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小额贷款公司升格村镇银行难度增大

法律快车官方整理

2019-03-16 20:26

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“我们现在的资金还好，毕竟注册资本有2亿元，注册资金1亿元的小额贷款公司，可能就比较吃紧了。”东莞某小额贷款公司风控部负责人表示。记者日前在采访中发现，受制于小额贷款公司最高注册资本不得超过2亿元，且不能吸收公众存款的监管要求所限，东莞已经开业的7家小额贷款公司几乎都面临资金吃紧的问题，而本来需要放款的小贷公司，钱又不够，这个难题该如何解决?

“我们的股东肯定是有实力的，不然也不会在金融领域投资，但今后是否要增资扩股或是升格为村镇银行，现在就很难说了。”东莞即将突破6000亿元的存款总量，也印证了此番“不差钱”的表述，记者进一步了解到，省里对村镇银行金融牌照的发放非常严格，目前仅倾向于经济相对欠发达的农村地区，这也意味着，东莞的小额贷款公司要想按照原有路线升级成为村镇银行，未来会面临更多挑战。

资金吃紧周转加速

东莞目前已有10家小额贷款公司获省金融办批准成立，其中7家已营业，另外3家有望近期正式开业。这10家小额贷款公司，镇区和城区各有分布，其中南城2家，莞城、东城、厚街、寮步、清溪、中堂、大朗、还有松山湖各1家，总注册资本为14亿元。

而按照监管规定要求，小额贷款公司的贷款资金池也就是其注册资本，此外，至多向银行拆借不超过注册资本50%的资金，而不能以任何形式吸收公众存款则是运营“红线”。实际上，从小额贷款公司成立之初，就设置了这样一个难题：资本有限，如何才能利用好有限的本钱开展贷款业务?而这个难题实际上在全国的小额贷款公司中普遍存在，甚至在江浙地区，公司开业刚满月，资金就全部发放出去，面临无钱可贷的尴尬境地。

“我们也有这样的困惑，但向银行拆借之后，企业的融资成本肯定会随之提高，这对经营是个挑战。”东莞城区一家小贷公司的相关负责人向记者表示。

记者近日了解到，因为广东省成立小额贷款公司的时间相比长三角地区迟些，而且省首家小额贷款公司就在东莞，东莞的这些金融组织充分借鉴了其他地区的丰富经验，在放款周期上大做文章，使得贷款资金充分流动起来，缩短贷款使用期限，资金滚动起来也就活了。而且同时，东莞的小额贷款公司已经和银行展开了良好互动，有望尝试实际合作。

小额贷款多少算“做小”？

中国小额贷款联盟理事长、“小额信贷之父”杜晓山日前公开表示，“单笔10万元以下才是真正的小贷”;但同时，《金融的逻辑》一书作者，耶鲁大学管理学院金融学终身教授陈志武前期在东莞访问时，曾告诉本报记者，“东莞的经济结构有所不同，小额贷款所面向的群体相对其他地区也有自身的特点，小额贷款在东莞的额度应该会更高一些。”

那么，小额贷款多少才算做小?记者则进一步了解到，东莞各小额贷款公司发放的单笔贷款大都在100万元到300万元之间，几乎没有一笔10万元以内的贷款，少数贷款额度会在30万-50万元之间，然而，东莞真就没有这样数额的小笔贷款的需求和市场了么?

在东莞小额信贷市场上，中国邮政储蓄银行东莞分行的个人贷款业务则引起了业界的强烈关注。该行信贷业务部总经理温伟明告诉记者，从2008年5月份该行推出小额贷款到今年11月底，该行已经累计发放8000笔贷款，累计发放金额超过7.5亿元。粗算一笔账就可得知，这就是说，该行在30个月内的近900天里，几乎每天会完成8.89笔贷款，而平均每笔贷款的金额更是不足9.4万元。

“其实，我们推出的这个小额贷款上限就是10万元，主要面向的是个体工商户和私营企业主以及农户，目前的不良率也只有不到2%，一般两到三天就可以放款。”温伟明说。

呼吁连入央行征信系统

随后，记者就此向几家小额贷款公司，而让他们不愿意涉足数额过小的贷款，原因无非有二：一是一笔10万元的贷款和一笔100万元，乃至1000万元所要花费的成本几乎一样;二是贷款过小过密，风险更难控制。

温伟明也坦承，单笔10万元内的小额贷款所产生利润几乎可以忽略不计，总的利润尚可。在风险管控方面，该行却为贷款人免去了抵押，而是以找两个担保人或三人联保的方式申请贷款，但贷款人必须在东莞居住一年以上或拥有东莞户口，并且要有营业执照。

这样的担保方式却屡见奇效。温伟明告诉记者，如果有贷款人无法归还贷款，按照法律要求，其担保人或联保人都必须替他归还本息。“有个在大朗做毛织的小企业主，借了我们银行10万元，因为金融危机，没经营好就关门了，后来回了老家之后又重新做了一个项目，有了钱还是把银行的钱给还上了。”温伟明说，这样的例子还有很多，“各家银行都是与人民银行联网互查的，为了10万元，不值得影响一生的征信记录。”

而除了在操作层面上没有邮储银行那么多的网点和信贷员，小额贷款公司更加不具备银行连入央行征信系统的优势，为此，东莞的多家小额贷款公司也希望可以早日改变这一现状。

升级村镇银行暂时无望

尽管资本金已经成了小额贷款公司进一步发展壮大的最大阻碍，不过，东莞各小贷公司的股东还是基本满意目前的经营发展状况，而至于以后升格成为村镇银行，多数小贷公司仍然是以观望为主。

记者则了解到，东莞银行则在本土“幸运地”拿到了村镇银行的牌照，在长安发起并成立了长安村镇银行，而据相关渠道透露，其经营状况很好，特别是今年就有望实现盈利。

既然东莞经济发达，成立村镇银行的前途未明，东莞本土的两家银行都已开始走出去，在外地乃至省外相对欠发达地区设立村镇银行，市委常委、常务副市长冷晓明更是透露：“有的地方都是以省政府的名义来邀请东莞银行和东莞农商行过去开村镇银行。”[page]

东莞农商行也将在惠州成立村镇银行，“东莞的存款已近6000亿元，但竞争环境也相对激烈，在巩固本地市场的同时，走出去拓展新的市场，也不失为更好的尝试。”该行高层向记者表示。

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