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选择住房商业贷款还是公积金贷款？

法律快车官方整理

2019-03-13 16:26

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省息潮来临：公积金贷款升温，等额本金+存抵贷为王

虽然公积金贷款利率较低，但其灵活性不如商业贷款，购房者在买房前应对这种方式进行衡量

房贷的政策总是无时无刻地被推上风口浪尖，作为已经或将要成为“房贷皇帝”人士而言，选择最适合的还贷种类或方式是非常必要。面对目前银行商业贷款和住房公积金贷款两种普遍方式，选择最适合自己的还款方式才是最重要的。

选择商贷还是公积金贷款，比较房屋打折优惠与省下利息总额而定

“近期银行商业贷款利率等相关优惠政策正逐渐淡出，而公积金贷款却依然能够保持相对的稳定与优惠，最近的确有比较多的客户开始关心自己的公积金，多数客户认为反正公积金放在那里不用白不用，都对公积金贷款拿出了比前期更多的激情。”建行广东省分行营业部一个贷经理表示。

的确，公积金贷款在与银行商业贷款相比较的情况下，存在着许多房贷者最关心元素的优惠。如公积金所能够提供的利率优惠就是最让人吸引的。据了解，公积金5年以下的贷款利率为3.33%，银行即使能够打上7折却只能够达到4.032%;公积金5年以上的贷款利率为3.87%，银行同样打上7折优惠却要4.158%。

如果按照上述利率计算贷款利息，无疑使用公积金贷款是能够省下一大笔利息。不过世界上岂有十全十美的事情?公积金贷款虽然能在利率上打败银行商业贷款，但其有些地方却是无法与银行比拟的。

“有些顾客不选择公积金贷款最大的原因就是通过公积金贷款所节省的利息不能覆盖开发商对银行商业贷款客户所给予的购房优惠差价;同时由于审批流程相对而言较长，有可能耽误了购房时机。”某股份制银行广州分行个贷营销部叶先生表示。

据他介绍，“有些开发商会给予通过银行商业贷款的客户更多折扣优惠，而公积金贷款客户只能享受较少的购房折扣优惠。在银行商业贷款与公积金贷款都可行的情况下，房贷者要想判断究竟是通过哪种模式进行贷款关键是判断谁能节省更多。”

他举出了如下例子：如果通过商业贷款获得房屋折扣的优惠为3万元，而通过公积金贷款的利息总额要比通过商业贷款产生的利息总额少4万元的话，那么很明显即使不能够获得开发商房屋总价较低折扣的优惠，也可以更大程度考虑使用公积金贷款，因为它省下的金额要比银行商业贷款途径多。那么反之亦然，客户主要是要根据开发商给出的房屋折扣去具体计算。

“公积金最高贷款额度对个人或夫妻双方共同贷款是有规定，并不会像商业银行那样能够比较自由的获得根据房屋价值等所判断的贷款额度。而且不同的城市公积金所能够申请的最高贷款额度并不是一样，但贷款利率等各个城市都几乎是相同的。”广州住房公积金管理中心负责贷款业务的工作人员表示。

据了解，根据广州目前公积金贷款的相关办法，个人最高贷款额度为50万元，两个或两个以上的最高额度为80万元。同时，最终可贷额度为多少要根据公积金账户当前余额、当前月缴存额与当前至法定离退休年龄总月数等相关计算元素才可以确定。

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