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伤害止于意外险

法律快车官方整理

2019-02-12 11:49

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意外险是从理赔、投保条件等方面来讲，是一项比较简单的险种，条款比较好理解，但是“小兵也可立大功”，我们最熟悉的恐怕就是坐飞机时买的航空意外险了。意外险很适合有父母需要赡养的年轻人和家庭经济支柱者选择。意外险最大的特点就是保费低，保额高。一般20元左右保费就可以保到20万元保额。

　　●保费低保额高

　　意外险最大的特点就是保费低，保额高。通常所说的意外险分意外伤害（残疾和死亡）险和意外医疗险两大类。意外伤害险是指投保人在规定条件内发生死亡或残疾给予赔偿，其中残疾根据伤残程度赔偿额度也不同。

　　投保人需了解清楚待选产品的保障范围。如果被保险人已经享受基本的医疗保障，就没有必要再购买覆盖医疗费用的意外险。如果被保险人已经购买了人身意外险也就可以不用购买交通工具意外险了。

　　拿人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险来说，人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的保障范围不一样，价格也就有差别。相对而言，享有基本医疗保障的人可买人身意外伤害保险，没有医疗保障的人买人身意外综合保险可能更合适。

　　●不同险种适合不同需求

　　意外险包含很多不同的险种以适应被保险人的不同需求，这些产品中有些是可以单独购买的主险，有些是只能在买了主险以后才能附加在主险上的附加险。除了对投保人的死亡和残疾进行赔偿外，有些意外险险种还能对治疗伤残的费用进行补偿。

　　本期我们选择了太平洋寿险、民生人寿、太平人寿、新华保险在售的意外险，进行比较。4家公司经营的意外险均不止一种，根据保障范围的多少和保额的不同，保费也有所区别。其中最高的是太平洋寿险不久前推出的“经营管理者人身意外伤害保险”，很多机构已为其高管购买。

　　该保险责任包括被保险人意外伤害身故保险金、残疾保险金、烧伤保险金、意外伤害医疗保险金与住院补贴，同时可增加父母赡养保险金、子女抚养保险金、被保险人及其子女绑架身故保险金等保险责任，还可附加恐怖活动保障保险金、交通意外伤害身故双倍给付保险金以及特定高风险活动保障。组合投保保额高达150万元，保费需1000余元。

　　但这种适合少数人的意外险并不是市场的主流，绝大多数是适合普通人的。如民生康顺综合意外伤害保险C款，每份保费130元，保额20000元，含意外伤害身故、残疾、烧伤和重要器官切除；另外还有住院医疗保险金额2000元。太平人寿与新华人寿推出的意外险，与“民生康顺”大体相似。

　　●特别注意“除外责任”

　　在意外伤害保险合同中，一般都有关于除外责任的规定，了解保险事故中的除外责任很有必要。主要有：1.原因除外：规定何种原因使被保险人遭受伤害属于除外责任。2.期间除外：规定被保险人在从事某种活动期间遭受意外伤害为除外责任，如在跳伞、漂流、摔跤等活动期间。3.地点除外：即规定被保险人在某些地点遭受意外伤害属于除外责任。如建筑工人意外伤害保险，在保险合同中规定被保险人在建筑工地以外所遭受意外伤害属于除外责任。4.项目除外：规定某些保险责任项目属于除外责任，如一份意外伤害保险合同只保意外伤害造成的死亡残废，就可规定意外伤害支出的医疗费属于除外责任。

　　还需注意的是，被保险人或其受益人必须在保险合同中规定的索赔期限内向保险人请求保险金给付。被保险人遭受意外伤害后，有时可以立即向保险人请求给付保险金，如被保险人在意外事故中死亡；大多数情况下，被保险人经过一段时间治疗后才能确定残废程度或确定支出医疗费数额。索赔时间要注意保险合同的规定。意外伤害保险条款中，都规定了保险人承担保险责任的期限，只要在此期限内（一般是3个月至1年），就不会失去要求赔偿的权利。被保险人或其受益人向保险公司请求给付保险金必须提交保险单、死亡证明或残废证明、医药费报销单及丧失劳动能力证明等单证。

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