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小额贷款公司资产规模快速扩张

法律快车官方整理

2019-03-13 11:05

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首届中国小额信贷机构联席会日前发布了来自央行研究生部的《2010中国小额信贷蓝皮书》和《2010中国小额信贷机构竞争力发展报告》。《报告》显示，小额贷款公司已从2008年的几百家已增长到目前的2300多家。

截至2010年10月底，全国小额贷款公司共2348家，从业人员24742人，实收资本1521亿元，贷款总额1623亿，利润总额73亿元，所有者权益达1600亿元。

其中涉农贷款为800多亿元，占贷款总额的一半，涉农贷款比率超过50%的小额贷款公司亦占一半以上。这些小额贷款公司由于并非金融机构无法享受到政策优惠，与可享受到财政税收优惠政策的三类新型农村金融机构(村镇银行、贷款公司、资金互助社)相比，后者涉农贷款仅占其贷款总额三分之一强。

来自银监会的数据显示，截至2010年11月末，全国共组建新型农村金融机构425家，资本总额150亿元，吸收存款607亿元，发放贷款536亿元，其中农户贷款185亿元，占比35%，中小企业贷款277 亿元，占比52%，当年实现利润8.6亿元。

小额贷款公司只贷不存，只能依赖自有资本金和不超过资本金50%的银行融资发放贷款。《竞争力发展报告》显示，根据涉农贷款比率排名，排名前十的公司涉农贷款比率均在80%以上，但其平均资产收益率只有5.7%;由于涉农贷款比率较高的公司管理费用相对较高，“需要更多政府政策支持，否则较低的回报率难以吸引其从事涉农贷款业务。”中国人民银行研究生部党组书记、部务委员会副主席焦瑾璞表示。

资产规模快速扩张

自2008年5月中国人民银行、银监会发布《关于小额信贷公司试点的指导意见》以来，中国的小额贷款公司发展迅速，公司数量由2008年底的不到500家，发展到2009年的1334家，到2010年10月已达2300多家。

2010年小额贷款资产规模快速扩张，2010年1—10月，百强小额贷款公司的总资产平均增长达29%。前100强里，贷款余额的平均增长率达到了40%，东部地区达到了1.76亿元，中部地区是8828万亿元，西部地区是1.53亿元。

小额贷款公司定位于服务传统商业银行之外的客户。具有期限短、额度小、方式灵活的特点，信用贷款和保证贷款占比较大，对传统担保方式依赖较少;大多数小额贷款公司能快速处理贷款申请并在1-2天内完成放款。贷款利率水平介于金融机构和民间贷款之间，平均贷款利率在9.39%—21.98%，净资产率则比较低。

小额贷款公司竞争力评级具体指标包括发放贷款比率、营业费用率、逾期率、资产收益率和涉农贷款比率，有25个省区的1425家小额贷款公司参加央行研究部的小额贷款竞争力评价的参评。东部地区有50个，中部地区14个，西部地区36个。其中成立时间最长的5年，最短的不足1年，注册资本最大的达8亿元，最小的仅1000万元;客户最多的有6765个，最少的仅有20个客户，单笔贷款平均贷款额度约1410万元，最小的仅为4086亿元。

在此次评选的小额贷款公司竞争力100强中，内蒙古有13家小额贷款公司入选，是所有省份中最多的。内蒙古也是小额贷款公司数量最多、规模最大的省区，小额贷款公司已覆盖了内蒙古90%的旗县区，面向微小企业、个体工商户和农牧民发放贷款。目前内蒙古已成立350多家小额贷款公司，“但县域内农牧户和微小企业贷款需求依然很旺盛。”内蒙古金融办主任宋亮如是表示。

本大利小

从资本金规模来看，小额贷款公司的注册资本普遍比较小，参评的小额贷款平均注册资本为1.08亿元，注册资本在5000万元以下的占参评公司总数的37%，5000万元至1亿元的占36.5%，1亿元以上的占25.9%。5家小额贷款公司的注册资本在3亿元以上，其中四川省有3家。

从贷款余额看，5000万以下约占32%，大部分小额贷款公司贷款余额介于在5000万到1亿之间。截止2010年10月末，参评小额贷款公司的贷款余额最大的为7.76亿元，最小的为1013.3万元，平均贷款余额约为1.3亿元。贷款余额在1亿元以上的占46%。前50家公司的平均资产规约2亿元，与平均贷款余额相仿;后50家公司的平均资产规模约为1.5亿元，平均贷款余额1.13亿元。

平均单笔贷款金额为42.3万元，其中平均单笔贷款金额小于10万元的公司仅占10%，10万至50万元之间的公司占比为27%，50万至100万元之间的公司占比约23%，100万元以上的公司占比约为40%。 “可以看到小额贷款公司服务于中小企业、微小企业到底需要发放多大额度的贷款，是不是现在还需要2000块钱，3000块钱，我们感觉到基本上是40万到50万，这是效率的指标。”焦瑾璞表示。

从逾期率来看，有90家小额贷款公司报告零逾期，贷款逾期率超过0.5%的只有3家，超过1%的只有1家公司。较低的贷款逾期率显示大多数小额贷款公司具有有效管理客户贷款风险的能力。

参评小额贷款公司的平均营业费用率3.4%，排名前十的公司平均营业费用率为0.7%，单笔平均贷款余额为122万元;排名后十的公司平均费率为11.9%，单笔平均贷款额为66.7万元。显然面向微小企业发放较大额度贷款，费用支出相对较低，面向中低收入农户发放小额贷款，费用支出则较高。

在小额贷款公司此次上报的数据中，只有2家公司的净利润为负，其余小额贷款公司均实现了自负盈亏，大多数小额贷款公司的资产收益率在5—10%之间。净利润最高的为浙江绍兴县汇金小额贷款公司，截止2010年10月末，该公司净利润为6174万元;资产收益率最高的小额贷款公司为佳木斯市前进区宏源小额贷款公司，其资产收益率为18.6%。与银行相比，小额贷款公司贷款利率较高，平均贷款利率在10—20%之间，但资产收益率与银行业相比较低。“这与小额贷款公司的融资限制有关。”焦瑾璞指出。

“小额贷款公司是人力密集行业，本大利小，培养一个成熟的信贷员需要8个月-10个月的时间，中型企业的平均寿命是4年-5年，最早成立的小额贷款公司目前也面临转型的挑战，包括制度创新和融资瓶颈。”内蒙古融丰小额贷款公司总经理别秀娟说。[page]

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