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车贷利率可以打几折？

法律快车官方整理

2019-03-19 09:56

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全国乘用车市场信息联席会(简称“乘联会”)多次呼吁降低汽车贷款利率，对汽车贷款和个人住房贷款“一视同仁”，不少消费者为此满怀期待，希望能以较低的利率贷款买车。但多家银行个贷负责人在接受记者采访时表示，车贷风险高，管理成本高，不可能像个人住房贷款一样利率打七折。

乘联会：车贷应享受房贷待遇

为刺激汽车消费，乘联会近日多次上书发改委、央行、银监会，主要提出两项建议，一是降低车辆购置税，二是降低车贷利率，让车贷享受房贷待遇。如今前者利好已经兑现，后者能否落实备受消费者关注。

记者昨天走访我市多家汽车销售点了解到，贷款买车有两个途径，一是通过银行贷款，车贷作为消费贷款的一种，利率一般为基准利率，银行对贷款者资信要求较高，不少曾经有过车贷经历的市民反映“银行像审贼一样”，要求客户须有稳定工作、较高收入、在本地有房产，不能有任何信用不良记录，还需要担保。不能通过银行审查的市民会选择第二种贷款渠道——— 汽车金融公司，它的门槛稍低，但利率远远高于银行利率，记者调查的汽车销售点，通过汽车金融公司贷款的利率一般在10%左右。

乘联会在上书中表示，全球汽车贷款比例约为70%，中国目前的汽车消费市场，贷款买车的仅占8%，如果汽车贷款能够像房贷一样实行七折优惠利率，大量暂时缺钱但收入稳定的消费者就可以提前享受有车生活。乘联会同时建议，可以把高达4000亿元闲置的住房公积金部分用于汽车消费贷款，这样就可以使汽车消费市场有更大的增量。

银行：车贷风险远高于房贷

银行能不能降低车贷利率甚至实行七折优惠?记者就此采访了我市多家银行的个贷负责人，他们都表示“不可能”。

交通银行是我市汽车贷款业务量最大的银行，其个贷中心负责人告诉记者，目前车贷执行的是基准利率，对贵宾客户最高可下浮10%。“车贷风险远远高于房贷，它的期限短，贷款人还款压力大，贷款人的还款意愿很容易受外在因素影响，比如出了事故，车报废了，或修车成本很高，贷款人就有可能不再还款。”这位负责人说：“为了控制风险，银行会做大量的贷前调查，包括实地调查贷款人的真实身份、工作单位，看他是否具备还款能力，贷后管理的成本也相当高，每个月都要做贷后检查，实时监控逾期还款情况，一旦发现逾期，马上与贷款人联系，连续几期不能正常还款，银行工作人员就要和律师一起到客户家里走访调查。”

即便有非常严格的贷前调查、贷后管理，也难保贷款人违约，为此不少银行近几年来已经放弃了车贷业务。深圳发展银行济南分行消费信贷中心负责人告诉记者：“2006年我们做过5笔车贷，其中就产生了不良贷款，后来停了这项业务。贷款人以车作为抵押品，但车是贬值的商品，如果贷款人违约，银行找回车意义不大，更多的情况是车也找不回来，风险太大了。”

银行业内人士认为，从风险管理的角度来看，车贷成本远远高于房贷，如果利率也打七折，银行必然要做赔本生意。再者，汽车不能和住房相提并论，住房是关系民生的生活必需品，而汽车目前并非必需品，国家应该不会把车贷利率降到房贷利率的标准。

汽车金融公司贷款利率有望下降

采访中，一些车商告诉记者，由于央行去年多次降息，即便买车者通过银行贷款不能打七折，现在的基准利率也已经比较低，一年期贷款利率仅为5.31%。相比之下，汽车金融公司目前10%左右的贷款利率太高了，应该有下降空间。

据了解，国内汽车金融公司的资金主要来自于“接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月(含)以上定期存款;接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金;经批准，发行金融债券;从事同业拆借;向金融机构借款等”，资金来源很窄，融资成本较高。

在国家发改委最近制定的汽车产业振兴规划中，创造更宽松的汽车贷款环境、开拓低成本的融资渠道是其中重要内容，具体包括鼓励发行中期票据、发行债券等。乘联会表示，汽车金融公司贷款利率有望下降到6%左右。

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