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养老险量身定做:“社保+商保”

法律快车官方整理

2019-02-05 23:50

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　　全职太太方女士问："我应该参加社保，还要购买商业养老保险吗？"
　　我们请多位金融资深理财师为这位全职太太方女士做了两份理财规划。其中一位理财师在规划中明确指出：方女士仅购买社保养老险远不足以应付日后养老的需求，应该追加购买商业养老保险。
　　社保仅满足30%养老费
　　方女士的情况并非个案，华康保险代理有限公司广州本部业务总监刘俭卫给记者算了一笔账，从目前的社保平均水平来看，社保的养老金替代率约为30%，也就是说目前拿3000元月薪的市民，退休后拿到的社保养老金大约为900元。因此，仅靠社保养老金必然会降低退休后的生活水平。
　　事实上，根据国家相关政策，社保养老金仅提供最基本的养老生活保障，随着中国老龄社会的来临，社保很难让退休的人们保持正常的生活水平。
　　"如果将养老金比作一顿饭的话，社保是米饭，而商业保险是菜和肉。"刘俭卫指出，社保与商业养老保险是互补关系，都是养老金不可或缺的部分。
　　商业养老保险传统型与投资型3：7
　　那么，社保和商业保险应如何配合呢？
　　上述平安人寿理财师指出，商业养老保险一般占总养老费的40%，而养老保险也分为传统型和投资型，对于30岁左右的年轻家庭，两类养老保险的最佳分配比例为3：7.
　　该人士还建议投入商业养老险的费用中，30%～40%的资金投入传统或分红型的养老年金保险，以直接锁定将来的收益，也就是明确自己将来退休后每月可以领取的养老金有多少。而把60%～70%的资金投入万能险或投连险，这种投资虽然无法锁定未来的收益，但可以通过长期的理财积累，追求未来几十年资本市场带来的更高收益。
　　■个案
　　方女士是位全职妈妈，今年30岁。曾工作5年，但从2006年开始全职在家带孩子。工作期间工资为8000元/月，购买社保5年，辞职之后暂停购买社保。
　　方女士咨询：如果希望退休后每月拿5000元养老金，要不要继续交社保？如果继续交社保，是否合算？如果改为买商业养老保险，又应该如何投保？
　　方女士目前家庭年收入为50万元，她为自己投了10万元保额的重疾险，5万元保额的意外险，为丈夫投了20万元保额的重疾险，10万元保额的意外险。方女士夫妇保险提供的保障是否足够？
　　●解决方案：
　　一位不具名理财顾问给出答复：
　　如果继续交社保，方女士缴费1000元/月，并至少继续缴费10年，才能在55岁时领到约2500元/月的退休金。但社保对于方女士这种家庭主妇而言很不划算，因为她每月所缴纳的1000元中仅有400元进入她的个人账户，另外600元进入了国家统筹账户。
　　所以，建议方女士届时一次性领取工作期间所累计的个人账户金额，不再续缴，改买商业保险（例如万能险）。理由是：商业保险一方面可以转化为退休金，另一方面，万能险等投资险种可以附加重大疾病保障。
　　而其丈夫的重大疾病保险要继续购买，事实上，部分保险公司的险种是买满十年就保终身。
　　中国人寿广州市分公司理财顾问庄勇铭给出答复：
　　按现行社保规定，方女士要想保持原来的缴费水平，可以以自由职业者身份自己购买社保，每月缴490.8元，至少继续缴满10年。在不考虑将来政策变化和工资涨幅等因素的情况下，方女士可在55周岁退休时领到每月887.77元的养老金。
　　与此同时，建议方女士再选择一份分红型养老保险，可有效抵御通胀，分红收益还免税，有利于实现资产的保值。
　　在其他保障方面，建议方女士将家庭年收入的10%～15%（即5万～7.5万元）用于意外、健康保障及养老规划。目前方女士夫妻两人的基本保障，特别是作为家庭经济支柱的先生还偏低

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