网络借贷平台身陷监管“模糊区”

　　何为“网络借贷平台”？简言之，就是通过网络的形式，完成借贷关系的平台。这种新型的借贷形式，催生了部分以此为主营业务的网站。小额的贷款模式、高额的贷款利率、半年至一年的贷款期限，使得网络借贷平台和传统的银行借贷截然不同。然而，由于缺少相应规范和相关部门的监管，这部分网络借贷平台仍然游走在边缘地带

　　没接触过网络借贷平台的人，大多无法想象在互联网上把钱借给一个从未谋面的人。“我把钱借出去拿不回来怎么办？”这是最常见的对网络借贷的忧虑。

　　但网络借贷平台的确存在，而且数量在逐渐增多。从2007年我国第一家网络借贷平台拍拍贷成立之后，网络借贷平台逐渐走入一些短期需要资金，或有闲钱可以放贷的普通人的生活中。

　　“以注册邮箱为计算标准，当前拍拍贷共有20多万注册用户。”7月29日，拍拍贷负责人顾少丰告诉《法治周末》记者。仅仅成立于2009年的红岭创投的客服阿光也告诉记者，红岭创投的注册用户已有2万人。

　　记者发现，面向个人、小额贷款、无需抵押和担保即可贷款、高利率是诸多网络借贷平台的共同特征，网络借贷的利率最高可达21.6%，甚至有不少人试图靠网络借贷平台的高利率获取高额收益。

　　已经有相当一部分人依靠网络借贷平台获取平日生活周转资金或创业资金，“和朋友一起开了个茶楼，还在装潢，需要资金周转”、“本人即将升入大三，暑假之前把台式电脑卖了，打算换台笔记本，暂时不希望向家里再伸手要钱，所以上来借钱”，此类借款理由在各网络借贷平台非常多见。

　　从熟人到陌生人的借贷

　　作为国内网络借贷行业首个吃螃蟹的人，顾少丰告诉《法治周末》记者，其创办拍拍贷的灵感来源于诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯于1976年创立的孟加拉乡村银行，该银行的运作模式是向贫穷的人发放不需要担保的面额较小的贷款。

　　紧接着，顾少丰和几个朋友做了简单调研，得出的基本结论是：在日常生活中，向陌生人借钱基本不可能，但朋友之间借钱是非常常见的。但很多人在向朋友当面借钱时会很不好意思，而且还款基本都会逾期。

　　“拍拍贷最初做的是熟人之间的网络借贷，希望以第三方的身份，帮助需要借款但在线下又羞于启齿的人借到钱，同时也提供‘还款提醒服务’，让借款人能准时还款。”顾少丰说，在他看来，孟加拉作为落后国家，穷人银行都能实现，在朝诚信社会迈进的中国，开展类似的业务应该不是问题。

　　于是，“使朋友之间的借贷成为一种乐趣”成了拍拍贷的一种理念，并延续至今。

　　但互联网是个开放的世界，随着越来越多人的关注和越来越多其他平台的加入，陌生人参与网络借贷的情况日渐增多。

　　广东的大学生小陈就是因为想要买一台笔记本电脑，又羞于向家里和朋友借钱，所以寄希望于网络借贷平台。

　　“我想借5200元，虽然不是大数目，但私下里跟同学借也不好意思，我又不想给家里增添负担。”小陈在接受《法治周末》记者采访时坦陈自己求助于网络借贷平台的初衷。

　　问及还款能力，小陈说，自己每个月都会做兼职，这笔钱分12个月还的话还是能负担得起，“我也理解那些投标人对学生还款能力的质疑，所以我把身份证、银行流水、银行对账单、户口本等信息都贴到了网上，希望能够让更多人相信我借款的诚意和还款的确定性”。

　　而对于那些愿意把钱借给陌生人的用户来说，他们肯借钱的重要原因是利率高。在拍拍贷和红岭创投上，记者发现借款的年利率大多在20%左右，年利率在10%-15%都很少见。

　　阿光自己也在网站上投资，在他看来，利率高是一方面，安全性相对有保证也很重要。那么，伴随着陌生人向陌生人借钱的趋势，顾少丰们对网上借贷风险的控制水平势必要加强。

　　借和贷的双向考量

　　据记者了解，在各网络借贷平台上，投标是实现借贷的主要方式，即借款人把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限列出来，并且提供自己有足够还款能力的各种证据。

　　记者在注册拍拍贷账户时发现，如果想要进行借款，必须首先经过身份认证，该身份认证是拍拍贷和“全国公民身份信息系统”合作推出的，需资金5元，用户在认证前必须保证拍拍贷账户里余额大于等于5元。

　　除了身份认证，拍拍贷推出的认证项目还有学历认证、视频认证、手机实名认证、淘宝商家认证等。

　　“我们希望通过这样全方位的认证，尽量确保用户提供的信息是真实的，降低投资人的风险。毕竟任何一个人想通过造假实现所有认证信息都统一也并非易事。”顾少丰向《法治周末》记者解释说，在提交这些认证材料之后，用户的隐私信息如电话等并不会向所有用户显示，只有当借款者逾期还款时，为了帮助投资人催款，才有可能把借款人的个人信息告诉投资人。

　　借款人发布借款申请后，网络借贷平台会对借款申请进行审核，如果借款人提供信息太少，还款风险太大，网络借贷平台就会拒绝其借款申请。

　　7月28日，记者在拍拍贷的论坛里看到一则题为“天气极热，而希望越来越冷淡了”的帖子，发帖者称其等了一周，借款申请仍未被网站通过，据了解，申请被拒的原因即是提供资料过少。

　　一旦借款申请通过，投资人可以根据网站显示的借款人的个人详情进行投标，网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。

　　事实上，借款人和投资人在互相选择。借方选择最能低成本满足自己借款需求的投资人，投资人选择还款风险最小且贷款收益更高的借款人。

　　一般情况下，借款人提供的资料越详细、个人的信用等级越高、借款理由越合理，借款越容易成功，在红岭创投上，记者发现有借款人为了尽快借到钱，还对投资人进行“投标奖励”，奖励为投标金额的固定百分比；而投标人希望获得的年利率越低，投标成功可能性越大。

　　网络借贷的风险控制

　　除了为借贷双方提供沟通平台之外，网络借贷平台的作用即是通过风险控制手段，降低借贷双方的风险，其中重要的手段就是严格审核用户提交的材料，并通过注册用户在网站上的活动情况，计算出各个用户的信用等级，作为该用户今后借款或投资时的资质参考。[page]

　　当然，他们也有来自每一笔借贷成功后按比例收取的佣金作为收入。

　　阿光告诉《法治周末》记者，通过资料造假在网上骗贷并非易事，“我们的工作人员都是经过专业训练的”。

　　但这并不意味着，所有投资者放出去的款项都能如期、如数收回。

　　面对借款人逾期还款或者借完钱就人间消失的情况，拍拍贷和红岭创投的做法并不相同。

　　顾少丰说，作为网络借贷平台，拍拍贷并不以网站的名义为用户提供担保，“只是尽量通过透明化和阳光化的操作，为借款人提供各种可以上传资质证明的服务，同时把用户的每一笔交易都体现在网站上，让投资者凭借可以看到的信息自己作出是否投资的判断”。

　　“但我们现在开发出两种服务，一种是让用户之间互相担保，另一种是对那些已经贷出去很多钱的投资者来说，如果他们想要尝试一下借款，可以用自己在平台里贷出的钱作担保进行借款。”顾少丰说。

　　投资行为一旦作出，如果出现逾期还款，拍拍贷会对借款人进行提醒，如果情况严重则会进行“网络通缉”，通缉方式即为把这些用户列入黑名单。

　　红岭创投则不同，打开网站页面，就可以看到“申请VIP，坏账垫付，收益稳定、可靠、回报高”的文字。

　　阿光告诉《法治周末》记者，申请成为红岭创投的VIP，每年需要支付120元会费，但是一旦投资人的钱逾期30天还没收回来，网站将会垫付投资者的本金，“这是一种保本投资”。

　　“对于不是VIP的投资者，如果逾期30天未能收回款项，网站也将为他们提供50%本金垫付的服务。”阿光说。

　　不过，顾少丰和阿光均表示，他们的坏账率都不高，拍拍贷的坏账率在7%以内，红岭创投的坏账率在1%左右。

　　网络借贷的法律困境

　　顾少丰告诉《法治周末》记者，即使已经创办3年，拍拍贷仍未盈利。

　　“一方面因为拍拍贷从2009年开始才向使用者收取佣金，此前都是提供免费服务，另一方面是因为我们当下的重点是提高网站风险控制的能力，一旦平台服务做好了，以后盈利并不是问题。”顾少丰说。

　　但坊间对网络借贷平台的负面评价仍是存在的，比如有人质疑网络借贷平台涉嫌非法吸储，有人质疑“投资者的钱在到达借款人账户的过程中，会在网络借贷平台的账户上生息”。

　　对于这些质疑，顾少丰和阿光均表示，网站是平台，不吸储不放贷，且用户的钱是托管给支付宝等第三方支付平台的，顾少丰甚至斩钉截铁地说：“公司的运营资金和用户资金是完全分离的。”

　　而更为普遍的质疑则是网络借贷平台有放高利贷的嫌疑。

　　最高人民法院印发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中有“民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(包含利率本数)。超出部分的利息不予保护”的条文。

　　据了解，当下银行1至3年贷款的利率是5.4%，6个月至1年(含1年)贷款利率是5.31%，6个月以内(含6个月)贷款4.86%。

　　但记者发现，在网络借贷平台上，贷款的期限一般为1年以内，且多为6个月以内。

　　“网络借贷也属于民间借贷，根据最高人民法院的意见，网络借贷的利率一般不应高于5.31%或4.86%的4倍。不少网络借贷平台其实是在打擦边球，把最高利率都定在了1至3年期贷款利率的4倍。”一直关注网络借贷平台的广东律师舒保华向《法治周末》记者解释说，最高人民法院的这个通知并不是说一定不允许民间借贷利率高于4倍，只是说高于4倍的部分不受法律保护。

　　除了上述质疑，网站身份不明也是顾少丰很大的困扰。

　　“我现在不知道哪个部门管我们是最合适的，但是我会尽量做好该做的工作，比如在工商部门登记，进行

　　ICP备案等。”顾少丰补充说，看起来银监会、工商局、工信部都可以对网络借贷平台进行监管，但现在却又没有一个部门明确站出来“接收”平台，“不过这些部门倒是都在关注我们，也会不时有相关部门下来做调研”。

　　“我甚至期盼放贷人条例能赶快出台，给我们一个明确的身份定位。”顾少丰说。

　　在舒保华看来，无论由哪个部门对网络借贷平台进行监管，最基本的要先有个部门站出来表态，对网络借贷平台的合法性做一个判定，“而在尚不能清楚知道这个新生事物发展前景的情况下，监管部门对待网络借贷平台的管理首先应是引导，包括资金监管、个人信息保护等方面的引导，然后才应是制定以法律法规形式呈现的强制性措施”。