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消费贷款五大意外！

法律快车官方整理

2019-03-12 03:07

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2010年3月1日11时，由北京银行独资设立的首家消费金融公司——北银消费金融有限公司正式揭牌，开始面向消费者办理业务。无担保、无抵押、审核快……面对这一新鲜的贷款方式，不少消费者着急尝鲜。当天下午，北银消费金融公司正式与大中电器启动消费金融业务合作，首日共贷出3笔消费金融贷款，其中涉及一部手机，两台电视机，共计金额近3万元。

消费金融这种方式到底怎么贷款?日前《财道》记者到大中电器中塔店以消费者的身份一探究竟，也为消费者勾勒一个消费金融贷款的流程。

准备：外地人无需暂住证

前去办理消费金融贷款应该注意什么呢?对此，记者提醒欲尝鲜的消费者，一定提前备好了工作单位给开具的收入证明，另外身份证也是必备的。

北银消费金融公司工作人员表示，如果一时开不了收入证明，也可以从银行获得工资卡最近3个月的明细记录。他们特别提醒，虚开收入证明在整个贷款过程中并不会起到什么作用。

北银消费金融公司副总经理袁耀章表示，消费金融贷款面向有工作的北京居民，并不特别指有北京户口的人，“在北京居住，有工作，有稳定收入”。如果不具有北京户口，也无需暂住证。

购买：不超过月收入5倍

备齐了收入证明，带好了身份证，记者就一路奔向大中电器中塔店，这里是北银消费金融公司开设的第一个点。北银消费金融公司副总经理袁耀章表示，他们还将进驻国美电器在马甸的旗舰店以及居然之家，另外与大中电器的合作也将多店开花。

中午时分的大中电器中塔店很是热闹，不少地方都悬挂着“北银消费金融公司”的条幅。不少消费者也按图索骥找到了北银消费金融公司的柜台，纷纷咨询如何办理贷款。在记者探访的时候，就有近十人申请此业务。

记者没忘记打探的事情，就在店内逛了逛，热水器和一台液晶电视瞧在眼里，一共是两万元。于是就让导购给开了购物小票，拿着这票就找到了北银消费金融公司的柜台。

北银消费金融公司副总经理袁耀章提醒，目前消费金融贷款只能是购买电器，如果装修贷款还尚需时日。根据银监会的规定，消费金融贷款不涉及车贷和房贷。

另外，为防止消费者过度消费，北银消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入水平的5倍，因此，消费者在挑选商品的时候，要考虑自己的收入水平。

申请：期限最多不超三年

给北银消费金融公司的工作人员交上了收入证明和身份证，他们把身份证给复印了，然后就给记者一份消费金融贷款申请书。

记者看到，这份消费金融贷款申请书和申请信用卡的申请书大同小异，里面包括申请人基本情况、申请人职业信息、申请人资产负债情况，申请贷款信息以及联系人信息等等。记者仔细观察，发现其比信用卡申请表内容要稍多一些，比如在申请人基本情况之中就要填写“供养人数”、“是否购买保险”等。而在申请人职业信息中还要填写“单位规模”等信息状况。

记者填写这个表格大概花费了10多分钟，提醒消费者其中有一些不明了怎么填写的情况还请咨询北银消费金融公司的工作人员。

在填写如何贷款方式时，记者选择了贷款2万、零首付、一年12期的还款方式。

北银消费金融公司的工作人员还称，还款期最多不超过三年，最少可以3个月。

填完表格之后，北银消费金融公司的工作人员就将收入证明、身份证复印件以及消费金融贷款申请书一同传给了他们的审核后台。

北银消费金融公司的工作人员提醒，在审核过程中要对消费者的信息予以核实，所以留下来的信息一定不要作假，否则贷款会被拒绝。

他们说，并不是所有申请都会得到放款，公司将对申请人进行风险测试，综合申请人的工作、收入、风险等因素，并结合央行的征信系统给予是否放款的评定。

据了解，在日本，消费金融公司的贷款申请通过率为40%。

放款：比信用卡利率低

20分钟后，北银消费金融公司工作人员向记者表示，此笔贷款申请已经获得审批，可以顺利发放。根据记者的个人情况，核定的年利率为13%。还款方式为按等额本息法进行还款，每月需还1790元，即12个月共还款21480元。

北银消费金融公司工作人员称，贷款利率根据借款人的风险情况确定，风险越高利率越高，利率上限是贷款基准利率的4倍。目前，6个月至1年(含)为5.31%，1至3年(含)为5.4%。

一些消费者在现场表示，消费金融贷款适合无信用卡一族，也有消费者称，他们获得的年利率比信用卡年利率要低，所以还是划算一点。北银消费金融公司工作人员称，此前他们发放过一笔贷款，年利率仅为5.31%，原因是因为借款人的风险很低。

还款：只能用北京银行卡

贷款发放之后，记者顺利拿到了自己购买的物品。日后，记者就需要每个月在银行给定的一个固定日子进行还款。北银消费金融公司工作人员称，目前还款方式只能是用北京银行的借记卡进行关联自动扣款。记者提醒，如果在办理贷款之前先办一个北京银行的借记卡更为方便，如果没有，就需要在办理贷款后15日之内到北京银行办理借记卡。

北银消费金融公司的工作人员称，一旦出现不如期还款的情况，将会从法律方面进行追究，更会被计入不良信用记录。

需要注意的是，目前个人第一笔贷款只能专款专用，钱直接由消费金融公司划拨给商户，第二笔以后的贷款根据个人信用情况，有可能由贷款人直接拿到现金。[page]

背景

去年7月，银监会公布《消费金融公司试点管理办法》，并在北京、天津、上海、成都启动消费金融公司试点审批工作。今年1月，银监会正式批准北京银行在北京市筹建独资的北银消费金融有限公司，中国银行联合百联集团有限公司、上海陆家嘴金融发展有限公司在上海市筹建中银消费金融有限公司，成都银行联合马来西亚丰隆银行在成都市设立四川锦程消费金融有限责任公司。

消费金融公司在西方国家以及亚洲地区比如日本、中国台湾等已经形成成熟的运作模式，在个人信贷领域，具有与信用卡业务、商业银行个人贷款业务三分天下的重要地位，市场份额接近30%。

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