贷款买房子与银行签订的合同遇到加息的情况是水涨船高的，而与保险公司签订的分期付款合同却没有这样的条款。所以，在负利率时代如果出于强制储蓄的目的买保险，那么，如何选择保险交费期是很容易想明白的。　　保险产品高回报的可能性只有一个，就是被保险人在交费期内死亡，并且是死得越早，回报越高。相信这一定不是客户所追求的，但却是我们每一个人又不得不防范的，这才是买保险的目的所在。　　选择交费期长短的出发点并非引导客户利用保险产品追求投资回报，而是要看客户买这份保险的目的在保障风险、强制储蓄、转移资产这三个方面更偏重哪一项。只有以转移资产为唯一目的的时候，保险的交费期才是越短越好。　　低保费、高保障的保险产品不一定是适合所有人的“好保险”。对于一个没有相应家庭责任要承担的人，过多的保障其实是一种浪费。如果转而投保回报率较高的分红险，应不失为一个更好的选择。

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