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福寿螺、狂犬病等意外频发保险能否相助

法律快车官方整理

2019-02-12 15:50

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　　福寿螺、狂犬病、甲醛、欣弗———福寿螺、狂犬病等意外频发保险能否相助

　　福寿螺、狂犬病、甲醛、欣弗，最近这几个词频频出现在诸多媒体上，使得原本燥热的夏天更加不安宁。由于事发在公共场合，或者是有着共同的传染介质，市民居家、出行、就餐时都不由多长了一个心眼。万一出事了经济损失又如何解决呢？对于这样的意外，保险公司能否帮助减少风险和损失呢？

　　■关键词1：甲醛超标

　　今年7月份，浦东六里的管女士自从新买了一套家具后，就出现气喘、咳嗽、眼睛红肿、咽喉疼痛等症状。于是，找来专业检测机构对客厅和卧室作了室内环境空气质量检测，结果确实证明甲醛释放量超标。拿到权威证明，管女士满怀希望地找到商家退货，可是售货员却称，退货可以，但要扣除折旧费1500元。这样的一波三折自然让管女士气愤异常。

　　现有的条款里面，只有工伤保险能够对甲醛中毒作出理赔。不过，这只是针对长期处在甲醛超标的工作环境之下，导致职业病的情形。而其他商业意外险基本都没有保障甲醛中毒的条款。有关甲醛中毒的赔偿，都是通过法院判断责任在谁而进行的法律范畴的赔付，但这并不是保障的概念。

　　值得一提的是，虽然各保险公司没有推出甲醛中毒的险种，但大多数保险公司都有住院医疗险。也就是说，如果甲醛中毒的患者到医院检查，轻微中毒无需住院的患者就只有通过医保来报销部分医药费用；而中毒深的患者住院后的费用就可以到保险公司理赔，但医保用药范围外的费用则不在此列。

　　实际上，类似的情况还有其他流行疾病，比如山西省运城市8月份发生由蚊虫叮咬引发流行性乙脑疫情。保险公司不会像对SARS一样，每出一个疫情就推出一个险种。但普通百姓还是可以通过社会医疗保险，或是保险公司的住院医疗险来解决这类情况。

　　■关键词2：福寿螺

　　今年8月，北京暴发了因食用福寿螺引发的广州管圆线虫病例70例。病患出现皮肤疼、头疼和脖子僵硬麻木等症状。目前尚未出现死亡病例，但北京市卫生局就此召开新闻发布会，全市主动检测管圆线虫，并启动每日报告制度。卫生监督部门也开始着手制订北京禁食生吃水产品的监督管理规定。

　　由于蜀国演义的福寿螺是“凉拌”作法，田螺没煮透仍然携带病毒。如果卫生局对蜀国演义罚款，也只属于行政范畴，不能弥补消费者的切实损失。

　　除非该餐厅投保“餐厅责任险”，即餐厅业主掏钱，保障在其餐厅消费的顾客和餐厅双方利益的责任保险。当餐饮单位提供与其营业性质相符的食品时，因疏忽或过失造成第三者食物中毒或其他食源性疾患，或者在餐厅就餐客人发生人身伤害和死亡等意外事件时，保险公司负责赔付。不过，现有的资料显示，蜀国演义并没有投保相关险种。

　　那么，现有的个人投保的意外险能够赔付福寿螺事件的受害者吗？目前，大部分意外险条款都将“食物中毒”等作为除外条款，因此对此事件也无能为力。但如果在保险公司投保住院医疗险，那么如果因线虫病住院治疗就可以到保险公司理赔。另外，只要是投保了个人医险或是健康险，治疗用药只要属于医保范围内的“公费药”，相应费用也可以到保险公司理赔。

　　■关键词3：狂犬病

　　今年以来，上海地区连续发生三起市民被狗咬伤后忽视治疗而导致狂犬病发作死亡的案例。据上海市卫生局介绍，随着犬猫宠物数量大幅上升，未按规定办理证件和接种疫苗的增加使得狂犬病又出现死灰复燃现象。上海市卫生局发出紧急警示，遭犬、猫咬伤抓伤后要在24小时内到医疗机构进行完整的医学处理。

　　养宠物渐成时尚，猫狗大战，抓咬主人的事时有发生。一般来说，市面上针对宠物伤人的有三类保险：一种是防止主人被自己的宠物咬伤，或是怕宠物意外咬伤家里的老人、小孩而设置的保险。比方说人身意外医疗险，保障范围就可以涵盖猫抓狗咬的意外。值得注意的是，人身意外医疗险只承担治疗、包扎等费用，而狂犬疫苗属于自费药，则不包括在此列。

　　第二种则是防止自家的宠物咬伤外人，为赔付第三人看病的费用而设置的宠物责任险。猫猫狗狗经常在外闯祸，主人也会吃不消，若投保这类保险，保险公司将在一定范围内“买单”。某公司“小康之家”家庭综合保险的一款附加险，就将宠物责任纳入了保障范围，一次事故赔偿限额为25000元，累计多次赔偿限额为50000元。然而，这类保险就不能保障家人被咬的情况了。

　　第三种为物业责任险。这种由物业公司投保的险种特别附加了一些“无过错责任险”，就包括被宠物咬伤之类的意外事故，尽管不是物业公司的责任，也可间接获赔，但每笔和累计的赔偿金额都有限额。

　　■关键词4：欣弗

　　本是救命药，却成孟婆汤。今年8月，根据国家食品药监局收到的报告，由于使用安徽华源产的欣弗，共导致3例死亡病例，81例不良反应报告。根据安徽华源的有关负责人表示，该药品质量可能是在生产环节出现了违规现象，或是配方上出现了一些问题。此事件已经暂告一段落，但是相关受害者的索赔还远未结束。

　　讨论这一问题，需搞清楚欣弗事件究竟是注射量过大导致的药品不良反应，还是药厂把关不严导致的药品质量事故。对于前者而言，目前平安保险公司正在酝酿药品不良反应保险。安徽华源药品厂商投保的话，患者不管是因为药品质量还是发生药品联合使用导致出现的不良反应，就可以得到赔付。具体说来，患者在按规定的用法用量服用（使用）药物时，因药品不良反应导致机能不全、致残、死亡等情况就可以得到保险公司的补偿。

　　对于后者而言，如果安徽华源投保产品质量责任险，患者仍然能够得到赔偿。产品责任险保障的则是人身安全，即如果消费者在使用商品的过程中，因商品的问题造成了人身伤害，则由保险公司承担责任。注意，有的商品上会注明“已投保产品质量险”，这就是完全不同的意义了。因为产品质量只保障产品本身的质量，即如果购买的商品出了问题，保险公司将包赔。

　　但不管是哪种解决方式，都可以避免医院、患者、制药厂商无休无止的讨价还价。患者的感情不会被伤害，而医院和制药厂商在明确各自的责任后，可以更快地投入到专职工作中。

　　意外伤害

　　4类责任免除需留意

　　并不是人们所不希望发生事件的都是意外，保险公司在一定情况下是有责任免除权利的。除了人们熟知的故意行为，打架斗殴，核辐射，战争军事行动等保险公司不予保障外，还有很多值得注意的地方。[page]

　　●自杀

　　自杀在保险公司的责任里到底算不算“意外”？一般说来自杀不属于“意外”，也不属于“疾病”，但我国大多数保险公司对自杀也进行保障。一般的规定是被保险人在合同生效日起两年内自杀属责任免除，两年后的自杀也在赔付里。而且两年内被保险人自杀，保险公司会把已交纳的保费退还。

　　●饮酒

　　保险公司对于被保险人受酒精、毒品以及管制药物的影响而导致的意外是不负责任的。夏季时节喝冰凉啤酒，这份惬意也会引发酒后驾车或结群斗殴的不良风景线。因酒而引起的意外，一般都处于保险公司“责任免除”的范围，比如前面说过的打架斗殴，而酒后驾车就更不在保障范围内了。

　　类似酒精影响人的意志，因服用、吸食、注射毒品，也同样在责任免除的范围里。

　　●服刑

　　有些保险公司规定被保险人因从事非法、犯罪活动期间或被依法拘留、服刑期间产生的意外属责任免除。同样因为违反法律，在保险公司属责任免除的还有无证驾车，驾无有效证件车导致的意外。

　　●艾滋病

　　由于艾滋病的赔付费用昂贵，所以被保险人患艾滋病或被感染艾滋病毒期间，保险公司将不予保障。不过，部分新出的保险或者附加险特地将艾滋病加入保障条款，市民需看清条款。

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