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短期贷款还是忍痛割爱取定期？

法律快车官方整理

2019-03-15 10:11

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杭州丁女士来电咨询：家中的资产流动性较差，不是投资房产，就是存在定期账户里，可用做应急、周转的流动资金基本没有。丁女士想咨询银行理财顾问，有什么办法，在短期内解决16万元的资金需求?

贷款不如提前支取定期存单

据丁女士介绍，她有两处房产，一处面积较小约60多平方米，市价40万元。另一处，地处城郊，市价30万元。以前做过股票，因对行情判断失误，40万元深套其中，现在市值约20万元。除此之外，丁女士将大额现金18万元，全部存为一年定期。

现在，丁女士希望通过房产抵贷款等方式，获得16万元现金。对于18万元一年定期存款，丁女士表示，差3个月到期，现在提前拿出来，利息损失太大。

浦发银行杭州分行私人金融顾问郭剑分析丁女士的具体情况后，提出建议：首先应考虑提前从一年定期存款中，提前支取16万元。而不是通过房产抵贷款融资。况且，住房抵贷款办理手续复杂，门槛较高。

郭剑细算了两者之间的差异：18万元一年定期存款，提前支取16万元将按活期计息，余下2万元的利息不会损失，为16万×0.72%×9/12×0.8=691.2元;即使按16万一年到期算，16万×2.25%×0.8=2880元。这意味着，如果丁女士提前取出16万元，将损失利息2188.8元。(以上计算值均为税后)

现在，丁女士有两套房，符合银行住房抵贷款的基本要求。如果通过银行办好贷款，由于丁女士16万元的周转期仅需3个月，银行执行6个月以下贷款基准利率5.22%。以此计算，丁女士贷款三个月，实际需支付银行贷款利息为2088元。账面上看，比提前取出定期存款要少100.8元。但事实上，眼下银行为控制风险，贷款利率一般均执行上浮，通常以基准利率上浮30%，按16万元贷款计算，3个月需支付利息2714.4元。比提前取出定期存款的利息损失要高出525.6元。“实际操作中，加上房产评估、保险等费用，实际支出还要多。”郭剑解释。

分批安置存款以防有钱不能用

因现金周转困难，丁女士家庭资产流动性较差的毛病已一览无遗。“显然，丁女士投资意识很强，热情也很高。但是，没有活期存款用做应急的资产处理方式，值得商榷。”郭剑说。

他认为，家庭所有现金全部用来投资，肯定是不合理的。一个家庭的固定资产、活期存款之间最好有个合理的配比。“一般需要留下满足1年生活费用的资金，至于存款，期限在3个月以下比较合适，不要把所有钱全部放在一张定期单子上，应分不同期限存几张定期存单，并办理定期一本通，可按期随存随取。另外，现在各家银行都推出理财型银行卡，有余额自动转存的功能，可合理配置存款期限，又不会因提前支取损失利息收益。”

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