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出国留学：金融计划最好提前行动

法律快车官方整理

2019-03-15 17:37

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每年高考前后，都是留学旺季。临近7月，正是赶搭海外名校2010秋季入学末班车和申请2011年春季留学的最佳时机。来自11个国家的50多所海外精品院校近日赴深现场招生。专业人士提醒家长，除了选择好学校外，与孩子出国相关的金融知识也需要早做准备。比如，筹集外汇、如何汇款、如何准备保证金、孩子在国外吃住行模式选择等均需仔细研究。具体的金融安排最好提前两年行动。

分批筹集外汇最合算

在深圳开公司的王女士的女儿去年去法国留学，以前从不关心汇率的她，现在为了给孩子筹学费，反而成了外汇行家，有时还可以抓住时机“倒腾”一下外汇，小赚一把。汇丰银行深圳福田区中心支行客户经理智慧表示，如果孩子有留学打算，家长当然越熟悉汇率越好。打仗是兵马未动，粮草先行。孩子出国也一样，出国留学相关金融计划最好提前两年开始行动。

智慧建议，筹集留学费用要早。换照相关规定，每个中国公民一年最高可换汇5万美元，通常出国留学一年的费用在20万~30万元之间，家长动手早就不用到处借别人的外汇额度。当然只要拿到留学签证，到银行也可以一次性换出更高额度的外汇，但这样就无法选择汇率。她建议家长，提前1-2年着手准备换汇。在人民币长期升值预期下，采取平均成本法购买外汇，可避免一次性购汇后的贬值损失。智慧建议最好是分批换汇，将第一年的费用分三次在不同时点换汇，这就好比基金定投，可以分散风险，摊低成本。当然对汇率特别熟悉的家长，也可以设定一个心理价位，实施一次性换汇。比如，欧债危机后，欧元已贬值20%，长期观察的家长可能注意到了这一变化，可以早下手。换汇时机与买股时机类似，永远不要期望买到最低点。

外汇保值增值是必修课

换到手中的外汇，家长一定要进行外汇保值增值。智慧不建议家长炒汇，一是有风险，二是炒汇也花手续费。这笔外汇是有实在用途的，最需要做的是保值增值。她提出的保值增值规划是，将手中外汇分成三部分，20%-30%存成定期，40%-50%购买保本理财产品，10%-20%购买非保本高收益理财产品。

她还提醒家长注意两个细节，一是注意外币现汇与现钞在银行进行结汇时汇率相差很大。外汇现钞存入银行再进行结汇不合算。英镑现汇买入价是1007.77，现钞买入价是976.66。兑换汇率相差悬殊。

二要注意各币种境内外的存款利息比对。以美元为例，有的银行一年存款利率为0.95%，有的是1.5%。如果说国内银行的利差尚不值得考虑，但境内外同币种存款利差就很值得动动脑筋了。澳大利亚是深圳四个重要的出国留学国之一，金融危机后澳币率先加息，且一加再加，目前澳大利亚澳新银行5000-10000澳币的4个月定存利率为5.1%，澳大利亚国民银行同等数额4个月定存利率高达6.3%，国内澳币存款利率相对较高的银行，3个月存款利率为1.39%，境内外利差达4%。这是可靠的保本套利。国内目前几乎没有保证4%收益的外汇产品。如果你的孩子已经在澳大利亚，并且在当地有银行账户，你可在国内汇丰等跨国大银行开设异地联名账户，把钱汇出，即可无风险套利。目前，仅美元、港币国内存款利率高于美国和香港。

不过，智慧也提醒家长，在境外银行开户通常需要提供明确住址及相应手续。

保证金需提前半年准备

出国金融里还有一项重要的内容是留学保证金准备。启德教育深圳分支机构负责人周素琼告诉记者，保证金的数量对于多数家长来讲通常不成问题，但许多家长会忽略，留学国要求其在银行有一定数量的半年定期存款，临时抱佛脚显然不行。

比如，澳大利亚要求留学生家庭在国内四大银行必须有半年期20万元-100万元定期存款，否则就拿不到签证。当然，澳大利亚也允许留学生家庭贷款后转存半年定期。加拿大、美国也要求有半年的保证金存期，少于半年没关系，只要能解释清楚资金来源，比如是卖了股票、房子等获得，关键点在钱是否是自有。对于这一点家长往往重视不够。有的家长自开公司，资产丰厚。周小姐认为，一定要拿出证据说明这些资产在自己名下，如果资产是以公司账户形式存在，则表明这是法人资产而不是个人资产，不可随时调遣。所以提早至少半年准备一笔钱款，到留学国认可的国内银行存成半年以上的定期很重要。

越早储备留学款越好

如果说具体的换汇及保证金安排提前一两年即可，但是准备留学费用却是越早越好。

这就好比买保险，也是越早越轻松。在汇丰银行的财务需求分析工具中的子女教育需求分析功能中了解到，客户只需提供一些简单的信息，例如预计子女接受大学教育时间、教育所需年限、预估年教育费即可马上获知未来所需教育金的缺口，在这个软件上，记者看到有全球各大高校的教育费用参考，可精准测算。例如深圳王先生夫妇，女儿上六年级，准备将来出国读大学。他们应该如何准备留学费用呢?输入三年大学留学费、再输入家庭月收入3万元，月支出1万、孩子6年级，假设未来通胀率平均为每年5%，预期年回报率为4%，现有教育储备金10万元，如果提前六年存款，每月需存8238元，如果同样的条件不变，提前12年存款，每月只需存4000多元。可每月少存一半。细水长流存款也轻松。家长可以到银行去根据这个软件具体制订一个教育储备计划，不打无准备之仗。

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