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小宝宝到底要不要买医疗险？

法律快车官方整理

2019-02-08 21:02

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这里帮大家搞清楚，少儿住院基金和少儿医保是什么性质的？能解决什么问题？两者关系？有哪些保障？怎么报销？如要了解清楚这些问题，我推荐：

综上，办理了上面2项保险，宝宝一旦在户口所在区的定点医院住院，住院期间发生的属于报销范围的费用在出院时凭医疗证先直接扣除50%（少儿住院基金承担），另外50%出院前先到户口所在地的地段医院（打预防针的地方）领取“少儿医保结算单”，出院时直接结算掉剩下的50％费用。

那么，是否还有必要考虑给宝宝买保险呢？有以下几点供各位YY参考：

1）2项保险都只包括住院部分，门急诊是不包括在内的。所以如果父母单位没有一方可以给宝宝报销部分医疗费（一般是50%），还是有必要买商业保险来补充这部分。当然这里指的是因为意外发生的门、急诊，普通的因疾病发生的门急诊（如：感冒、发烧）是不包括在内的。这部分费用其实很低，一年几十块到100块也就够了。

2）如果户口所在地（购买少儿住院基金所在的区）和宝宝常住地不在一个区，那么如果宝宝生病时就近住院，而没有回户口所在地的指定医院就诊、住院，那样是无法享受这两项保险的。除非医院给开转诊证明（而那个手续据说也是比较复杂的）。

3）“少儿住院基金”必须在每年的9月份办理，上了幼儿园的宝宝学校会统一办理，但是没有上学的宝宝，很多父母都只在宝宝出生时办了第一年的，如果第二年忘记续办或错过时间，那么也是无法享受“少儿住院基金”的。

4）少儿医保所能报销的大病只限于五种，且费用类型也有相应规定：包括白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗和化疗、肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗等专科门诊的医疗费用，且门诊费用只能由少儿医保保障基金支付50%（“少儿住院基金”涉及的只是住院期间的费用，门诊大病发生的上述门诊治疗费用是不报的）那如果有了少儿医保还需要补充商业保险吗？我仔细询问过962218（医保热线），在少儿重大疾病方面，目前少儿医保只负担上面提到的5种，而且门诊费用是只能由少儿医保支付50%，剩下50%是要自负的（无法从60元基金那里报销剩余50%，因为60元基金只涉及到住院发生的费用）。

而且都是报销性质，且都是只能报销属于社保范围的费用（进口药、自费的诊疗、治疗项目都不属于报销范围）。 60元的是少儿住院基金，是社会互助性质的，是要交费办理的（每年60元）；少儿医保是政府性质的，和大人的社保类似，不需要交费，但是按规定需要到户籍所在的街道（乡镇）医疗机构（就是打预防针的医院）办理登记手续。

有人说如果我再买商业保险我觉得不太划算。划不划算的问题我是这么看的：

第一，商业医疗险其实也是一个共同基金，把大家的钱集中在一起，万一某个人发生问题可以从这笔共同基金中拿到一笔应急金。只不过保险公司是商业金融机构，它在承担风险的同时肯定是要赚钱的，所以肯定会做出一定的风险控制，比如对继往病史大都要作除外，比如对道德风险（如骗保）严格审核，再比如报销性质的险种，自费药和非常规治疗手段的费用是不属于理赔范围的。

否则，如果什么都能报，保险公司肯定不亏才怪，尤其是医疗险。你想想，一年几百块的保费，假设交30年也就几千到上万块，一个人在这30年里就算住一次医院也就差不多赚回来了。就算30年里，一分钱也没理赔，那其他人一场大病花掉几万、十几万的住院费都是很正常的，其实就是把自己的钱贡献给需要的人了。实际上，如果保险公司不卖寿险、只卖那种附加的医疗险，肯定是亏的。

第二，就要看买的是不是自己需要的，和已经有的社保、单位提供的福利或者已经有的商业保险是不是可以互补。少儿住院基金分级支付的有关规定：第十二条中小学生、婴幼儿因前款规定发生的医疗费用的50%由家长单位报销(或自理)，50%由互助基金按下列规定分级支付：

级　数　　　　　医疗费用级距　　　　支付比例　

1　　　　1000元(含1000元)以下的部分60%

2　　　　1000元以上至5000元的部分70% 　

3　　　　 5000元以上至10000元的部分80% 　

4　　　　10000元以上的部分90%

在每一学年度内，少儿互助基金支付的金额最高额为每名中小学生、婴幼儿8万元

少儿住院基金不能报销的费用：第十三条下列医疗费用，不属于互助基金补偿范围：

(一)挂号、伙食、陪客和观察室、家庭病床、联合病房、康复病房、社会办医的费用。

(二)未在规定的医疗单位治疗的费用。

(三)市卫生局、市医疗保险局规定应当自理的费用。

(四)因第三者造成伤害而发生的治疗费用中，依法应由第三者承担的部分。

(五)因参与违法活动造成伤残所发生的治疗费用顺便给大家普及一下医保待遇：

1）门急诊：在1个年度内，先用医保账户（当年+历年账户）里的钱，用完后1542元以内的部分100%自负，超过1542元的部分医保承担50%

2）住院： <1542元部分：100%自负 1542~61680元之间部分：15%自负，85%社保报销 >61680元部分：20%自负，80%社保报销上海市平均的住院费用约在8000-10000元/次，这样算下来住一次院社保报销之后，自己还需要至少承担2500-3000元（因为社保只能报销社保范围的费用，如果加上非社保范围用药、治疗费等费用的话，还要多）[page]

3）门诊大病：和住院费用一起累计， <61680元部分：15%自负 >61680元部分：20%自负现在门诊大病的初期治疗费用至少也要10-15万元，这样算下来如果万一患重大疾病，仅社保范围的费用，自己还需要至少承担1.7万-2.7万，加上重大疾病会有很大一笔自费的费用（比如进口药、较好的特殊治疗手段等），再加上后续治疗费、看护费等，以及在家休养无法工作的收入损失。

所以说重大疾病方面的医疗费用是很有必要用商业保险来做补充的。

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