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商业养老保险该怎么买

法律快车官方整理

2021-07-17 07:47

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　　商业养老保险是社保的补充，但是由于其缴费期较长，让许多消费者望而却步。但是也有人考虑到老年生活的开销，也会购买商业养老保险，那么具体怎样才可以让商业养老保险更加划算。接下来就由法律快车小编整理的关于商业养老保险该怎么买的相关内容。

　　一、商业养老保险该怎么买

　　个人商业养老保险有传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险以及投资连结保险四种，大家可以综合比较，选择适合自己的养老保险。

　　1、传统型养老险

　　传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。

　　优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。

　　劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

　　适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。

　　2、分红型养老险

　　分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。

　　优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

　　劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。

　　适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

　　3、万能型寿险

　　万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%~2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

　　优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

　　劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。

　　适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

　　4、投资连结保险

　　投资连结保险也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

　　优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。

　　劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

　　适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。

商业养老保险该怎么买

　　二、养老保险有什么好处

　　1、养老保险有利于保证劳动力的再生产。

　　2、养老保险有利于社会的安全。

　　3、养老保险有利于促进经济的发展。

　　三、商业养老保险值不值得买

　　1首先，考虑购买养老保险的人心中一定有着这样那样的顾虑，一种可能是自己长期未购买社会养老保险，想直接用商业养老保险替代；另一种可能是即使购买了社会养老保险，但是单位都是按照最低工资标准购买的，以后退休了，可能也就能领目前工资的30-40%左右，想用商业养老保险作为一种补充，保证自己的晚年生活。

　　商业养老保险并非一无是处，总有一部分人是需要购买的，个人认为适合购买商业养老保险的人有两种。第一种人群：没有一定的投资理财能力，也不愿意去学习理财知识的人，理财观念非常保守的人，不能承受自己的本金收到损失的。

　　第二种人群：年轻人。商业养老保险越年轻购买领取相对越划算（其实也是时间耗出来的，领取时间间隔长了），18岁到30岁之前最佳。

　　个人觉得，如果自己就是个普通的打工族，也不属于高收入人群，那么只要缴纳社会养老保险即可，然后通过其他的理财手段来补充养老金，这样能让钱更保值。前提是在进行投资理财前，一定要了解相关产品，了解怎么才能获益，资产怎么配置。

　　以上就是法律快车小编整理的关于商业养老保险该怎么买的相关内容，综上所述，我们知道大家可以结合自身的实际情况，选择一种适合自己的养老保险。大家在购买投资时，务必要在自己可承受范围内，理性投资。如果大家还有其他方面的问题，也可以来咨询法律快车。

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