编者:福建莆田的陈女士来信询问,由于一家人都是做玉器生意的,担心以后自己和丈夫养老问题发生变故,所以最近一直想购买一款养老保险,目前各家保险公司都有类似的险种销售,但是不知道哪种比较好,同时她还听说有一种叫做年金险的产品,不知道是否与养老险是一回事?
保险规划师高鸣:一般我们说的养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始起领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。
养老保险的保险费比较昂贵,因此一般都采取分期交纳的形式,每一期交费金额的多少同投保人的投保额成正比,另外,开始投保养老保险的年龄越早,每一期需要交纳的保险费就越小。目前市面上各保险公司都有养老保险,如中国人寿((601628行情,股吧))的国寿鸿寿年金保险(分红型),新华人寿金色年华养老金保险,美国友邦的金阳、金泰、金瑞、金安,太平洋寿险的小康之家长命百岁年金等等。
下面介绍几个购买养老险的原则和技巧。
组合原则:从一定意义上来讲,养老并不能算是一种风险,因此购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险,才能真正抵御风险,同时可以保证养老险的有效而不会成为一种负担。
及早购买原则:其实所有保险都是应该尽早购买,因为保费与投保年龄是成正比的。对于20岁左右的年轻人来说,尽早购买养老险是非常明智的,同时搭配一定的意外、医疗及大病险,基本上可以抵御各种风险,一旦出险即可用理赔金补偿养老保险的保费,不会因为保障不足导致已有保险的失效。
滚动投保原则:养老险与两全险最大的不同是,养老险基本都是每年领取养老金,而两全险一般是隔年领取,因此把握好间隔连续投保两全险,在第一次领取生存给付金后,就可以年领取了。打个比方,一份每隔5年领取的两全险,每隔一年趸缴投保一次,连续4次到第五年时,第一份保险已经可以领取生存给付金,第六年时又可以领取第二份保险到期的给付金,以此类推。
下一代投保原则:给下一代投保一份两全保险是父母养老的最佳选择。两全保险具有生存给付功能,因此父母不仅可以用生存给付金养老,而且因为子女年龄小,所缴保费也比为自己投保便宜得多,省下的钱为自己购买一份意外及大病保险,以抵御突发风险。
案例设计:70岁的张女士要为40岁的儿子李先生购买一份养老险,因为李先生收入不稳定且没有社会保险,李先生还有一个18岁的女儿。
寿险顾问的建议是,由于李先生投保年龄较高,保费相对较高,而且张女士做投保人经济能力有限。综合考虑这些因素,建议张女士为18岁的孙女投保两全险,到期后的生存给付金可以为李先生养老。
保险计划:友邦节节高分期给付两全保险(分红型)被保险人:18岁女每年缴费1882元共缴20年,合计:37,640元,保障利益:每五年返3000元+分红,具体内容看下表:
合计返还:62,000元+分红
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