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小贷公司火爆的背后

法律快车官方整理

2019-03-16 17:27

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“我们已经将自有资金增资到了2.5个亿，可还是不够放。”高淳县隆兴农村小贷公司总经理甘仲贵无奈地表示。

据央行7月19日公布的统计数据，截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，贷款余额2875亿元，上半年累计新增贷款894亿元。同比来看，小贷公司的数量增长了75%以上，贷款余额也增长了130%多。环比上一季度，二季度小额贷款公司新增了339家，贷款余额增长了400余亿元。

而在今年3月22日，人民银行的数据显示，小额贷款公司(以下简称小贷公司)从2008年底的不到500家，迅速增加到2010年年底的2614家，这个数据还在不断刷新。《中国农村金融服务报告(2010)》中又提到，小贷公司短期贷款余额1952.57亿元，2010年实现账面利润98.3亿元。

谁也没有想到小额贷款公司会如此的“茁壮”。

小贷公司发展空间大

截至今年一季度末，江苏省小额贷款公司以495.67亿元的贷款余额，成为全国最大规模，其一季度新增信贷为121.55亿元居首。其次为浙江，其贷款余额为373.64亿元，新增36.41亿元;内蒙古贷款余额为250.92亿元，新增38.03亿元。

“目前我们公司的贷款余额是2.5亿元。”甘仲贵说道。

“越来越多做实业的老板，看到金融业的潜力，也愿意投入进来。”一位小贷公司人士称，一些制造企业拥有产业上下游的产业链中的企业资源，做小贷公司不愁客户，而金融业不像做实体那么辛苦，虽然小贷公司目前只是金融业中的一个“小弟”，但等到政策放开时还是有很大空间的。

甘仲贵认为，小额贷款公司的蓬勃发展，为“三农”客户、中小企业等金融弱势群体获得资金融通发挥了很大作用。以江苏为例，全省266家农村小额贷款公司、13家科技小额贷款公司，400多亿元的实收资本，贷款余额近500亿元，累放贷款超过1300亿元，覆盖了10万多个农户、专业合作社、农业经济组织和中小企业，其中近70%的客户过去从未在正规金融机构获得过贷款;平均单户贷款在70万元以下，远小于正规金融机构平均水平，支持了大量农村妇女、农村青年、返乡民工等再就业和创业。

虽然小额贷款公司的利率最高可接近央行基准利率的4倍之多(央行规定的上限)，但正是由于其贷款期限较灵活、申请审评较简化的优势，不少企业已经习惯了向小额贷款公司伸手“要钱”。

但对于借款方来说，其从小额贷款公司获得短期融资，若能在极短时间内还清借款，利息偏高也相对可以承受。因为银行贷款的周期普遍在6个月或1年期以上，而小额贷款公司甚至可短至一个月甚至几天。由于小企业资金需求的短急性和灵活性，小额贷款公司已经较为有效地成为小微企业融资的有力平台，且随着政策的逐渐放宽，其作用势必将越发显现。

由于银行机构受政策影响于今年信贷紧缩，企业特别是小微企业融资形势仍较为严峻，短周期资金链需求受抑显著。但是借款方应当注意，由于民间金融机构的监控力度尚有待提高，借款时仍应保持谨慎态度：应当寻找信誉较好、服务较为完善系统的小额贷款公司，对自己的还款能力应有较为准确的预测，从而选择适宜的贷款金额及贷款期限，完成融资。

资金来源仍是发展瓶颈

据了解，江苏小额贷款公司贷款对象主要为三农，但是这些贷款对象往往又是无法提供抵押和担保的。“我们的现有400多户贷款企业里面，有很多都是养殖大户，他们承包几百亩水面，同时做饲料和水产品生意，已经形成了自己的产业链，但他们大多数没有抵押物。”甘仲贵告诉记者。

据了解，和普通的商业银行、信用社不同，无锡一家小贷公司在抵押、担保方式上非常灵活。针对农民贷款没有抵押物和担保的难题，公司一方面积极推行农户联保、农业合作组织联保等形式;另一方面与工商部门配合，创新农副产品、企业动产抵押担保方式，由公司对农户的存栏牲畜、塘养鱼蟹等和企业机器设备按市价估值，以估值的30%~50%发放贷款。公司最短的放款时间仅为半天，最短的贷款期限可以是一周。而他们的贷款利率略比商业银行高出一点。

在控制风险方面，他们发放贷款强调实地调查，而且在调查中看重“三品”“三表”，“三品”即企业法人的人品、企业的产品、押品(如果没有抵押品看担保人的信誉、人品)。

“三表”即水表、电表和纳税表。“我们通过这些方式，基本上能防范农户的道德风险，另外再看农户经营的产品是否符合产业政策、市场前景如何。”此外，由于乡镇地方小，大家对当地的人熟、情况熟也是一个比较好的控制风险的因素。

“我们的风险基本都控制在0.5%。”甘仲贵说道。

根据银监会规定，在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。

以高淳县隆兴农村小贷公司为例，他们的自有资金是1.2亿元，加上今年前两个季度的利润1600多万元，银行融资6000万元，股东融资现有4000万元，贷款余额达到了2.5亿元，可即使这样，还是不断有人找到他们。“现在如果有些企业实在想贷款，我们就将企业介绍到银行，我们做担保进行贷款。”甘仲贵说道。

“我们这边的小额贷款公司注册资本金大概在1个亿左右，这些资金运作一段时间之后就没有多少了，虽然以前可以去找银行谈融资，但现在银行的钱自己都很紧张，很少还会给我们的。”也有小贷公司负责人认为，小贷公司不像银行可以吸收存款，只贷不存，资金是捉襟见肘，该公司目前只能做一些银行的委托贷款业务。[page]

今年一季度，江苏小额贷款公司以495.67亿元的贷款余额，位列全国之首。不过，“只贷不存”的限制也让不少小贷公司资金捉襟见肘。

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